众安尊享一生、平安e生保、华夏医保通等商业医疗险，靠谱吗？

1—什么是商业医疗保险？

简单来说，除开职工医保、城镇居民医保、新农合医保等政府组织购买的医疗保险外，其他医疗保险产品都属于商业医疗保险。

也就是说商业医疗保险还是医疗保险，本质上还是用来看病花钱报销医疗费用的，只不过需要你自己向保险公司购买，而保险公司要赚钱，肯定就不会像社保缴费那么便宜。

2—商业医疗保险与社保的关系？

社保中的医保，包括职工医保、城镇居民医保、新农合医保等基本医疗保险。

小提示：在购买商业医疗保险时，保险公司会问你，是否有社保，其实指的是你有没有基本医疗保险。如果你有，那么价格会实惠一些；如果没有，那么价格会高出许多。

我们在使用医保看病时，花费的医疗费用，并不是都可以报销的，如果你自己或周围的朋友亲人有过医保报销的经历，你就会明白。

商业医疗保险可分为3类：

低端医疗保险（又称为补充医疗保险）、中端医疗保险、高端医疗保险。

保险君将依次介绍这3类商业医疗保险。

一、低端医疗保险

保险君列举了11款：尊享e生医疗险、平安e生保、乐享百万医疗险、健康尊享医疗险等11款

低端医疗保险的优点：价格低（消费者容易掉进便宜的坑）

低端医疗保险的缺点：

①把保额放大了很多倍，至少10倍以上，有的甚至放大了60倍

这种误导消费，过度包装，消费者是很难识别的。

②理赔过程和赔偿条款很多猫腻

赔偿条款中，涉及到社保医保的个人自付和统筹医保支付的抵扣细节问题被掩盖、赔偿项目各细项目所列不全，可操控的地方比较多。

③各家保险公司互相抄袭，产品高度相似，互相伤害，进一步降低产品的实用性。

二、中端医疗保险，保险君列举了6款：

有永安星奕医疗保险、慧99百万医疗险、乐健一生、康悦年华等医疗险。

中端医疗保险的优点：

①可以家庭为单位购买，共享保额，共享保费折扣

②各保障项目具体赔偿额度和比例，列示清楚明了

③可花钱增加公立医院特需部、国际部、外宾部等特殊看病需求

④可采用中药、中药剂量等治疗手段

⑤一般都含有普通门诊报销额度，送家庭体检计划

中端医疗保险的缺点：

①年保障额度普遍在10万-100万，若增加了公立医院特需部、国际部、外宾部等特殊看病需求，这额度很容易就花没了

②康复治疗、家庭护理、临终关怀、器械辅助治疗等通常不保障

③跨国治疗、转院安排等特殊服务通常不包含

④一般需要自己先付医疗费，然后找保险公司报销

三、低端和中端医疗保险的对比

保险君找了一款热销的低端医疗保险：众安尊享e生2017版医疗险 和一款普通的中端医疗保险：永安星奕医疗险 进行保障内容的比较，如下图：

注意：购买医疗保险，不分性别，按年龄决定价格

1、按照大家的购买习惯，先看价格和保障额度

永安星奕医疗险，30岁人群，2707元，年保障额度20万

众安尊享2017版医疗险，30岁人群，286元，年保障额度300万（这保障额度虚增了多少倍，掺了多少水，保险君不说你也懂得）

小提示：众安尊享2018版医疗险，即众安尊享旗舰版，恶性肿瘤保障额度600万，是相同的套路

2、保障内容，按项目比较

住院保障 永安星奕医疗险 16项 众安尊享2017版医疗险6项

门诊保障 永安星奕医疗险 7项 众安尊享2017版医疗险只赔偿：恶性肿瘤、肾透析、器官移植后的排异门诊治疗费、普通疾病门诊手术费。

赔偿项目较少，保障额度高也是然并卵，用不了。

120救护车的费用：平均130元—150元/公里 （若有特殊急救需求，会加费）

ICU的费用：1000-30000元/天 （该城市人均消费水平越高，医院越好，ICU越贵，因为好医院的ICU病房比普通床位更抢手）

--------<完>----------