|
要问近两年里，什么保险产品最火，那答案无疑就是＂百万医疗保险＂。 两年前，百万医疗险横空出世。作为一款住院消费类型的保险产品，其低消费保费、高额度保障、且报销不论医保内/外诊治项目和用药的特点，出世即成网红，席卷万千客户，让整个保险界为之振动。此后几年，几乎各家保险公司都有推出该险种，有些公司的产品还每年不断地迭代升级，功能越来越强大，大有取代普通住院险成为重疾险标配。 但一段时间以来，通过和很多客户的交流中发现，大家对这种百万医疗险并不很了解，特别是对理赔这一块很是担心，担心将来无法顺利获得理赔。 我很理解这样的想法，但也会告诉你，这种担心多虑了。保险产品的理赔就和当初投保一样，都要对合同条款进行了解并细读。白纸黑字，不存在任何有的误传的“这也不赔，那也不赔”。据统计，所有保险理赔中发生的问题中，对“条款不了解、不明白”的占比相当高，这也正好是侧面说明了所谓“理赔难”的根源所在。 那么今天，我们就简单来聊一聊关于百万医疗保险理赔时的几个注意点，希望能够帮助到大家。 简单来说“百万医疗险”属于住院报销的保险，上图中（此某款百万医疗险条款，各家产品大致相仿）画红线的部分请大家仔细多读两遍（正好大家锻炼学着看看条款）。你应该能看懂其中的意思了吧，即被保险人不管什么原因发生的住院，在住院过程中的所有诊治费用，都可以出院后凭发票向保险公司提出报销理赔。那么，我要讲关键点了，到底什么样的情况是不能赔的呢？大体上可分为以下几种： 一、如实告知既往病史 被保险人之前有病史、但并未在投保时如实告知的，当发生住院理赔时，保险公司如果核查到这一情况（特别是之前的病史和本次住院有着因果关系的），保险公司是拒赔的，并有权解除保险合同。各位千万不要觉得冤，诚信是做人的根本。 当然，如果客户在投保时已向保险公司说明病史情况，而保险公司在知道该情况后继续承保的，介时就不可以不赔了。 二、病疾等待期 一般来说，作为和疾病有关系的保险，如重疾险、医疗险、寿险等，都会在条款中设置了一个疾病等待期，主要目的是防止出现道德风险带病投保。这个疾病等待期一般会在30天—180天之间，如果该客户十分不幸，住院治疗正好就发生在这个时段内，那保险公司也是有权不赔的。 说明一下，由意外导致的住院，是没有等待期的。比如在21号支付宝上的“相互保”公示信中说到，共已有14位成员申请重疾理赔（其中4位已确定不符合赔付条件），然后就有客户问我，说不是有90天等待期的嘛，应该不可以提出理赔呀。而这些申请理赔的客户就是因为意外所导致的重疾，所以并不受等待期的限制。同样，百万医疗险也是如此。 三、医院的限制 我国卫生主管部门按医院的综合水平，将医院从低到高划分为三个级别，分别是一级、二级和三级。而几乎所有的疾病医疗类保险的报销，只是针对客户在二级或二级以上医院就诊，在一级医院就诊的，不在报销范围内。所以，百万医疗险对客户住院的医院要求也是二级或以上医院。 这是一个硬性和条件，大家一定要记住。有人问哪些是二级和三级医院呢？一个简单的方法：一般县市或以上的级医院就是属于二级或二级以上医院。如果你还想了解更清楚一点，可以致电当地卫生部门问询，很容易区分的。 另外需要说明的是，所有的民营私立医院也是不符合这个要求的，一定要是公立医疗才行，千万不要弄错了。 四、免赔额 目前在百万医疗险中都会有一个免赔额的概念，即所发生的住院医疗费用在报销的时候，必须要先减去这一免赔额，现在一般百万医疗险的免赔额多为1万元，比如： 我们住院花了17万元，那就报销16万元； 我们住院花了1.2万元，那就报销2000元； 我们住院花了7000元，所以无法获得报销（因为尚在免赔额内）。 大家从这个1万元免赔额的设置中，也能感觉到百万医疗险解决的并不是一般的小住院，而是为重大花费的住院准备的。现在有些大一点的住院，动不动就几万、十几万、甚至几十万，一般家庭真的是看不起，而百万医疗保险，就很好的解决的这个担忧。 五、有社保先用社保 参加社会医疗保险的客户，如果在住院后没有先以社保结算，一般保险保险会降低报销的比例。比如下图中某款百万医疗险的报销比例为100%，客户以有社保的身份投保并住院的，出院后却并没有先用社保进行结算，那该保险公司会降低报销比例至60%进行报销。 现在市场上在售的百万医疗险大约有十几款，如何挑选到最优性价比的产品和服务相对好的公司，这需要仔细去辨别。现在环境的变化、自身免疫力的下降、和包括各种因素的原因，生病这件事从某种意义来说是必然的，选择好合适自己的保险，这会让家庭多一种莫大的安全。在此我希望朋友们都能保障充足，家庭幸福！ 关注管保，关注保险！ |
|
|
