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在接触很多线上客户的保险咨询，大部分这类客户群体，都有着非常强的保险意识，但因为居于三、四线等城市，大部分接触的保险，也都是接触保险代理人推荐的产品。 但又觉得“大品牌”公司产品保费昂贵，或本身产品责任无法满足自身需求，有着先进互联网思维理念的他们，通过网络平台，找到我们保险经纪人，进行专业的保险知识梳理及对于根据其自身实际情况的考虑，来进行家庭基本保障规划。 那今天通过实际模拟案例，我们来看看对于年收入仅有10万以内的家庭，如何实现整个家庭拥有完整的基本保障呢？ 前几周接到杨女士保险咨询，自从有了宝宝以后，杨女士觉得家庭压力增大，更强烈的觉得保险的好处，希望能给自己和家人生活带来一些保障。 在网络的通过“1v1服务”找到了我们，希望给她和家人做个完整的保障方案。 01 家庭情况 一般在和客户沟通保险时，最开始需要详细了解客户家庭实际情况及身体状况，才能更好的配置方案： ●杨女士：身体健康，希望保障大病发生的医疗费用风险； ●先生：身体健康，希望保障高额意外险和疾病发生的风险； ●女儿：身体健康，杨女士希望重点保障少儿时期的少儿高发疾病； 从一家三口的情况来看，主要需求是家庭的基本保障，由于身体健康，选择的保险产品很广，但由于实际年收入较低，保费预算有限，建议基本保障做全、做足额的话，需要优先选择性价比高的保障产品。 02 整体保障方案 一般基础保障必保四大险种：意外险+医疗险+重疾险+定期寿险。由于孩子还小，没有家庭保障责任，所以不需要配置定期寿险险种。 目前杨女士家庭年收入在10万左右，通常正常的基本保障预算大概在家庭收入的10%-15%以内，保费占比过高的话，会对家庭形成无形的经济压力。 那最后跟杨女士沟通后，家庭保费预算在1万左右，目前是家庭可以承受的支出，不影响正常生活水平。 那预算1万内的配置方案思路如何呢： 1、杨女士夫妻投保思路 定期寿险： 因为家庭有50万房贷，所以先配置与房贷额度相同的定期寿险50万保额，防止大风险发生后，能够用这笔金额还剩余房贷。 另外，因为杨女士夫妻身体健康，选择了唯一带疾病豁免保费责任的定期寿险产品，一旦发生疾病风险，豁免剩余未交保费哦！ 医疗险： 杨女士考虑医疗险续保的问题，所以帮其配置目前保证续保最长的“平安e生保长期医疗险”，解决续保的担忧。 同时，发生疾病或意外住院，能报销超过1万的医疗费用，自费药也能报销。解决了大风险的高额医疗支出。 重疾险： 重疾险的作用更多的是弥补大病后，不能工作的收入损失。 因为重疾险价格较高，在总保费预算中占比最高，由于目前整体预算在1万以内，所以建议杨女士选择性价比更高的产品，保证保额高，保障全，保费低等多维度考虑。 最终选择不带身故责任的纯终身重疾险30万保额，60周岁之前额外赔付80%，也就是说，在60周岁之前，保额高达54万元哦！在工作收入期，将保额做足。同时，附加最高发的恶性肿瘤二次赔付、心脑血管二次赔付，将保障最全。 意外险： 对于大人的意外险，建议更需要关注高额普通身故意外险，更多解决的是“残而不死”的风险发生时，对于收入中断的补偿。 所以建议配置100万普通身故保额的意外险，包含高发的猝死责任。平时磕磕碰碰的意外医疗也能全额报销。 2、女儿投保思路 配置保险思路，家庭经济支柱先考虑配齐基本保障后，再考虑给孩子配置保障，另外，在一定保费预算下，孩子的保费支出不宜占比过高。 因为整体家庭保费预算在1万左右，父母配置充足的基本保障后，保费预算不多，所以孩子先考虑配置消费型产品。 意外险： 因为孩子小，容易磕磕碰碰，猫爪狗咬，所以配置孩子意外险时，更关注意外医疗责任，选择意外医疗额度高、100%报销及不限社保范围是非常重要的。 医疗险： 目前由于预算有限，对于孩子的医疗险，依旧是解决大的风险发生时住院费用，孩子也选择搭配保证续保最长的“平安e生保长期医疗险”。同时，随着孩子年龄逐渐增长，保费相对也便宜很多。 重疾险： 在预算范围内，孩子首先建议配置定期少儿重疾险，在孩子成长期间有一份全面的重疾保障。 每年保费几百元，选择带少儿特定疾病（如白血病、手足口疾病等），额外150%赔付，提高了高发疾病的保额，能赔付125万；同时，也选择多次赔付重疾形态产品，给孩子更多保障。 一家三口的整体基本保障保费为10,548元，每个人都配置齐全基本保障，杨女士最终选择此套家庭方案。 03 未来待补充保障 任何保障方案都不会十全十美的，这套方案也是根据目前杨女士的实际情况和需求，匹配出当下最适合她家庭。 这套方案不足之处是，大人配置的重疾险不带身故责任，另外不是多次重疾赔付的。孩子没有配置更全面的终身多次赔付重疾险。 未来由于收入的提升，预算的提高，可以再适当加保一些重疾险，弥补现阶段重疾险产品的不足。 写在最后 买保险一定是要买适合自己和家庭的保障，而不是一味追逐于他人的选择。同时，也需要考虑不能将保费变成家庭的经济压力或负担，选择在承受范围内的预算，做到最全面的保障方案即可。 |
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