买保险前先去做个体检？小心坑了自己！

现在人们体检的意识是越来越强了，大大小小的健康公司都在搞免费体检，有事没事体个检，似乎成了一种时尚。

但是体检太积极未必是好事。最近有朋友问保险君，我买大病险前要不要先做个体检，健康告知上面问了那么多健康问题，我不做个体检怎么回答？

对于这种“体检过于积极”的朋友，保险君只想回他们5个字：别没事找事！

1、买保险前需要去体检吗？

相信除了医生意外，很多人第一次看到健康告知都会懵掉：

这都是啥呀啥呀啥呀，什么甲状腺、什么黄疸，什么帕金森病，我完全不知道啊，要不要先去做个体检？

其实完全没有必要，买保险前做体检，不仅没有好处，可能还有坏处。

首先，我们先了解一下填健康告知的套路，它的核心原则是：如实告知，什么叫“如实告知”？就是：如果自己知道，就如实说；如果自己不知道，就不用说。

另外还有一层意思：如果你明明知道，却假装不知道，那就是“不老实”，不算如实告知，是要承担违约责任的。

举个例子，如果老王买保险时已经有甲状腺结节了，但他当时并不知道，他甚至连什么是甲状腺都不知道，过了几年老王得了甲状腺癌，找保险公司要求赔偿约定保额50万，那保险公司就得赔。

如果老王投保前刚好做了个体检，无论是为了买保险体检还是因为别的原因体检，体检结果显示甲状腺有结节，但是老王看不懂也就没在意，仍然买了保险，这次老王再去理赔，保险公司就会以“未如实告知”为由拒绝理赔。

对比前后这两个例子，都是老王这个人，买了同一款保险，得了同一种病，但是前者老王就能拿到50万赔款，后者老王就拿不到，问题就出在这“体检”上面。

正是因为老王的“体检”，给自己的“不诚实”留下了证据。保险公司不管老王懂不懂什么是甲状腺结节，他们只关心你有没有如实告知。

如果有体检报告、就医记录、买药记录等证据，保险公司就可以光明正大地拒赔；如果没有任何记录或证据，老王既没体检，也没看病拿药，那老王申请理赔就是合情合理的。

所以，买保险之前最好别刻意去体检，以免被保险公司抓到小辫子。如果像老王那样，因为“体检太积极”而不能获得50万的赔偿，那就太悲剧了。

2、如果保险公司要求体检呢？

无论是线上买保险，还是线下买保险，都可能会遇到保险公司要求体检的情况，如果保险公司明确必须先体检才能买，那就只能乖乖去体检了。

一般来说，出于风控的考虑，保险公司会要求下面三类人去体检：

购买保额非常高的人：保险公司会设置一个“免体检最高保额”，例如寿险一般是200万，如果你买的寿险保额在200万以内，就不用体检，如果超过200万，就需要体检。

健康告知通不过还非要买保险的人：有些人之前得过某些疾病（已经痊愈），健康告知通不过，但是他又很想买这款保险，这时候保险公司一般会要求他体检，看看是不是真的好了，然后再决定是否要加费或者拒保。

被随机抽到的人：保险公司出于风控考虑，会随机抽取一部分投保者参加体检，这种体检一般是免费的，如果你被抽到了，就“自认幸运”或“自认倒霉”吧。

3、保险买完了能去体检吗？

有人可能要问了：保险买完是不是就能去体检了？上个月XX体检公司刚好给我送了一个免费体检券，再不用就过期了。

保险君的答案是：等一等。

因为保险买完不是万事大吉了，保险公司还有90-180天左右的“观察期”，也就是咱们常说的“等待期”。像重疾险、医疗险、防癌险、定期寿险，都有“等待期”。

如果老王在等待期内去体检，不幸查出某个重大疾病，保险公司是不赔的，最多只能退回已交保费，有些抠门的保险公司，只退回现金价值，少得可怜。

所以，刚买完保险，不要急着去体检，让子弹飞一会儿，让你的拖延症尽情释放，等过完了等待期，再去体检不迟哦~

总结来说，知道体检是好事儿，很多大病（例如癌症）早发现早治疗至关重要。不过在买保险前后这个重要的“时间窗口”，还是别体检为上，如果真查处什么小毛病，影响到买保险，那就得不偿失了。

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