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最近重疾险新品更新较快，这篇文章主要是增加达尔文 1 号的测评，老用户可以跳过直接看新增测评部分。 新用户建议一定仔细阅读，消费型重疾险很重要，很重要。 ------------------------------ 很多年前，深蓝君和大家一样，为了挑选一款合适的重疾险花了不少心思，咨询过很多人，也请过一些专业人士吃饭，始终没有特别好的结果。 直到我发现“消费型重疾险”的存在，完全改变了我对保险的认识，我彻底被这种经济实惠的重疾险所吸引，也在不断地推荐给大家。 伴随着达尔文 1 号的上市，我们今天来重新更新一下消费型重疾险测评，看看哪款性价比最高，到底适合哪类人群？ 今天的主要内容如下：
无论是通过朋友圈还是各种媒体，我们都被大病给吓怕了，不幸得了重疾，不仅没办法工作，还要拿出几十万来治病，普通家庭根本没有抵抗这种风险的能力。 所以很多人会想到买保险，由于市场巨大需求旺盛，每家公司都会推出重疾险，而且还不只一款。
今天深蓝君给大家测评的产品是 消费型重疾险，这类重疾险是最近几年才被大家所熟知，并且受到越来越多人的选择。 消费型重疾险有如下的特点：
包括深蓝君自己也陆陆续续买了不少这类重疾险，对于预算不多的工薪家庭，购买消费型重疾险，是特别好的选择。 或者有的朋友收入足够高，但是家庭开销也较多，沉重的房贷车贷已经让自己压力很大，如果不想花太多的钱在保险上，那么通过消费型重疾险也可以获得不错的重疾保障。
最近又有一款消费型重疾险推出，今天深蓝君通过这款产品的测评，再次回顾一下消费型重疾险到底怎么选？ 测评的具体产品如下：
话不多说，直接看图： 直接说结论：
大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选，毕竟买保险要选适合自己的才好。
通过上面的对比表格，我们已经大概了解了这 7 款产品的保障内容。下面深蓝君通过对条款的对比分析，来看一下每款产品的差异。 1、重大疾病对比分析 我们经常看到的重疾险产品，往往保几十上百种疾病，而前 25 种重疾里面对于疾病定义是有统一规范的，唯一的差别就是理赔时间的限制。 所以，我们就涉及到时间的病种，对比一下，主要有 6 种： 关于双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失，为了防范道德风险，很多产品都会对 0 - 3 岁的孩子免责。也有些产品没有相关的限制，这就比较有利。 2、高发轻症对比 虽然国家对前 25 种重大疾病进行了统一规范，但对于轻症是没有统一规范的，所以不同公司轻症保障差异较大。 由于轻症没有统一规范，不同产品之间，条款存在不小的差异，深蓝君总结如下：：
深蓝君根据大量数据和专业人士沟通后，整理了 11 种高发轻症，如下： 通过每个产品对高发轻症的覆盖程度，也能看出一定差异，但整体都还不错。
所以深蓝君的意见是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人觉得就能接受。 限于篇幅，这里就不过多展开了，如果你有足够的医学背景和研究的兴趣，深蓝君建议你下载每款产品条款自己看看，而不要人云亦云。 关于轻症，我建议大家也没必要过分纠结，深蓝君在《重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？》这篇文章中，已经详细分析了轻症的作用。
下面我们分别对上面提到的产品进行解读，看看每款产品的优势和不足。 1、百年人寿康惠保 百年康惠保是 2017 年的网红产品，虽然有的产品在某些维度会比康惠保便宜一点，但是综合来看，康惠保仍然保持非常明显的费率优势。
对于成年人，深蓝君建议如果预算有限的，可以选择 50 万保额，保到 70 岁，30 年缴费，保障力度已经很充分了。 这款产品 1 - 6 类职业都可以购买，只有健康告知中的高危职业有限制。而且投保区域也是最广大的，如下：
如果非常在意销售区域的朋友，这款产品便提供了更多的选择。 2、复星联合康乐 e 生 复星这款产品是 2017 年中上线的，经过几次条款的升级，产品竞争力变得越来越大。
除此之外，这款产品分为有身故责任和没有身故责任两个版本：
那么到底是选择有身故责任的版本，还是没有身故责任的版本呢？
通过上图我们可以看到： 方案一：只购买复星康乐 e 生 B 款 如果 30 岁男性，50 万保额，保到 70 岁，比单独购买保到 70 岁定期寿险的组合要便宜 1 千多元。 简单的理解就是如果购买 B 款，就相当于打 5 折购买了一份定期寿险。这里需要提醒大家的是，含有身故责任的B款只是重疾险或者身故，只要赔付一次保额，合同就结束了。 方案二：搭配购买康乐 e 生 C 款 + 定寿 罹患重疾赔付 50 万保额，后续身故会再赔付 50 万保额，这就是分开购买的好处。
所以结论就是，如果为了简单省事，只投保含有身故责任的康乐 e 生 B 款也是不错，身故+重疾都有了，而且保到 70 岁也不贵，具体如何选择大家可以根据自己的需求来考虑。 另外复星康乐 e 生有智能核保功能，就算有甲状腺结节、乙肝大小三阳、住院经历等，在投保时健康告知选择“不符合”，就能进入智能核保页面，立即获得核保结论。 3、达尔文 1 号重疾险 达尔文 1 号基本就是仿照康乐 e 生 C 设计的，所以原有的康乐 e 生的优点，达尔文 1 号都是有的，比如：投保人豁免、智能核保等。
