 小马刚来众安的时候，被一系列的福利闪花了眼，从食堂包晚餐，到每天不重样的零食下午茶，感觉一脚踏入了天堂。当然，最重要的是高比例的五险一金和健全的团体保险，毕竟是杠杠的互联网保险公司，众安的员工福利可是兼具了互联网企业的灵动与保险公司的稳健。各类保障确保了员工的健康，让小马深感安全。
当然，不止众安，前有国企事业单位，后有BAT等大司，在这些企业带领下，大家都越来越重视员工福利，不仅有五险一金，还有餐补、交通补、下午茶等等，给员工投保商业保险的也不在少数。于是问题来了，有了社保+团险，保障是否已经足够健全？个人是否不需要再另投保险了？社保、团险和个人商险又有什么区别呢？ （有朋友在后台提问）
今天小马就从这三个方面来和大家聊聊： 
社保用在哪儿？ 国家对社保的改革是越来越重视，从7月宣布全面取消资格集中认证，到在5项传统社会保险（养老、医疗、工伤、失业、生育）之外，试点新增长期护理保险，为失能老人养老提供保障，都彰显着社保体系地不断改革与完善。
社保中最常用到的当属医疗保险，而医疗保险的费用由单位和职工个人共同缴纳。个人缴纳的医疗保险费，全部记入个人账户。单位缴纳的医疗保险费，拿出其中的一部分按职工不同年龄段分别划入个人账户，其余部分作为医疗保险统筹基金。个人账户用于支付门诊医疗费和按规定由个人负担的其他医疗费，比如药房买药，而统筹基金用于支付住院医疗费和补助指定病种门诊医疗费。  （统筹基金支付住院医疗费的具体比例及标准）
随着社会的进步，社保也越来越方便，但作为国家的一项强制性福利政策，社保的局限性也较明显。作为基础性保障，社保费用是由国家、企业、和个人三方负责的，所以相对报销范围较窄，只管生病不管意外，另外，社保的保障对象是自己，家人无法享受。而养老保险更是最低要缴费15年才能享受。被保人一旦身故，社保就随之结束了。 小马一句话总结：无论每月交的社保有多高，社保主要还是让劳动人员在年老、患病、工伤等情况下，能够获得基础性地帮助和补偿，从本质上而言，社保是无法解决突发疾病产生的高额医疗费用的。 团险保什么？ 基础性的社保显然不能让我们得到全面保障，所以现在许多单位、企业也会再为员工投保一份到多份商业团体险。团体险即以团体名义购买的保险，不是具体的险种，而是一种承保方式，可以用一张保单将整个团队中所有成员都包住。团体险主要为团体疾病保险、团体医疗保险和团体意外保险，单位、企业会根据需求给员工进行投保保障。能遇到这样关心员工的公司也是需要运气的~ 团险有什么优势？ 因为是以团体名义购买的整体保险，因此团险保费是比较低的，另外，团险考量的是单位的整体风险，对个人的核保相对宽松，一般不需要体检，如果个人已经在保险公司有过因健康告知没过而被拒保的情况，那么跟着公司上团险就是一种优质的保障方式了。尤其是一些高危行业，像户外作业、长途司机等，这个团体险的价值就更大了。
02 有团险的要注意！ 有了团险，我们就能在社保的基础保障上更添一份安心，但团险也并非样样好，这两个注意事项，小马要为大家划划重点： 1.确认团险保障范畴及保额 如果公司有为自己投保团险，在拿到团险条款时一定要注意查看保障种类、范围及保额。这是因为，单位和企业在团险的选择上，都优先倾向于意外险，对健康保障较弱。如果需要投保健康险，一般是以一年期的重疾险为主，但由于团险需要照顾到大部分员工，所以保额往往都不高。 2.保障期限 为什么团险一般是以一年期险种为主呢？这是公司考虑到人员流动成本所采取的措施，每年重新确认，为仍在职的员工续缴保费来延续保障，更加方便将离职人员从保单中剔除。但别以为在一年保障期内离开公司，这一年还能继续享有保障，团险的缴费主体是公司，被保险人是公司的员工，所以一旦离开，即意味着你不是公司员工了，公司操作减员后，这份保障就会随之终止了。 小马一句话总结：有团险的朋友保障更健全，在社保基础上还能再添几重安心。但团险的主要限制在于，福利再好也只是在职期间才有，退休或者离职后就不再享有保障了。 健全保障怎样配？ 只有专属于自己的才是最合适的。在有了社保及团险的情况下，小马建议根据自身情况再选择一到两份个人商保，方才能组成较为良好的保险配置，对风险有较完善地保障。
为什么要同时投保个人商险呢？曾经有朋友向小马提出一个方案，有团险的时候暂不考虑个人投保，等没有团险之后再为自己买商保。小马表示这样的方式可能会有一定隐患，有两个风险因素： 1.年龄不合适 消费型保险的保费往往和年纪挂钩，一般是随着年龄增加而递增，年龄越大价格上涨的幅度就越大。比如众安旗下的乐活e生重疾险成人版，初次投保的年纪为18周岁——60周岁，如果等到退休，团险失效再来考虑投保，很可能就超过这一适用年龄，从而与优质的保险产品失之交臂。 2.身体健康程度受限 像重疾险、医疗险等险种，从较为严格的健康告知就可以看出，这类保险对身体健康有一定要求。而现实情况恰恰是亚健康的人群越来越多，各类疾病的发病率有所上升且年轻化趋势越来越明显。到那会即便咱们想给自己购买商业保险，即使能承受因为年龄大而导致的高保费，但是一旦身体不符合健康要求，也很可能无法购买。 小马一句话总结：建议朋友们趁身体无明显不适，年龄也还合适的时候，配置好保障，社保、团险、个人险齐头并进，方才真正可以转移风险。 最后，小马还想要提醒朋友们注意，在购买个人保险时需比照着团险等已有保险，了解保障范围及额度。 比如报销型的医疗险，条款规定理赔时需提供发票、诊断证明等等，所以出险一般只能在一家保险公司获得赔付，如果团险已经保障这一部分，可暂时不投保此类医疗险。而像重疾险这样的给付型产品，是可以叠加赔付的，如果团险中不包含重疾险或保额较低，可酌情考虑增添一份高保额重疾险作为补充。两者对比进行投保，才能避免重复，更好地保障自身，想要投保的朋友，请务必注意哦。 |
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