【原】预算有限，如何买高保额重疾险？

前言唠叨

很多人在买保险的路上走了不少弯路。

比如：花了5000元，买了款单次赔付的重疾险，发现保额只有15万，额度远远不够。却发现已经没有过多的预算了。

对于这种情况，我很久之前就想写这篇文章。

如果你只有5000元预算，想保到50万甚至更高的额度怎么办？

最好的选择就是长期消费型重疾险。

长期消费型产品核心优势如下：

花较少的保费获取比较高额的保障。

我以30岁男，50万保额，保至终身，30年缴费为例，且不附加其他责任。把市面上的三款重疾险简单做个对比表：

前两款重疾险是返还型，最后一款是消费型。通过对比可以发现，长期消费型重疾险价格费率优势非常明显。

假设一个人得了重疾，花相同的钱买不同的产品，理赔的金额完全可能相差2倍以上。

长期消费型重疾险测评一览表

 

我以30岁，50万保额，保至终身，30年缴费为例，将7款消费型重疾险产品做个测评。

1、昆仑健康保2.0

2006年成立，我国7家专业健康险公司之一，中资保险公司。

昆仑健康保2.0的特点：

• 50种轻症不分组赔付3次，保额依次递增，每次分别为：30％、40％、50％

• 25种中症，不分组赔付2次，每次50％基本保额

• 可附加癌症2次赔付。

• 可附加重疾医疗津贴保障。重疾险中创新的一个保障，每个保单年度都可以拿到10%基本保额。确诊重疾当年就能赔付，最多申请5年，最多获得保额的50%

对比了多家产品，如果不附加其他责任，昆仑健康保2.0在保障、价格方面都有明显优势。

2、百年康惠保（旗舰版）

康惠保旗舰版，曾经消费型重疾险的性价比标杆产品。但在其他公司新产品出来后，优势并不明显了，在这里，主要是为了和其他产品做个对比。 

产品保障：

3、光大永明达尔文超越者

股东方：

• 光大集团

• 加拿大永明金融

合资公司。

达尔文超越者不论是保障责任和昆仑健康保2.0很相似。

价格上，比昆仑略贵一点。价格差异在几个方面：

• 40岁及之前投保，投保后的前15年得重疾都可以额外赔35%基本保额

• 二次癌症赔付120%基本保额

• 品牌：中国光大集团控股的国有保险企业。公司背景硬气，注重品牌知名度的可以考虑。

4、瑞泰瑞盈

股东方：

• 中国国电

• 南非耆卫集团

合资公司。

瑞盈的特点：

• 对老年人很友好，最高投保年龄到70岁

• 缴费年限长，最长可以到70岁，可减轻缴费压力

• 健康告知较宽松、免责条款少

投保是一个双向选择，身体健康时，可以随意选择保险公司，身体出现一些状况，很有可能面临拒保或是除外，这时候，能选到一家健康告知少，核保宽松的公司，就尤其重要了。

5、弘康健康一生A+B

曾经的网红爆款，但随着市场上消费型重疾险增加，相对优势并不明显了。另外，弘康·健康一生A，和瑞泰瑞盈都可以不附加轻症。 这款产品的保障责任比较简明：

6、复星联合健康达尔文1号

复星系的保险公司之一。

达尔文1号的特点：

• 现金价值始终是增加的。其他消费型重疾，现金价值一般是先升后降。这也是达尔文1号在费率上要高出一部分的原因。

• 轻症理赔后重疾保额递增。

7、复星保德信星悦

股东方：

• 复星集团

• 美国保德信金融集团

合资寿险公司。

星悦这款产品，如果是超过一定年龄买，是默认含身故责任的，所以费率上比前几款产品的高了一部分。

但如果是给儿童投保星悦，可以选不附加身故责任。而且星悦自带恶性肿瘤2次赔。如果18岁以前患白血病，理赔100％重疾保额后，豁免后续各期保费，满5年后，对恶性肿瘤继续提供100%保额。

总体而言，选儿童长期消费型重疾险，星悦非常不错。

常见的问题梳理

以下是常见的客户问题，整理了一下QA:

如何进行投资组合，请看之前的这篇文章：

重疾险买返还型还是消费型划算？

另外，想选规模大一点的公司，可以参考下保险公司的保费收入情况。

本文涉及的保险公司2018年人身保险公司原保险保费收入如下：

关于保险公司的安全性的问题，可以看看我之前写的这篇文章，链接如下：

Chapter 2：钱袋子安全吗？说说银行和保险两大机构。

最后，关于一款产品的选定，其他考量的方面还有很多，包括但不限于以下几个方面：

• 保险公司SARMRA评估得分

• 理赔速度

• 投诉率

• 保险条款的差异

没有完美的产品，只有完美的产品组合。

想了解如何通过产品组合优势互补？下方扫码咨询。

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