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招商银行针对其私人银行等级（1000万元招行在投资金）的客户做过一个调查，让这些高净值人士选他们的需求。有趣的是，2011年，排名第一的是创造更多的财富，财富的保值、保全或财富的传承分别排名到第四和第五。但是到了2015年，这个数据就发生了翻天覆地的变化，排名第一的需求是财富的保全（即财富的保护），第二名是财富的传承，反而创造更多财富的需求已经排名第五了。 不难看出，现在高净值的客户对于财富管理，或者对财富的保全和传承最重视。我想强调的是，其实财富保全与财富传承是两件事。财富必须要先保全下来，才可以谈传承。中国内陆的客户还比较少有已将财富传到第二代的，大部分处于第一代财富累积的过程，靠自己白手起家，创造财富。 而对于财富的保全与传承，首先这是客户的一种需求，已经势不可挡；其次，现在很多金融机构卖的是理财产品，这个都是在创富的阶段；再接下去，这些金融机构应该特别关注怎样能够提供给客户全方位的服务。 对我们国内的高净值客户而言，他们现在要做财富保全与传承的风险其实很大，因为很多人并不自知他身处哪些风险，比如国人常见的夫妻不分、代际不分。 夫妻不分。各位都知道如果夫妻离婚，婚内财产要分一半，如果必须要去调整，可以用一些保险或信托的方法。 我有一位福建的客户，他的女儿要出嫁，沿海各省女儿出嫁，通常就是给一笔现金。本来客户的想法也是给女儿一笔现金，但是我们跟客户谈到了风险，谈到了夫妻不分的风险。如果给女儿是一笔现金，未来如果他们婚姻不幸福，这一笔现金非常有可能会面临一分为二。但如果父亲给的是一张保单，爸爸是被保险人、投保人，但是女儿是受益人，父亲在世的时候还可以照顾女儿，父亲不在了，女儿拿到的是保险公司给付的保险金，这是受益金。《婚姻法》第十八条里面明文规定，保险公司给予的保险金是属于个人资产。通过这样一个很简单的例子，我们就可以懂得，在不分风险以后，我们怎样运用保全传承的工具给予保护。 代际不分也是中国常见的一个风险。80年代后这一代的年轻人几乎都是独生子女，甚至部分出现“炫富”，家庭条件好就不思进取，自然而然认为父母的财富未来都是自己的。但作为父母，希望自己的孩子都是最优秀的、上进的。如果没有让孩子知道他是要有一些条件才能继承，他一定觉得天经地义，代际不分。但是如果你跟他说是有一些方式才能拿到财产，他就会努力，至少会注意，而不会太放肆。保险是一个很好的方法，作为父母，我给你的是一张保单，保单上面有受益人。如果哪天觉得孩子干得不好，有可能会败掉我们创造的财富，那么随时可以把他换掉，而且不需要他同意。我以保险举例，它是随时可以更改的，可以把权利保留在我们自己手上，这是保险。 保全传承的另外一个工具是信托。信托能够解决传承的问题，化解代际不分的风险。我们可以自己定一个信托的契约交给信托公司，来管理我们的受益权的分配，最重要的一个好处是我们可以随时更改。而且受益人也可以不止一个，更改的程序也并不复杂。还有一个非常棒的优点，就是受益人彼此并不会知道还有谁是受益人。 做传承不仅仅是一个财产的传承，应该是把家族的理念、家族的信念和一些精神传承给他的子女，通过这些工具可以非常有效的达到这样的传承。 当然，除了眼前的这些风险，非常值得高净值客户注意的就是未来可能存在的遗产税风险。 了解更多关于AIA 香港友邦龚区的有趣资讯！ |
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