预算不同，这三种家庭的保险可以这样买！

经常有人问我，该怎么给一家人规划保险。

每次听到这样的提问，我都感到头皮发麻。

比如有人想买车，让你帮忙参谋一下。然后你推荐了7系宝马和S级奔驰，并详细介绍了汽车性能。等你说完，人家却突然告诉你，他的预算只有8万……

事实上，不同的家庭适合的保障方案完全不同。因此，规划家庭保障不能一概而论，而要结合每个家庭的经济情况、人员结构以及成员健康状况等，综合考虑。

保费预算，属于其中的决定性因素。

今天要讲的，就是如何给不同预算的家庭配置保险。

授人以鱼不如授人以渔，这次不再推荐具体产品，只给大家提供正确的配置思路。

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不同预算的家庭如何配置保险

之前教大家进行家庭资产配置的时候，我就说过，中国家庭，每年拿出可支配收入的10%来买保险，是比较合适的。

比如一个家庭的年收入为20万，除去一年的必要花销（衣食住行）后，还剩12万元闲置资金。那么在保险上的支出，每年可以定为1.2万元左右。

由于不同家庭的收入差异巨大，根据不同的经济水平，我做了三种方案，分别是经济版、小康版以及中产版。

三种配置方案，均以“夫妻均30岁，孩子刚出生”的三口之家为例。

经济版

目前许多三四线城市，平均工资还处在三四千的水准。这些城市的不少家庭，每年可支配收入也就6万元左右。这样的家庭，每年拿出六千元左右配置保险比较合适。

要给全家人配齐保险，这个预算显然是偏低的。所以规划时要严格遵循“保额先于保障期限”的原则。

先说夫妻俩。成年人买保险，无非是四大金刚：意外+重疾+医疗+定寿。

意外险，属于杠杆最高的险种，必须人手一份。两人加在一起，每年三百就能搞定。

百万医疗，可以用来兜底医疗费，而且价格不高，同样属于成年人的必要保障。所以丈夫和妻子也都要买上，两个人一起，每年六百左右。

重疾险，买定期就可以了。夫妻一样，都选30万元保额，保至70岁，缴费年限拉长至30年。另外，为了节省预算，额外的保障一概不再附加。这样，两人每年四千左右就能解决。

这里，我们选择的保额虽然只有30万元，但是目前主流的重疾险，60岁前可以多赔50%-60%保额，也就是说，两人60岁前实际的大病保障，至少有45万元。人生关键阶段的保障，完全够用。

定期寿险，价格随年龄增长变化不大，因此，预算紧张就要优先选20年或者10年期的保障。期满后，如果还有身故保障的需求，还可以继续购买。

保额的话选50万，保20年。丈夫每年的保费三四百，妻子大约是丈夫的六成，两人的保费加在一起，每年还不到六百元。

这样，丈夫和妻子的四大金刚就全配齐了，总共大概花了4400元。

接下来就是给孩子配置了。孩子买保险，相对比较简单，核心就是重疾+医疗。

重疾险，买50万保额，保20年，每年四百多就能搞定。外加一份百万医疗，每年大概六百左右。

所有的费用加起来，一共6400元，就可以把整家人的保障做好。

小康版

一二线城市，大多数家庭已经步入小康水平。

小康家庭，如果每年的家庭可支配收入为12万，仍然取10%，也就是1.2万元，作为购买保险的全部预算。

先说成年人的配置思路。意外险、百万医疗，这两个杠杆最高的险种，夫妻俩肯定都要买，全都配好，一年花费不到一千。

至于重疾险，因为预算还可以，所以可以考虑买保终身的产品。

但是经过价格试算，就会发现如果两人都买50万终身重疾，总费用就会达到一万左右，这样，就没有多余的预算给孩子买保险了。

两个成年投保重疾险的预算，控制在7000-8000元的区间最为合适。所以这里建议采用终身重疾+定期重疾的方式组合投保。

每个人先保证40万的保额，然后再根据预算去分配终身重疾和定期重疾（至70岁）的购买比例。

这里按1：1分配，也就是终身和定期各20万元。

20万保终身+20万保定期，即使附加恶性肿瘤保障，两个人加一起，保费也不到八千。

同样的，这里保额虽然只有40万元，但是算上主流产品的额外赔付，60岁前的实际重疾保额至少有60万，已经足够应付大病风险。

定期寿险，每人各50万元，保至60岁，分30年缴费，丈夫每年的保费大概五百多，妻子只要三百元，加在一起，九百元就能搞定。

综上，重疾+医疗+意外+定寿，两人的保费支出全部加在一起，大约在10500元左右，剩下大约1500元预算，全部可以留给孩子。

孩子投保，仍然是重疾+医疗。

医疗险，可以选择万元护+百万医疗的组合。万元护直接买一万保额的，主要用于报销一些小病小痛引起的医疗费，一年两百就能搞定。

百万医疗，主要用于报销大额的住院医疗，5岁以内孩子购买会稍微贵一些，每年大约六七百。因此，医疗险总共花费将近一千元。

最后还剩下600多元，买50万保额少儿重疾，附加少儿特疾，保20年，刚好够用。

中产版

每年家庭可支配收入30万元，在大部分城市都可以算是中产。其中3万元，可用于配置保险，所以预算是非常充足的。

先说成年人。意外险，保额可以直接加码至100万保额，300元/年可以搞定，两个人加在一起600元。

百万医疗，肯定也要买。因为预算比较充足，建议直接选特需医疗，可享受更高端的医疗服务。

特需医疗买入门版的就好，每年一千多元，两人不到三千就能搞定。

重疾险，每人60万，保终身，夫妻俩均附加癌症二次赔付，由于男性更容易发生心脑血管疾病，所以丈夫单独附加癌症心血管二次保障，这样算下来，两个人每年的重疾险保费在一万六千元左右。

定期寿险，100万保额，保至70岁，丈夫每年保费在两千出头，妻子一千多，两者相加3500元左右。

剩下大约七千的预算，可以全部留给孩子。

孩子投保，核心不变，还是重疾+医疗。

医疗险，先配一份万元护，用来报销小额医疗费用。再配一份百万医疗，同样选择特需版，孩子投保，每年也是一千出头。两份医疗加在一起，1400左右就能搞定。

重疾险，选择终身重疾险+定期重疾组合的方式。终身重疾险，选成人重疾，60万元，附带癌症二次赔付。至于为什么给孩子买成人重疾险，我以前详细解释过。

重疾险，选少儿定期，80万保额，附带少儿特疾，保20年，主要用来加强少儿阶段的保障。

重疾险和医疗险加起来，每年的保费不到四千元。

这样，实际花费不到3万元，就可以给全家人配好全部的保险。

02

作者有话说

文中我都是以“夫妻均30岁，孩子刚出生”的三口之家为例的。

事实上，家庭成员的年龄对保险配置也会有明显影响，但整体的配置和上面思路差不多。

相同的预算水平，如果家庭成员的整体年龄更大，规划时的局限性也会更大。这种情况，一定要注意几个原则：

第一，严格遵循保额优先原则，可以牺牲保障年限，来换取更高的保额；

第二，在健康险的配置上，成年人尽可能先医疗后重疾，首先保证医疗费可兜底，再用剩下的预算购买重疾险。