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引言： 前段时间受邀给一个姐姐做保单的整理，结果令我目瞪口呆（全是理财险）年交保费17.5万，保障性保费仅0.5万，于是我觉得很有必要写一篇文章，让大家对您家真金白银买来的保单，有个清楚的认识。
－－－－－－－－－－－－－－－－－保单现状－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ 第1年 至少 4 成的人不知道自己的保险有哪些保险责任，讲不清楚重疾险和医疗险赔付是如何赔付，弄不清楚［报销］和［给付］，也不清楚自己的分红保单如何［分红］，［现金价值］，［保底利率］和［回报率］是多少，只是知道今年交多少的保费，大概保多久。 第2年 至少一半的人不知道自己的保险有哪些保险责任，但记得交多少钱。 第3年 很多人已经记不得保什么，大概记得交多少保费.... 第4年 很多投保人保费都快记不得了..... 第5年 很多我家买了保险的吗？ 第6年 ............ 大多的客户，以为保险就是一次购买，一劳永逸，保单购买以后就丢入保险柜，自然而然保单被遗忘。为什么会出现这些状况呢？ －－－－－－－－－－－－－－－－－－－原因－－－－－－－－－－－－－－－－－－－  这是我们的风险应对保障啊，但是为什么如此不重视呢？ 采访了很多委托人，身边的朋友，同学，得出的结论是这样的： 一开始就没有重视，只是被各种社会新闻、道听途说、朋友圈的不幸的故事吓到，出于恐惧，出于人情推销，抹不开情面购买了保险。但实际上，心里却想的是，哪儿有那么背，保险都是忽悠人的，but亲戚、朋友面子不能不给，看着那么多新闻，胆子小的宝妈们害怕还是有那么一点点，买一个心安得了。 －－－－－－－－－－－－－－－－－－－真实情况－－－－－－－－－－－－－－－－－－ 我们从单身，或者初为人母、人父，第一份保单可能是为孩子购买，可能是为自己购买。抛开被推销、被绑架的部分，有几个问题需要我们思考。
1、我们在日常生活会面临风险吗？我们需不需要保险？ 2、如果发生风险，我有应对计划吗？风险造成最主要的危害是什么？ 3、我是否有足够的经济能力应对可能的风险？ 4、我是否愿意完全靠自己承担风险造成的经济损失？ 5、风险是否是一层不变的？
以上问题，应该大部分的朋友都会说，会面临风险，需要保险，不愿意自己承担，希望转嫁给保险公司，前面的回答都相对统一，第5个问题很多人比较蒙圈。
告诉大家，风险并不是一成不变的，人生不同阶段，对保险的需求保障是不同的。这几个阶段分别是： 1、初入社会，因为还有父母的支持，只需要着重保障自身（意外险＋重疾险）不拖累家人即可。 2、脱离单身，结婚后买房买车肯定跑不掉，所以房贷车贷等负债增加，适当增加寿险保额覆盖负债是刚性需求 3、增添宝宝，身为家庭支柱之后，请优先给经济来源的顶梁柱增加保障，无论是健康类的还是寿险类的，然后再依序保障另一半和孩子。 4、孩子成年，退休阶段。家庭责任减少，贷款也还的差不多，这时候，应当调整保额，主要考虑养老方面的资金储备 医疗费用增加，政策环境变化，新保险产品的推出，都可能影响保障规划，所以每个三年左右建议做一次保单体检，防止保障利益僵化跟不上变化。那么保单体检都有哪些项目呢？ －－－－－－－－－－－－－－－－－－保单体检项目－－－－－－－－－－－－－－－－－ 1、保单效力（是否还在保障期） 保单的保障时间是否还在保障期，保障区域是否包含现在居住地。 2、保单利益（哪些保，哪些不保） 有些朋友的保单，全是投资理财方面的保险，真的发生疾病风险，意外伤害，身故等风险，保障作用几乎为0，没有杠杆保障作用，然而很多投保人并不知道，心里却想着我买了很多保险，我有保险能保护我。 3、保单额度（发生风险赔多少） 在做代理人的时候，很多同事买出的重大疾病保险保单，我见过2万保额的重大疾病保单，是2万保额，不是保费。如果发生重大疾病，能赔付的钱就是2万。 要知道，如果投保时200万保额和投保2万保额，真的发生风险，解决问题的能力天上地下的区别。 4、保单受益人是否有指定（非常重要） 受益人这块，就涉及身故受益钱归谁的话题了，如果事先明确指定了受益人，明确分配比例，对于发生风险后的利益分配就非常的清晰明了，不会有任何争议。一般在投保的时候，如果没有指定受益人，请在体检结束后，一定去做受益人指定。避债，避税也是在指定受益人上面非常有讲究。 5、生存金是否按时领取或发放到账户、上年分红有多少？（针对年金险、分红险） 买了分红型产品，年金险产品，每年的生存金是否到账，分红时多少，通过保单查阅可以有初步的了解，如果需要确认，还可以拨打官方电话，或者下载相关的手机app一目了然。 6、交费银行卡是否有变更，余额是否充足（联系电话是否发生变化） 有些投保人，中途银行卡丢失，或者忘记存钱到银行卡，导致保费划账不成功，保单时效，一旦发生风险就有可能无法正常理赔，损失就大了。 7、保单服务人员是否还在，保险公司官方电话是否清楚 如果发生风险，如何第一时间通知服务人员（代理人/公司或者经纪人/公司），如果是多家公司的保单，找谁报案，如何主诉案情等。 |
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