三口之家的保险配置思路是什么？

关于一家三口如何配置保险一家被好多粉丝私信过，现在我就根据大家的问题进行分析，也举出来了一些案例供大家参考。

如还有不理解的地方可私信我或者在下方评论

【思路分析】

1.挖掘保险需求：

为什么要买保险？是想解决哪些担忧？

是担心这些较重的风险（比如重大疾病、严重意外伤残、家庭主要收入人员的缺位）给家庭带来巨大的创伤（高的医疗费、长时间休养影响收入）还是一般的感冒发烧常规的门诊医疗费？

是想紧迫转移较重风险呢还是一般小打小闹型的？

如果主要收入人员出现严重风险了，房贷、小孩教育、父母赡养、家庭日常开支、休养康复陪护费怎么解决？

2.保险购买顺序：社保、意外、医疗、定期寿险、定期重疾、终身重疾、年金险、万能险、投连险、终身寿险。

重疾险 保障康复期的康复费用（整个治疗过程中占比很大） 护理费用 家庭各种贷款还贷 日常支出 教育费用 赡养费用等，家庭支柱位于家庭配置产品之首，小孩也是必考虑项，老人则需要视家庭经济而定。

寿险保障家庭各种贷款还贷 日常支出 教育费用 赡养费用等。家庭支柱必选。

医疗 覆盖治疗费用，因是短期险种有可能停售无法续保，需要作为长期重疾险的辅助配置，家庭成员必选。

意外 保障家庭各种贷款还贷 日常支出 教育费用 赡养费用等。家庭成员必选。

3.如果费用有限，消费型终身重疾（不含身故责任）+定期寿险的组合更适合大多数人，尤其工薪阶层。因为这个组合既能有效控制保费，也能有效涵盖终身重疾保障，更能在家庭经济风险最大的头几十年将身故保障做到最大。

4.家庭每年保费支出占家庭年收入5%-15%为宜。对于年收入不高的工薪阶层，优先选择消费型的险种，性价比更高。保额足够的情况下才可以去考虑带分红功能的险种。

5.没有一个方案能够完全匹配所有人。针对不同的家庭年收入情况，还要根据自身情况来调整方案。所以，大家要关注的是设计思路而不是产品。

6.保险体系的搭建是一个逐步完善的过程，尤其对于收入不高的家庭更应如此，定期做好保单体检，根据实际情况调整。

总结：建议不要心血来潮买一点，这样没有目的性的购买保险，不仅浪费了保费还无法解决风险担忧。保险是守护家庭财富的工具，怎么运用好保险规避覆盖整个家庭的风险取决于理性思路分析。保费预算得基于你的家庭收入，保额测算得基于你的家庭风险缺口及个人偏好，保障方案就是平衡预算与风险的桥梁。

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