重疾数量
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▲米筐投资提醒：音频大小为9M 重疾数量 张大锤在前两年买保险那段时间，为防止被忽悠，做了很多功课——因为重疾的花费太高、一般都在30万以上、且不少药剂都是社保不报的进口药，所以保险要优先选择重疾险。 跟很多初次买保险的人一样，大锤那时也陷入了保障重疾数量的误区：既然重疾的花费又很贵，那当然是保障的疾病数量越多越好啊！ 能选保45种疾病的、就不选保30种的，能选保80种疾病的、就不选择保60种的……恨不得把全部的疾病都保障完才好。 想法对不对呢？错！大错特错！ 要知道保险公司是一家商业经营机构——是以盈利为目的的，保障的险种越多，对应的保费就越高。 那怎么办呢？所以要考虑性价比。把一些最常见的重大疾病保障住，再挑选价格相对较低的就好。 其实，这项工作银保监会已经做了：所有的重疾险必须包含25种最常见的重大疾病，只能多、不能少，否则就不能以重疾险名义进行销售。 这25种重疾包含了95%以上的赔付发生率——就是说病人得的绝大多数重疾，就是这25种。 因此，只要你买的是重疾险，保障的差别都不大，选不选的依据主要看价格。一个重疾险保45种疾病，另一个重疾险保100种疾病，买哪个呢？如果二者价格相差不大，就买保100种的了；如果后者价格比前者高很多——坚决抛弃保障100种重疾的那个。 记住：我们不为任何溢价埋单，我们追求性价比。 轻症赔付 重疾险这么好，它就没有什么缺点吗？ 有啊。重疾重疾就是重大疾病，一般是疑难病症或者病症的中晚期，要治好得花一大笔钱、若是晚期可能就是不治之症。 买了重疾险的张大锤，只有确诊重疾后，才能得到保险公司的一笔理赔款，且是确诊即赔付。 那在得重疾前，当出现一些征兆和疾病时，及时治疗不就好了吗？对啊，就应该这样啊。可那时得的病就不是重疾了，所以是不能赔付的。 现在这个问题也很好解决——就是购买带轻症赔付的重疾险。 大多数重疾在成为重疾前，都会有一个演变的过程，会出现一些征兆和轻型疾病——而这些疾病是可以治疗的，也就是所谓的轻症。 所以对这些会引发重疾的轻症提供保障，就显得尤为重要了。 因银保监会对必须得保障哪些轻症没有强制规定，所以各保险公司在这个领域就有文章可做：有的保险看似保障的轻症很多、很全，但这些轻症能引发的重疾概率很低，看似便宜、但却很鸡肋。 所以在买带轻症保障的重疾险时，要看保障的是哪些轻症。这对一般人来说比较难判断，所以就得求助专家，最好去请教下医生。 一般轻症赔付的金额是重疾险保额的25%或30%，张大锤若买了带轻症保障的50万保额的重疾险，一旦确诊轻症后，就可以获得15万左右的赔付。 智能核保 我们都知道，能买保险的必须得是健康的人。身体有疾病、做过手术住过院、得重疾风险高的人，保险公司是不卖给他保险的——术语叫不承保，可这样的人最想买保险了，因为得病的概率大啊。 于是，也就有了买保险前的健康告知——保险公司问一些问题，投保人要如实回答（被保险人的情况），保险公司再根据这些回答决定是否承保、或者是否要增加保费。 如果回答全部为“否”，那购买没有任何问题。可如果回答有些“是”，就需要人工核保了。而人工核保的最大坏处，就是会留下拒保记录。 这个记录其他保险公司都可查到，类似个人的征信，一旦有了拒保记录，在其他保险公司再买保险的难度就会大幅增加。 同是重疾险，每个保险公司的健康告知都不完全相同。有的宽松些，即使患有某些疾病（如轻度脂肪肝）也是可以承保的，对应的只是保费高些；有些严格些，患有哪怕较小的疾病也不承保，对应的就是保费高些。 凡有政策，必有对策。 对策就是智能核保。通过手机端/电脑端进行预核保，在健康告知中勾选或输入已患有的疾病，由系统判断能否承保或是否增加保费。 除了能迅速反馈结果、节省时间和经历外，它最大的好处是不会留下拒保记录，方便继续购买其他健康告知较宽松的保险品种。 并不是所有的重疾险都可智能核保，目前只有部分产品可以，如弘康保险的弘康健康一生A款、弘康哆啦A保、复星康乐一生C款、复星达尔文一号等。 现金价值 每一款长期险保单都会有它的现金价值。所谓现金价值，可以理解为正处在保障期内的保单，如果退保保险公司给予的退保费。 为什么呢？ 因为对长期保单来说，保障的时间都很长，如保障至70岁、80岁、甚至是终身，而缴纳保费的时间呢，最长也就是30年。所以在很长一段时间内，是不需要缴保费的——但在此期间仍享受保障。 为什么呢？ 因为你缴纳的保费已经覆盖过了——你当年缴纳的保费、当年是用不完的，会递延至以后的年份，也就是说在保险到期之前，你随时可退保，把未使用的保费退回。 对消费型保险来说，保险保障的到期日即是保险的现金价值为零的时候——因为保险已到期了，再没有保障的义务了，也就没有保障对应的保费了。 但在到期日前，如果退保是有现金价值的——因为保障没到期，可以简单的理解为把未使用的保费拿回来。 所以，长期消费重疾险的现金价值都是一个先涨——维持最高值——之后下跌的轨迹。但最近市场出现了一款新产品，打破了这个局面。 为什么它能呢？ 这个叫做达尔文一号的产品，把身故责任写入了保障条款——因为有保障，所以对应的得有保费，而年龄越大身故保费的金额就越大（年龄越大身故的风险就越高），因此对应的现金价值就会越来越高。而其他消费类重疾险要么没有身故责任、要么只把身故写入免责条款。 不理解没关系，只需记住结果：达尔文一号是目前市面上唯一一个现金价值越来越高的消费型重疾险。 目前市面上，性价比最高的几款消费型重疾险现金价值走势图 由图可知，这几款保费额相差不大、保障内容近乎相同的消费型重疾险，只有达尔文一号的现金价值不断上涨，其优势可媲美相同条件下（保额/保障内容相似）的返还型重疾险。 只要把握住以上几点，就可以选择到一款不错的重疾险了。其原理也简单：相同保障下，看保费低的；相同保费下，看保障高的、保障全的。 通过对市场中重疾险的比较，发现达尔文一号确实是当下一款性价比很高的重疾险，这里就推荐一下，在买保险的过程中多个比较总是好的。 产品介绍 产品名称：达尔文一号（复星联合保险优选重大疾病保险A款） 投保年龄：30天到50周岁 保障期限：60岁/70岁/终身（推荐选终身，相当于低价购买返还型重疾险） 保险金额：最高60万（5万—60万） 重疾保障：80种重大疾病 轻症保障：35种轻症，赔付3次。每赔付一次轻症后，重疾保额会增加10%（市场少有） 豁免保障：包含轻症豁免和投保人豁免（建议选择此附加险，特适合夫妻互保、子女投保） |
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