“返还型重疾险”尽是坑? 还是“消费型重疾险”浪费钱?

当下，市面上的重大疾病保险，主要有两大类：即消费型重疾险与返还型重疾险，有的人觉得：返还型重疾险有事儿就赔钱，如果没事儿，保费也退给我们，还能给我们些利息，再好不过了。有的人觉得：返还型的保险相当于用利息买保险，对于年轻人而言，买份消费型的重疾险更实惠些。那么，我们究竟应该怎样选择呢？

什么是返还型重疾、消费型重疾

返还型重疾：

返还型保险是储蓄型保险，自带储蓄和理财的功能。保险合同生效后，如果在约定时期内被保险人没有发生任何理赔，保险公司会返还所交的保险费用，甚至有保险公司的分红派息。

消费型重疾：

顾名思义，纯消费的保险，不会返还保费。在合同约定的时期里，如果被保险人没有发生理赔，所交的保费被认定为“消费”掉了，不能返还。

返还型重疾VS消费型重疾

保费：消费型更便宜

返还型重疾和消费型重疾保障方式不一样，保费也各不相同。同样的保额，返还型重疾比消费型重疾贵很多，费用一般高出50%，甚至更高。

保障范围：返还型更广

消费型的保障相对来说比较窄，责任覆盖面比较少，保障的病种和形态比较少；现在大陆返还型的重疾虽然没有像香港保险那样，对重疾定义相对宽泛，种类也多！但大陆返还型重疾较以往保障已宽广不少，尤其是终身重疾，除了身故、全残、重疾外，还包括部分轻症。

当然重疾的保障病种也不是越多越好，有些重疾产品涵盖的疾病非常罕见，中国人得病的几率也不高，保单的性价比不高，关键还是要看自己的选择。

现金价值：返还型才有

返还型的重疾通常都有现金价值（即中途退保时，保险公司会退还给我买的保费金额）；而消费型重疾一般没有“现金价值”这个概念。

保障期限：消费型更灵活

返还型重疾保障期限比较固定，有的定期返还，比如在30年后没有理赔就返还保费，还有的是终身型保障，保障一生。

消费型重疾的保障期限就显得更灵活，通常有10年、20年、30年不等。在这期间内，如果没有理赔，不返还保费。

抗通胀能力：消费型强且流动性高

两款差不多的重疾保险，返还型一般比消费型要交更多的保费，目前大陆的返还型保险，保额多数比较固定，例如保额50万，不会复利滚存，问题是因为通货膨胀的原因，当下的50万，同几十年后的50万是完全不同的两个概念！即便部分大陆保险有年化收益率，总体收益也不太给力！这点上同类型的香港保险具有复利滚存、分红派息、收益率高等优势，总体抗通胀能力比大陆保险高出很多。

大多数情况下，买消费型重疾节约的钱用来自己理财，基本就能跑赢返还型重疾返还的钱。这个钱拿在自己手里，流动性也会高很多。

重疾类型如何选择

1.看经济实力

假如是刚参加工作，事业经济都刚起步的年轻人，大家可以选择消费型重疾险，这样可以凭借较低的保费获得相应的疾病保障，经济压力比较小，杠杆高。同样的保额，消费型产品费用只需返还型重疾的一半不到；缴费灵活，退保或者转向其他保险也方便，对个人和家庭的收入压力较小。

如果经济收入稳定，预算足够的话可以多考虑返还型保险。因为自带的储蓄和分红功能，这类保险有理财和储蓄效用，保障期限也长，60、70岁以后也不用愁。

2.看投保年龄

从经济财富方面说，老人和小孩都不是经济收入的主题，对家庭经济贡献有限，更适合消费型重疾。当个人年纪上了30岁以上，往往出现保费和保额倒挂的现象（即累计交的保费比保额高），年长者更是这样，面对高额保费，消费型重疾来得轻松一点，每期保费压力不至于那么大！

收入稳定的家庭支柱可以适当考虑返还型。特别是过了30岁以后（年龄至中年时期），如果经济实力不错，而且有养老的规划，可以选择返还型重疾，一是年龄增加身体素质下降。二是消费型重疾险随年龄增加要提高保费。三是可以领到返还的钱作为养老。虽然保费不便宜，但后期保障更好，就当是强制储蓄，对以后养老有很好的作用。

总而言之，“保险没有最好的，只有最适合自己的”，怎样选择主要看我们在选购时更在意什么，当然有条件的也可以多买一些保险，建议大家选购时要要根据自身收入、家庭以及需求的情况来判定。

本文系“IC吴鹏”原创，特此声明！