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01 昨晚，我对着一份假的保险条款，分析了一晚上，真的是被自己蠢哭了(╯﹏╰)b... 等我后面有空再重新写一份健康尊享B+测评吧，现在真的是没心情多看它一眼。 今天来跟你们推荐一款新上市的重疾险——达尔文1号重大疾病保险。 02 达尔文1号重疾险是这几天刚上市的，由复星联合健康险公司承保，从保障及保费等各方面来说都表现的很不错，并且还有一些小特色，我认为它有成为新的网红重疾险潜质，推荐给大家。 对于复星联合健康险公司，我们并不会陌生，它家有另一款招牌重疾险产品——康乐e生重疾险，我在公众号有过多次的推荐。 达尔文1号重疾险与康乐e生重疾险产品形态基本类似，都是消费型的重疾险产品，提供重疾+轻症保障，所以我们用康乐e生做对比是最合适不过的了； 再一个，百万人寿的康惠保重疾险是目前的网红重疾险，也是很多伙伴已经选择购买的产品，这里也拿它与达尔文1号对比； 03 达尔文1号、康乐e生、康惠保三款重疾险的详细对比如下： 可以看到，这三款产品不论在保障及保费上都差别不大，具体的： 1）在轻症保障上，达尔文1号重疾险及康乐e生轻症赔付3次，但康惠保仅赔付1次； 不过达尔文1号轻症赔付比例是25%，与康惠保一致，但康乐e生轻症赔付30%； 总体上来说，康乐e生的轻症保障肯定是最好的，但轻症赔付1次也基本够用； 2）关于现金价值，达尔文1号重疾险条款包含身故保障，明确身故退现金价值；康惠保条款也有明确身故退现金价值，不过在免责条款中；康乐e生在条款中并没有明确身故退还现金价值。 现金价值是达尔文1号重疾险的一个很大优势，文章后半部分我还会详细介绍。 3）达尔文1号重疾险在80岁前轻症每赔付1次，重疾保额增加10%，这是它最大的特色； 轻症赔付后增加重疾保额的首创是平安福2018重疾险，达尔文1号算是模仿平安福的； 达尔文1号重疾险轻症最多赔付3次，也就是理论上重疾最多可以增加30%保额，但仅仅是理论上，人一生中患3次轻症的几率同样是非常低的； 4）在保费上，达尔文1号重疾险最贵，康惠保与康乐e生不相上下。 单纯看保费，达尔文1号显然不是最便宜的，但是并不能以此说它不值得购买，因为它轻症赔付后增加10%重疾保额是另外两款产品没有的，这会提高它的保费； 达尔文1号性价比是否够高？下面讨论。 03 以30岁男性费率来看，达尔文1号重疾险要比康乐e生贵2%（不同年龄贵的幅度不一样，大约在5%上下波动）； 多支付2%的保费换来轻症赔付后增加10%重疾保额的保障是否划算？ 以50万保额计算，10%重疾保额就是5万元； 对于相同的被保人，如果我们直接额外购买5万元的康乐e生重疾险，相比较于康乐e生50万保额，很容易计算出来保费会增加10%； 2%肯定要比10%便宜，但是达尔文1号重疾险重疾保额增加10%是有概率的，因为并不是每个被保人都会患轻症； 这样比较，虽然很难直观判断哪个更具性价比，但是至少可以说，达尔文1号重疾险的保费也非常的具有竞争力，并不坑人。 04 达尔文1号重疾险还有另外一个特色：保单现金价值特别高。 现金价值是保险中非常专业的一个术语，可能一些伙伴还不了解，再简单解释一下； 我们买一份长期重疾险，保障期间是终身，但交费期间通常只有20年、30年，在交费期满后为何可以继续享受保障呢？ 当然是因为我们在前面交费期内已经把将来提供保障所需要的保费已经先交了。 比如说，30岁被保人买一份重疾险，第一年交费3000元，但实际上在被保人30岁这一年风险保费成本只有500元，也就是多交了2500元给保险公司；同样的，第二年也多交了，第三年也多交了... 