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1 前两天跟两个好朋友吃饭，饭桌上，我笑着说我买了文房四宝，准备得闲练练书法，修身养性，借此也能丰富一下业余生活。 朋友说好雅兴，其实，你们也知道，干我们这行，经常会熬夜加班写稿。 除了工作，生活真的会有些枯燥乏味，不适当的锻炼下身体和调节身心，很容易猝死。 所以老早就买了定期寿险和意外险，尽管市面上大多意外险并不保猝死，但仔细挑一挑，还是能挑出一款含猝死责任的。 我有个同学，是大学死党，作电脑程序的，隔三岔五跟他都会视频聊聊。 他工作更辛苦，熬夜加班更是家常便饭，遇到项目测试阶段，通宵作战也经常发生。 起先他也没配保险意识，后来知道我配了，也让我帮他推荐，我给他推荐的意外险也包含猝死责任，我调侃他说：“因为你的概率会更大。” 其实，聊到意外险，可能有部分人会有点避讳，这也是人之常情。 但我觉得生死有命，富贵在天，没什么可避讳的。 这么说，完全是出于一种乐观的生活态度。 谁都不希望发生意外，但意外之所以叫意外，说明它有不可预见性，不是我们能够掌控的。 我们要在敬畏生命、爱护生命的同时，也要正视意外对生命带来的威胁。 所以，这种风险不得不防，就算没法避免，也还可以降低和转移。 2 意外险应该是人生第一份商业保险，它没健康告知，也没弯弯绕绕。 只要发生“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”的意外，就给赔钱。 而且保费便宜，一年也就几十上百块，但能获得几十万，上百万的保障。 大多意外险保身故、保伤残、保医疗。 意外身故全额赔付；意外残疾按等级比例赔付；意外医疗、住院津贴则按规定报销。 其实，这款险种对保险公司来说也赚不了什么钱，就是刷个存在感而已。 现在市面上的意外险越来越多，不过大体分为两种：综合意外险和专项意外险。 综合意外险，囊括了我们生活中的大多数意外，保障也全面，意外身故、意外残疾和意外医疗基本都有。 专项意外险则针对一些专门的交通工具引发的意外风险。 比如我们坐飞机、火车、轮船、地铁、大巴等。还包括你徒步旅行或者骑行旅游等运动意外。 我想大家都有过购票的经历吧，买机票或车票时，在订单上自动弹出，要你勾选的那种意外险就属于专项意外险。 不过，要注意的一点是，意外险赔付必须符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个要素。 比如自然死亡、病故、自杀、自残等都不赔。 还记得之前文章中私银君提到的跳楼妈妈吗？这是自杀，意外险是不给赔的。 还有这几年新闻上报道的上班族猝死事件，因为猝死是疾病导致，所以也不赔。 但现在很多意外险包含了猝死这个附加项，这对一些经常熬夜加班的朋友来说，有了更多选择的余地。 3 好了，你们最不喜欢听的理论终于说完了。 下面我们聊点实用的，如果你未来打算买这类保险，就该注意这些。 1.首选一年期、消费型的综合意外险。 因为长期返还型意外险保费高，保额也没多少，收益还不如银行理财产品。 而一年期消费型综合意外险，买起来方便便宜，到产品官网或第三方平台网购就行，花几十上百块就能保障大几十万，还没续保的麻烦。 2.投保前要看职业和年龄。 意外险并不是人人都能买的，按职业的危险性，保险公司将其分了6个等级，风险也是从1类到6类增加。 点击看大图 而大多数意外险投保的职业都在1-3类职业，当然，有一些也能满足第4类职业者。 如果职业发生变化，必须在规定时间里告知保险公司。 3.两主险意外身故和意外伤残的保额要高。 这点我想大家都明白，花的钱少，赔的钱多自然都乐意，但部分意外险没有伤残或伤残赔的较少，这类就不建议买了。 意外身故都是一次性赔全部保额，而意外伤残则根据比例来赔。 伤残分为1-10级，1级最重，跟身故一样，赔付比例100%，也就是全赔。 2级赔90%，以此类推，10级就是10%。 现在市面上的意外险，保额大多都在50万以上，有的甚至上百万。 你可以根据自己情况，比如结合车贷、房贷以及其他负债等选择高保额的意外险。 4.最好有意外医疗保障。 毕竟日常生活中，发生意外直接导致身故的情况较少，大多都会受伤住院。 如果买的意外险有医疗保障，还是蛮贴心的，再如果有意外住院津贴，意外住院每天补个一两百块的，那就更给力了。 5.如果有意外医疗，首选0免赔额、报销比例高的、不限社保范围内报销的。 现在市面上的意外险，大多是限制社保内报销的，这样报销的就额度有限，一旦发生意外，一部分治疗就需要自费。 所以，买意外险时，首选0免赔、报销比例高和不限社保的，这样才能在额度内争取到最大赔付。 6.要含有额外的交通意外赔付就更好了。 有一些意外险，如果发生了公路、轨道、航空、水运等交通意外时，它会额外赔付。 比如一个人买了一份50万保额的意外险，含有额外交通意外20万。如果这人不幸坐飞机挂了或全残，保险公司就得赔付70万。 到这，买意外险需要注意的地方基本都说完了，其他的也就是买前看看免责条款和就诊医院。 估计就算你们买保险也懒得看，的确看到那些冗长乏味的保险条款时很头疼。 但有时为了不发生赔付纠纷，还是要理清楚。 所以大家有疑问可以留言给我，问题比较集中的话，我会单独抽时间出篇文章聊聊。 另外，我很想知道你们工作之余，都有哪些有趣的业余生活？ 不妨跟大家分享分享，私银君留言区等你。
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