以上3个问题，恐怕是有很多人都想问或者正在犹豫不决的事情。 不解决它，恐怕再好的互联网保险产品，也很难被消费者和用户接受。 因此，本篇文章，蒜大大我就尝试把互联网保险和传统保险聊个透。 01 互联网保险发展的三个时间点 2013年，国内首家持互联网保险牌照的众安保险成立，背后站台的是中国目前市值最高的腾讯、阿里巴巴和中国平安老板们——马化腾、马云和马明哲，这一年也代表着互联网保险的元年。  2016年，蚂蚁金服发布了一个数据显示，中国互联网保民数量已经超过了3.3亿，是股民数量的3倍，在这3.3亿保民中，80后占到47%，90后占33%，是互联网保民中的主力军。 2018年，中国银行保险监督管理委员会发布保险业1-4月数据，互联网签单件数合计40.96亿，同比增长109.16%，其中健康险为4.89亿件，同比增长41.4倍。 以上3个时间段数据，告诉大家互联网保险从哪里来，增速几何，现在发展怎么样。 如今的互联网保险，产品层出不穷，不断升级迭代，一家比一家的价格低，一家比一家的责任好，这也使得消费者眼花缭乱，所谓“好货不便宜，便宜无好货”，消费者对于互联网保险的高性价比也是半信半疑。 02 互联网保险到底靠谱不靠谱？ 首先，互联网保险本质，还是保险，花小钱保大钱。 其次，互联网保险，和传统线下保险的区别在于销售渠道不同，前者依靠互联网线上渠道、场景，后者依靠中介代理和银行等线下渠道和场景。  第三，不要小看销售渠道的差别，背后代表了保险最为核心的风险定价差异； 很多人不太懂为什么互联网保险的价格很低，性价比高，往往怀疑是不是在保障上打了折扣或者担心理赔会不会受影响。 其实大可不必，之所以互联网保险产品性价比高，主要取决于保险产品定价的三因素：预定利率、预定费用率、预定发生率，如下图所示：  无论是在预定利率、预定费用率还是预定发生率，线下销售的保险产品都不占据优势地位，这也是为什么大家都觉得大品牌大公司的线下产品都巨贵无比。 03 保险公司没听说过，可信吗 大家会发现，市场上卖的比较好的互联网保险产品，比如盖世英雄、紫霞保、康惠保、康乐e生，都是中小保险公司。 为什么大的保险公司不愿意推出高性价比的网销产品（在保险公司内部，习惯称“互联网保险产品”为“网销产品“）？
为什么反而是中小的保险公司愿意积极推出高性价比产品？
那懂了大中小保险公司的心思，我们怎么去具体评判一家保险公司的实力呢？ 在之前写过的测评“盖世英雄”和“紫霞保”的文章中，我曾经拉了国华人寿、弘康人寿、华夏人寿和百年人寿在经营指标和偿付能力指标的对比，可参考文章《YoYo宝:我最后一张牌了 | 康惠保:4个2炸弹 | 盖世英雄:王炸》。  此前也有用户问，中国是否有不合法的保险公司存在？ 说实话，面对这样的问题，我往往是无法回答的，就好像你在问我，中国是否有不合法的银行存在？ 保险、证券和银行属于中国三大金融行业，在这三大金融行业中，保险属于监管最为严格，创新最为谨慎的行业。今年4月8日，中国银行保险监督管理委员会正式挂牌成立，这也意味着保险在监管层面只会越来越受到重视和规范。  下图是保险公司的八大监管机制，可以看出，保险公司从成立到运营到破产清算，均有相应的政策和措施在运行，消费者完全不必要担心中小保险公司会损害自己的合法权益。  04 网上保险出险理赔，靠谱不 说到理赔，这里我们需要先明确一下保险的理赔标准，看看是不是受到分支机构，实体网点，有无代理人的影响？ 以重疾险为例，重疾险的理赔标准如下：  我们可以从上面的表格可以看出以下几点：
既然重疾险理赔已经非常标准化了，那么线上产品和线下产品的流程和时效有差吗？ 实际上，线上和线下产品在理赔服务上，没有任何差别，他们的区别只是销售渠道的差异。  从上表，我们可以看出，无论是理赔流程，还是理赔时效，都是有着严格的规律和条款去遵循，并不依赖于线下网点和代理人的影响。 那些所谓“有代理人好办事”、“代理人可以教你怎么写理赔申请”、“代理人教你让医生如何写”，真的是夸大了代理人在理赔过程中的作用，说白了，保险公司不是代理人开的，不是代理人说了算。 在网上买保险，买互联网保险，大家真的，可以放100个心好了。 |
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