这些“多”交的保险费便“存”在了保险单上用来抵扣年龄大时候的风险保费，这部分“存”起来的保险费，便是重疾险保单的现金价值； 达尔文1号、康乐e生、康惠保三款重疾险现金价值详细对比如下： 上表中值得关注的几个关键的数字： 1）在第一个保单年度内，康惠保现金价值最高，达尔文1号现金价值最低；在最开始的几个保单年度内，保单的现金价值都比较低，退保会有比较大的损失； 2）在被保人50岁时交费期满，此后累计保费不再增加；三款保险所交保费分别为91800、93300、93180元； 3）在被保人55-60岁时，三款产品的现金价值超过所交保费；具体的，康惠保在55岁，达尔文1号在57岁，康乐e生在58岁； 4）在被保人76-80岁之间，康惠保及康乐e生的保单现金价值达到最大值，达尔文1号保险现金价值仍然在逐年增加； 具体的，康惠保在76岁现金价值最大，为保费的1.40倍；康乐e生在78岁现金价值最大，为保费的1.34倍； 5）在被保人95-100岁左右时，康惠保及康乐e生现金价值又开始小于保费，达尔文1号保险现金价值仍然在逐年增加； 6）即使被保人活到100岁，此时退保仍然能获得至少90%保费的现金价值。 7）达尔文1号重疾险在105岁时保单现金价值达到最大，为3倍的累计保费，基本等于重疾保额30万； 05 你有没有发现达尔文1号重疾险的现金价值表有些不正常？ 如果用图表来表示三款重疾险的现金价值，会是下面这样趋势： 在76-80岁之间，康惠保及康乐e生的保单现金价值达到最大值，然后开始逐年减少，但是达尔文1号重疾险的现金价值却如开挂了一般，一路高歌猛进，在保单到期前（105岁）才达到最大。 如果按照最高现金价值来比较，康惠保现金价值最高是12.8万，康乐e生现金价值最高是12.5万，而达尔文1号的现金价值最大达到了28.4万，比前两者加起来都多。 那买达尔文1号重疾险岂不是划算很多很多？ 现金价值不是这样比较的，虽然达尔文1号重疾险现金价值最高有28.4万，但是是在105岁才达到28.4万的，能活到105岁的人有几个呢？可以认为拿到28.4万现金价值的可能性几乎为0； 如果要比较现金价值，按平均寿命来比较才比较靠谱。 我们假设在几十年后的将来，中国人的平均寿命达到了80岁； 在80岁时，康惠保的现金价值是12.72万，康乐e生现金价值是12.48万，达尔文1号现金价值是19.29万； 可以看到，按平均寿命算，达尔文1号现金价值也是远高于另外两款的，在现金价值这方面，达尔文1号的确要优秀很多。 06 从现金价值表，我们还能解读一个比较重要的信息： 从55岁-100岁之间，三款重疾险的现金价值都是高于所交保费的； 而人平均寿命在75岁左右，也就是绝大多少被保人会在55岁-100岁身故，即使身故前没有发生重疾理赔，那我们也可以通过身故退现金价值的方式拿回所交保费； 也就是说，对于绝大部分被保人，这三款重疾险是可以通过现金价值的方式返本的，当然前提是要买保障至终身。 我一直说不推荐买返本型重疾险，可怎么到最后推荐的几款消费型重疾险竟然都另一种形式的返本呢？ 这非我本意，现金价值是长期重疾险的固有属性，这样的返本无可避免； 达尔文1号重疾险这次把身故退现金价值写进了保险责任条款中，也算是它的一个优点，并不是每一款重疾险在条款中都有明确退现金价值的； 比如康乐e生重疾险在条款中就没有体现身故退现金价值，如果你去打客服电话，还会被告知被保人身故是不退还现金价值的； 但正如我在《康惠保也是“返本”重疾险》分析的，即使客服说身故不退现金价值，我们也有办法拿回现金价值，有兴趣的可以去阅读了解。 达尔文1号重疾险还可以附加投保人豁免，部分伙伴可能会比较感兴趣； 另外，达尔文1号重疾险也有智能核保，也是非常实用的功能。 07 简单总结， 通过上面的一系列分析，可以看到： 达尔文1号重疾险与康惠保、康乐e生保障基本一致，并且有轻症赔付后重疾增加10%保额的特色，它的现金价值也比另外两款高很多，并且条款有明确身故退现金价值，保费只稍微增加一点； 所以，不论是从保障、保单现金价值、还是保费方面来讲，达尔文1号重疾险表现的都是非常优秀的，值得推荐购买。 |
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