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TOP论坛金牌讲师 郭春渝 个人明细表 家庭明细表 交钱 领钱 赔钱 留钱 共计 2759 字 建议阅读时间：8 分钟 很多人觉得保险合同条款难懂，买保险的时候好像是听明白了，拿到保单后，通常往柜子里一锁，时间久了，连自己买的是什么保险、将来什么时候能领钱都忘记了。现在，有了保单整理的4+2法，保单整理将变得简单又高效。
简单来讲，保单整理的4+2法，就是4个问题+2个表格。 part 1 四个问题
一张保单通常都跳不出“交钱”、“领钱”、“赔钱”、“留钱”这四个方面，通过梳理这四个方面，您就能迅速知道这张保单对您有什么保障作用了，这可是跟您的切身利益息息相关呢。 01 交多少钱？ 您还记得您买过多少份保单，每年交多少钱？每份保单何时交费？这些保单分别是哪家保险公司的？是用哪个银行卡交费的？是不是一下子根本想不起来？ 如果因为忘记缴费而导致保单失效会给您带来不必要的麻烦。如果在失效期间出现风险事故，保险公司是不予赔付的。而且保单复效还得投、被保险人亲自到保险公司柜面办理，并缴纳滞纳金，费时费力。所以，我们首要关注的就是每份保单的缴费情况，以便及时缴纳保费。
02 领多少钱？ 往往很多人买了保险，只记得每年会扣一笔钱，却忽略了怎么领钱。我就遇到过好几位客户，好几年都没领钱，钱就白白放在那里。 那您的保单什么时候领钱呢？这真的要打开保单好好看下了，因为保险种类繁多，比如年金保险可以在固定的领取期领钱，有的是每年领取，有的是三年领一次、五年领一次，时间一长就会忘记。还有很多客户购买的是分红型保险，每年都会有一定的分红，保险公司每年也会给您一份分红报告，这是您的权益，是您需要了解清楚的。
03 赔多少钱？ 如果您没有买过可以领钱的保险，只买过保障类的保险，比如重大疾病保险，或是意外保险，那么您知道什么时候可以获得理赔，以及该怎样办理理赔，能赔多少钱吗？其实很多人会记不太清楚，就觉得只要是大病就可以赔。但是能赔多少？到底是两倍赔付，还是十倍赔付，是赔几万还是几十万呢？可能您就真的回答不出来了。 我们购买保险最主要的目的就是为了当风险发生的时候，保险公司可以雪中送炭，能够让我们获得应有的理赔。所以，我们一定要弄清楚自己和家人购买的是什么样的保险，在什么情况下能够获得理赔，以及能够获得多少理赔。
04 给谁留钱？ 您知道了什么时候交钱，什么时候领钱，什么情况下可以获得理赔，那您知道您的每一张保单的受益人是谁吗？您是要把钱留给谁呢？哪些保单受益人需要做变更呢？ 这是一个更加专业、更加关注细节的问题，很多客户都不太去关注受益人。保单如果没有指定受益人，后续理赔等相关流程就会很麻烦。 我有一个客户，她的母亲去世了，整理母亲遗物的时候，她发现了母亲买的一张保单，是在银行买的银保保单，保额是一万元，但这张保单的受益人没有写谁的名字，而是“法定受益人”，所以，她想咨询一下，理赔的相关流程。 我告诉她，如果保单没有指定受益人，那么身故保险金就由法定的第一顺序继承人按遗产继承，第一顺序法定受益人包括：父母、配偶、子女，这些人享有同等的权利，身故保险金要依法按比例分配给每一个受益人. 客户的父亲健在，还有一个姐姐在青岛，而她在成都。按照规定，在领取身故保险金时，需要他们三人同时申请，或者委托其中一个人办理。 显然，如果为了这几千块钱，客户的姐姐专门从青岛飞到成都是很不现实的；而委托办理需要提供相关的证件，也相当麻烦。
我们知道，保险有保全资产、安全传承的功能，这是很多高净值客户购买高额保险的原因，但是如果投保时没有正确填写指定受益人，就没办法达到安全传承的目的，就会背离了投保人投保时的初衷，这肯定是客户、代理人和保险公司都不愿意见到的情况。所以，一定要注意保单受益人的填写。
另外保单对合理分配财产也很有帮助。 我的组员有一个客户有一套别墅，大概价值1000万左右，他想把这个别墅留给他的孩子和他的爱人，但是他的父母身体还非常好，他也想留一半财富给父母。但是他想如果真的发生什么意外风险的话，只有把这个别墅卖了才能一半给父母一半给爱人和孩子了，但是房子卖了以后他的爱人和孩子住到哪里去呢？ 我说：这个问题很好解决。你用你现在一点点收入买一张保额1000万的保单，受益人写上你的父母，如果说发生意外风险，这1000万归你的父母，那个1000万的别墅归你的爱人和孩子，客户非常认可，觉得这样的一个财富分配方式非常公平。这就是用保险这个科学制度安排来规划财富。
所以，弄清楚交多少钱、领多少钱、赔多少钱、给谁留钱，就等于抓住了保单的核心。不会买了保险还稀里糊涂的一问三不知了。
part 2 两张表格
01 个人明细表关键要素 1.客户信息
2.保单信息
3.账户信息
我一般会帮客户填写表格之后，自己也留一份，方便为客户提供后续的保险服务。 我曾经给一个客户帮忙做保单整理，把他的寿险、家财险、单位给他办的保险都帮他整理出来。过了很多年，有一次他突然给我打电话，说他家跑水了，家具都泡坏了，看能不能赔。我立即调出他的保单整理档案，确实有买过家财险，也有保单号，我就帮他联系了承保家财险的那家保险公司，很快就理赔了。他那份家财险是在一九九几年买的，保费总共交了200多块钱，他实际损失两三千块，保险公司给他赔了两千多块钱，他自己只损失了一两百块。
02 家庭明细表 这是基于我们个人明细表的基础上做的汇总表。并不是说每一个成员一张表，一张表格可以把家庭所有成员全部填上去。每一位家庭成员的保险责任以及保障额度都一目了然。
part 3 加保原则 运用四个问题、两张表格做好保单整理后，千万不要就此结束，而要根据整理后的结果，找出潜在的风险漏洞，把它及时堵上。那么，在加保的时候一定要遵循三个原则： 01 为没保障的家庭成员加保 幸福的家庭人人都重要。如果哪个家庭成员没有保障，未来很有可能会在发生风险时成为家庭的经济负担，不仅会失去个人尊严，同时会拖累整个家庭。 02 为重点关注的家庭成员加保 每个家庭成员都很重要，但是如果家庭经济能力不够，就要将家庭经济支柱列为重点保障对象，增加保额。 03 按顺序加保 加保顺序很重要，建议按照：意外—医疗—养老—子教—理财的顺序进行加保。因为买保险就像是盖高楼大厦，地基一定要打牢固。要想使家庭保障体系的大厦稳固，必须足额投保意外险、重疾险这种保障类的保险，当风险来临时，才不会对家庭经济造成重大影响。
保单整理的4+2法，可以让我们的保单整理更加高效，这不仅可以让我们清楚地了解保单如何交钱、领钱、赔钱、留钱，更可以及时发现家庭潜在风险漏洞，及时加保，防范风险，未雨绸缪。 |
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