由于是新上市的产品，为了差异化竞争，又新增了 2 个额外的功能： ① 重疾保额可以增加 如果先罹患轻症，然后再罹患重疾，在 80 岁前，重疾赔付保额会增加，具体规则如下：
② 身故退还现金价值 达尔文 1 号是目前在售产品中，第二款把身故退还现金价值写入合同的产品，另外一款就是康惠保。
康惠保是第一款把身故返还现金价值，写入保险合同，把这个问题给明确了，达尔文 1 号是第二款。 如果想选一款保到 70 岁的产品，现金价值我觉得完全不是考虑的重点，毕竟 70 岁前罹患重疾就能赔付保额，而到 70 岁时，所有产品现金价值都为 0，每款产品合同都结束了。 如果选择保终身，达尔文 1 号相比康惠保，现金价值会高一些，深蓝君就做了如下表格，可以看一下：
如果你能接受达尔文 1 号轻症赔付 25%（康乐 C 是 30%），并且价格有小幅加费的情况下，获得上述 2 个新的保障，那么是可以选择达尔文 1 号。 估计这款产品出来，又会让很多选择困难症的人纠结很久，买保障类的产品，我一直觉得现金价值不是挑选的重点，就看自己如何选择了，这个没有对错之分。 达尔文1号重疾险，也收录在深蓝保严选，有兴趣的朋友，可以到公众号菜单：深蓝保严选看一下。 4、瑞泰瑞盈重大疾病保险 瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品，在某些细分的角度来讲，做得非常极致，我觉得一定能吸引到一些细分消费者。
深蓝君总结了几点这款产品的特色： 特点 1：可保到 60 岁 瑞泰瑞盈和达尔文1号，都是可以保到 60 岁的产品，如果已经买过其他重疾险，想购买一款做高保额，那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。
这款产品不仅作为重疾险加保比较合适，也比较适合预算不足，但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友，可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁，给了我们更多的选择。 特点 2：可缴费到 70 岁 瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的，但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流，不过应该能吸引到一部分消费者。
通过对比图我们可以看出，同样 30 岁男性，选择缴费到 70 岁每年所交保费更少，大概每年可以少缴费 8% - 9%，另外如果是女性购买的话，费率优势会更加明显。
其他一些特点：
整体来讲，瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险，应该能俘获一些特定需求的消费者，在公众号菜单精选产品，就能看到产品详情。 5、弘康健康一生 A+B 弘康健康一生 A+B 曾经是消费型重疾险的标杆，虽然产品已经上市两年多，但现在仍然有自己的优势。
这款产品的核心优势就是 智能核保，无论是有尤其对于乙肝病毒携带、大小三阳可以加费承保，如果不符合其他产品的健康告知，那么就可以通过智能核保，立即获得核保结论。 如果不太了解智能核保，深蓝君强烈建议你阅读《如何快速带病投保？》这篇文章，身体存在异常，可以采用这样的思路进行投保。 6、昆仑健康保 从产品形态上来见，昆仑健康保和复星康乐 e 生比较类似，和瑞泰瑞盈同样都是不限制职业的，任何职业都是可以投保，比如军人、矿工、大货车司机等都是可以的。 之前深蓝君已经测评过了，限于篇幅有限，这里就不过多展开了。 7、同方全球同佑 e 生 这是一款新上线的重疾险产品，同佑 e 生不仅可选择保 30 年或保至 70 岁，还有身故保障。
整体来讲，同佑 e 生和复星联合康乐 e 生比较类似，保费价格深蓝君测算了一下，30 岁女性要比康乐 e 生贵 10% 左右，而且也没办法附加投保人豁免。
目前国内的保险产品特别多，不管预算如何，其实都能买比较高的保额。 下面深蓝君通过几种搭配，大家就能看出来不同产品搭配的巨大差异，我选择了 4 款产品：
通过上图我们可以看出：
所以如果预算有限，通过 消费型重疾险+定期寿险 的组合，可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险，是分别赔付一次的。
深蓝君认为保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。 具体如何选择，大家根据自己的偏好来定就好了，没有完美的产品，也没有完美的方案，保险要根据家庭实际情况出发，适合自己的才是最好的。 保险姓保是最近几年银保监会大力倡导的，这一点深蓝君无比认同。
消费型重疾险是最近几年才开始广泛流行的产品，这种产品只关注保障，保费压力不大，非常适合预算不多的家庭。 希望大家在投保之前，都要想想自己的需求，从实际情况出发，才能给家人带来足够的保障。 希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。 一起加油 ：） |
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