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任何一个行业，甚至一款商品，都存在进阶。 买房：从60平到100平，是生活质量的进阶；从燕郊到海淀，是教育质量的进阶。 买车：从夏利到奥迪，是享受的进阶；从奥迪A3到奥迪A6，是逼格的进阶。 就连我们的国家，也是从社会主义初级阶段，慢慢奔向全面小康，实现共同富裕，最后达到共产主义的进阶。那么，我们今天要聊的话题是，保险的进阶。 一、初识保险阶段 我觉得我们大部分人应该像我一样，第一次接触保险这个名词，是被动地、不情愿地。 大约十几年前，某阿姨来到我家里，热情地推销保险，那场景，至今我都能回忆起来。那时候，我始终不明白，我妈什么时候交了这样一位热心肠的朋友，直到后来我从事了保险相关的工作，才知道，这其实是一种营销套路。 其实，这还不是真正意义上的初识保险阶段，仅仅是“保险”这个词汇进入你的脑海而已。 你真正进入初始保险阶段，是在大学毕业找工作的时候。 你的父母、老师、朋友都在嘱咐你，要找一个给你上五险一金的单位，你甚至连具体是哪五险、哪一金都不知道。 我将这个被动接触保险，并且局限于社保的阶段，称之为初识保险阶段。 在这个阶段，你应该了解： 1.社会保险是什么 社会保险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。 2.社会保险的保障范围 养老保险：养老保险解决的是退休之后，即使失去了工作能力，还能正常生活的问题。 医疗保险：医疗保险解决的是门诊与住院的费用报销问题。 失业保险：失业保险解决的是就业中断后的生活过渡问题。 工伤保险：工伤保险解决的是工作时间、工作地点内导致伤害的医疗补偿问题。 生育保险：生育保险解决的是生育期间的医疗费用以及工作收入补偿问题。 3.社会保险的局限 我们要知道，社会保险是政府举办的，强制性地、普惠大众的保险。而普惠大众的另一方面意思就是，这是满足大多数人的基础性保障，这些保障是不全面的。 以医疗保险为例： 首先，我们知道医保的报销范围是非常有限的，特点是：低不报，高不报，中间部分报。 低不报：是指医保报销存在起付线，起付线以下的部分需自己承担。门诊和住院的起付线不同，不同的地区起付线也不同，医院级别不同，起付线也是不同的。以北京为例，门诊起付线，在职员工起付线是1800元，退休员工是1300元。在职和退休员工住院起付线第一年都是1300元，第二年及以后是650元。 高不报：是指医保报销还有封顶线，在最高限额以上的部分也需自己承担。还是以北京为例，门诊类报销的最高上限是2万，住院的最高限额是30万，并且不同的区间报销比例也不同。 中间部分报：是指医保对药品和治疗项目有严格的规定，具体包括： 1、甲类/自付一：甲类药值得是临床必需、使用广泛、疗效好、同类药品中价格低的药品。这部分的费用是100%按比例报销的，虽然是100%报销，并不是意味着这部分你不需要花钱，以在职员工为例，报销的比例是70%，也就是说，除了起付线的门诊费用，你还要支付30%的自付一的费用。 2、乙类/自付二：乙类药品是指可供临床治疗选择使用，疗效好，同类药品中比“甲类目录”药品价格略高的药品。乙类药有800多种，需要个人自付一定比例，由各统筹地区统一制定，通常为10%-35%，自付后的部分再同甲类药品一样按比例报销。 3、丙类/自费：丙类是除开上述两类，非临床必需、价格较高的药品。丙类药国产的有18万多种，进口的有9000多种。丙类药品，也是目前大家特别关注的药品，因为大多数治疗癌症的高端进口药都属于丙类药，而且价格十分昂贵。 同时，不同的医院，不同的报销金额范围，报销的比例也不相同。门诊报销比例为70%—90%，住院报销比例为85%—99.1%。 假定某同学在定点医院（三级医院）看病，其中，门诊总费用 3000元，住院总费用20000 元。 那么医保报销的门诊费用是，总门诊费用3000元，减去门诊起付线1800元，再乘以定点医院的70%报销比例，一共是：（3000-1800）X 70%=840元。 医保报销的住院费用是，总住院费用20000元，减去住院起付线1300元，再乘以三甲医院的报销比例85%，一共是：（20000-1300）X85%=15895元。 总的报销比例是：（840+15895）/（3000+20000）=73%，还需要自费27%，也就是6265元，也是一笔不小的开支。 二、保险过渡时期 经过初识保险阶段之后，大部分人已经意识到了社会保险的局限与不足，试图去弥补医保的缺陷。 起付内容：对于起付线以下的部分，可以选择0免赔、低保额的门诊住院类医疗保险进行补充，大部分的这类保险，可以在社医保报销之后，再进行100%报销。这种保险的作用，就是解决日常的小病或者意外。 自费内容：自费的部分，可以通过百万医疗进行补充，通常是满足使用非社保用药、进口药、更好的医疗条件等需求。这种保险一般都会有1万元的免赔额，所以与0免赔的门诊住院类医疗保险相结合。 自付部分：大部分的医疗险都可以附加住院津贴，这部分可以由住院津贴来填补。 超出内容：对于超出医保封顶线的部分，我们可以选择重疾险进行补充，只要达到了理赔条件，就会一次性地给付理赔金。对于大部分的工薪或者中产家庭来讲，一次重疾的降临，往往会使得家庭一贫如洗，辛辛苦苦攒下的家业有可能会毁于一旦，重疾险正好能够防止家庭生活质量的下降，对重病期间家庭收入的损失进行补充。 我将这个阶段称之为保险过渡时期，这个时期中，你深刻的体会到了社保并不是万能的，国家政府的能力都是有限的，我们不能将自己的生命健康，全都托付给国家保管，我们需要一份保障计划，对自己负责，即使风险来临的时候，我们也能从容面对，轻松处理。 三、全面保障阶段 处在第二个阶段的人，更像是刚开始打拼的年轻人，对自己做好了足够的规划。可是慢慢的，他们娶了老婆、有了孩子、买了车子房子、父母也老了，第二个阶段的保证已经不能满足他们的需求了。 “万一哪天我去世了，我的孩子该怎么长大，怎么上学？我的车贷和房贷该怎么偿还？我的父母该由谁照料？” 他们意识到了，第二阶段的保障并不全面。随着年龄的增长，作为家庭支柱的责任也更加重大，他们有义务让家庭变得更好，同时也需要一份保障防止家庭陷入灾难。 由于不同的家庭，具体的情况也不同，想要全面配置保险保障的同学，可以私信我进行咨询。 |
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