互联网保险利弊之初体验

作者：苏晓瑜

恒通国际私人财富研究院首期班优秀学员

前几年，在线投保过短期旅游险，非常方便省心。如今，也有很多的客户把互联网保险产品和传统寿险公司的产品拿出来“一较高下”。我想，毕竟是实践出真知，是时候来亲身体验一下传说中“性价比”超高的互联网保险产品了。于是，我在线投保了两份产品，并有了这样一篇文章。

我用微信在线投保了某知名公司的意外保障产品和医疗产品。投保界面是这样的，只需要填写投保人和被保人的身份证信息和手机号，付费结束后就承保了。

投保流程快速简便的同时，我也产生了部分疑问，于是拨打400开头的电话，花了20分钟问了十几个问题（我就是传说中的好学宝宝吧？），归纳整理后，分享以下几个问题的回答：

1.一年期产品是否有犹豫期，在录入时没有看到“撤保”选项，如何进行在线“撤保”？

答：体验期48小时，可无条件撤保；超过体验期，可按比例撤保，需拨打电话进行人工撤保。

2.被保人不需要被告知和签名，投保人即可直接投保，假设发生道德风险，如何辨别？

答：公司会报警，要求第三方（警方）介入，由法医进行鉴定，如是，则拒赔。

3.除了手机作为联络方式外，甚至不用填写邮箱，如果手机号码变更怎么办？公司如何得知发生事故？

答：投保人需主动联系公司进行信息更新，并且进行自主报案，方能申请理赔。（此处体现保单整理的必要性，和告知家人已购买保单信息的必要性）。

4.法定受益人可否变更？

答：公司产品的受益人首先默认为被保人本人，涉及身故理赔，直接默认为法定受益人（法定继承人选项可能引发继承纠纷；其中第一顺位继承人为配偶、父母、子女；第二顺位继承人为祖父母、外祖父母、兄弟姐妹）。如需变更为指定受益人，需要拨打公司客服热线进行人工申请，填写表格，可指定任意人为受益人（可指定为任意人的选项，也可能引发道德风险）。

1|互联网保险初

体验：

投保流程简单快捷，人工客服态度不错，基本问题也都能解答，有一定的专业度，不会回答的问题也会即时询问后台给予解答，必须点赞。

2|互联网保险的

优势：

√承保简单、快捷；

√以消费型保险产品为主，可用信用卡进行支付；传统寿险公司因受到监管部门要求，风险控制力度逐步加强，在保监会2016年第76号文第四条明确规定：保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险费以及对保单贷款进行还款。

√以财险公司注册，销售短期产品，以消费型保险产品为主，消费者接受程度高，支付成本低；

√工薪阶层的保障可初步覆盖。

3|互联网保险的不

√互联网保险以标准化产品为主，非标准化的产品暂时无法实现，中产阶级、高净值客户需要的较大额保单和保险金信托功能，目前无法满足；

√因为成本中没有包含人力成本，所有步骤和流程全部需要客户独力操作完成。所有保障内容，消费者必须“学习”并“了解”，并要求“无师自通”，未来发生纠纷的可能性增高；

√因其性价比高，成本有限，保险合同免责条款很多，要特别留心；

√返还型寿险产品缺乏，终身寿险和年金型保险产品是发达国家退休人群重要的养老及财富传承的需求产品，目前监管机构要求返还型产品需由经营长期寿险业务的公司进行销售，寿险公司的成立标准及监管要求要远远高于财险公司，在长期的风险运营管理上，传统寿险公司的风控要更加严格。

√消费型产品，尤其是健康类保障，会随着年龄增长，保费成本升高，初期支付成本对于客户来说都容易接受，到了后期，消费者并不一定愿意并能够承担相应保费，并且发生理赔后，保险公司可能拒保或者加费，导致消费者在尴尬年龄既买不了消费险，又无法承担传统寿险公司的高额保费，导致保障缺失，风险剧增。

4|互联网保险的风险：

√逆选择风险增高：因为投保简便，对客户信息的采集不足，带病投保的概率可能增高，保险公司经营风险加剧；

√道德风险：未经被保人签字允许，投保人可以直接进行简易投保，受益人可以指定变更为与之无血缘关系的任何人，存在道德风险隐患；

√客户信息的安全性：未知；

√后续理赔的时效性：该公司的总部位于上海，在各省份尚无机构进行落地式服务，在递交理赔资料齐全的情况下，理赔时效为30天。传统寿险公司的理赔时效，部分公司1-3天即可完成赔付；

√企业经营风险：因逆选择风险与道德风险增高，公司后续经营的成本相应提高，企业经营成本增高。对其生命周期的发展态势，尚未可知；

√监管的力度：新兴事物的发展，监管力度的加强需要时间的沉淀，对客户的保护也需要更多的时间来完善。

5|互联网保险对传统代理人的挑战

√互联网保险的崛起，是时代进步的标志，也是未来保险行业不可或缺的一部分，作为传统代理人，去拥抱变化，学习、了解和适当运用互联网保险为客户服务，利用互联网保险和传统寿险的客观结合，为客户提供更加完善的建议和专业的解决方案，我想，是客户更愿意看到的方向。

√对于保险行业的发展现状，客户家庭的资产管理，就是风险管理，互联网保险还有很大的发展空间，目前可以用于尝试和体验，传统寿险经过几十年的沉淀，依然有非常多的优势，多元组合，没有最好的产品，只有最适合的搭配，永远从客户的角度出发和设计方案，会对客户的配置产生更大的价值。

√站在更加客观的角度为客户，量身规划为之提供综合财务解决方案；对于客户来说，一位相对客观，愿意不断学习，愿意在保险行业长期为之服务的保险行家，比某一种产品的性价比而言，有更大的吸引力。因为，专业的人，做专业的事，在一个行业少走弯路，是我们更快抵达幸福的必要条件。

后记：

前两年看过一本有关投资的书，其中有分析到互联网银行的发展，说到美国互联网银行崛起的时候，很多人以为传统的商业银行就要完蛋了。作者发问道：“为什么网络银行在美国、日本、欧洲这些互联网经济比我们更为发达的国家和地区尝试了十几年都没有成功？”

“互联网的本质是“人生人”，优势在于能以极低成本服务无数客户，规模效应体现在“人多”，二八现象不明显，是典型的散户经济，得散户者得天下。银行业的本质是“钱生钱”，规模效应体现在“钱多”，80%的业务来自20%的客户，二八现象显著，得大户者得天下，而且那20%的大客户都是需要线下的高端服务的，这就是网络银行至今在欧美日韩都没有很成功的案例的重要原因。看一下日本最成功的网络银行乐天银行：成立12年，拥有420万客户，才600亿人民币的存款，人均存款1.5万元。再比较一下国内某股份制银行的私人银行部门:拥有2万客户，4000亿存款，人均2000万存款。两者高下立现。”

--《投资中最简单的事》邱国鹭著

后来事实证明，不但互联网银行反倒没有传统的商业银行做的好，原因是，商业银行盈利的主要受众，并不是普通客户，而是私行里的高净值客户和超高净值客户。

于是，我也联想到我们的保险业。在同一行业，我们依然有很多的机遇和未来。

一起努力吧。祝幸福。