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不知道这四个标准,千万别买医疗险!

 法律止难争 2019-02-07

“四个标准轻松选购商业医疗保险,不再雾里看花,而是真真切切搞懂商业医疗险的“门道”!



面对市场上纷繁复杂的保险产品,仅凭消费者掌握的基础知识是很难做出选购决定的。帮助客户明确选购标准,降低决策难度是保险经纪人的首要任务。


这有点像,我们去买房子,我们不会随随便便就做出成交的决定,在签合同交定金之前,我们一定是多方了解,四处打听,艰难抉择之后才下定决心的。细想一下,这是一个什么过程,其实就是一个不断地收集信息,建立自己对于买房这件事的判断标准的过程。打听得越多,咨询得越仔细,看房看得越多,的心会越踏实,因为标准在慢慢地建立。


再举个例子,夏天到来的时候,我们去买西瓜解渴,买西瓜之前我们也会去拍一拍听听声音,因为绝大多数的人认为声音越洪厚,西瓜才越甜,这也是一种判断标准。


小到买西瓜,大到买房子,我们都是在建立判断标准的前提才会安心付款的,这种安心建立在掌握了大量的有效信息和经验的基础之上。


同样,在选购保险产品的时候,同样也需要建立标准。因为各家保险公司都只说自家产品好,消费者被动接受的信息太多太杂,标准凌乱,标准一乱,自然不知道该如何选择。


所以,专业咨询服务的提供者最应该做的就是公正客观的让客户掌握选购保险产品的标准。也就是说我们提供的服务并不是保险产品,而是选购标准,保险产品只是客户明确标准后的附加值而已。



一句话:当明确了标准,其实一切自有答案。



01


标准一:保险责任越全越好


常规责任:基本涵盖住院费(床位费、救护车)、门诊手术(脂肪瘤切除术、白内障手术治疗等)、特殊门诊(恶性肿瘤免疫、靶向治疗)、住院前后的门急诊费用(天数)、住院津贴等。


以上都属于医疗保险的一般责任,目前很多医疗险都有覆盖,你需要了解的是 保险条款上列明的责任有哪些,通过责任和条款的名目进行比较。


当然医疗保险的发展非常快,竞争非常激烈,各家公司都在不断地创新。市场也在不断涌现含有拓展责任的医疗险。目前市场上主要的拓展责任有质子重离子治疗的费用,以及特定疾病的国际部和特需部治疗的费用等等。当然包含这一类责任的产品定价也会略微高一点点。





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标准二:合理免赔额及保额    


首先明确下,什么是免赔额?


免赔额是在保险赔付之前,被保险人治疗所发生的核保费用当中需要自己承担最低金额,也就是说保险公司划了一条免赔额度的线,超过这个额度的部分才会赔付,没有超过部分你就得自掏腰包乖乖付账了。


举个例子,我买的产品有1万的免赔额,扣除社保报销后,实际花费8500,在免赔额内,所以就不能获得赔付。还有另外一种报销方式,如果我不通过社保报销,只通过商业医疗报销,假设医疗费用是25000的话,超过了免赔额就可以进行一定比例的报销了。


这里就需要明确商业医疗险的免赔额经过社保报销和不经过社保报销是否一致。绝大多数的商业医疗险,有无社保的费率是不同的,而且如果以有社保或公费医疗身份参保,但未以社保或公费医疗身份就诊并结算的,应该按照合同条款约定的赔付比例进行赔付(一般会下降至60或70%左右)。


除此以外,商业医疗保险还会约定具体的住院医疗项目的免赔额,如一般医疗免赔额、重疾免赔额或者恶性肿瘤免赔额等。不同产品,不同项目、不同情况的免赔额可能都会不一样,免赔额当然是越小越好,这个需要在购买保险产品时额外关注下。


至于保额呢,首先要明确一点,医疗保险的理赔方式是凭费用发票实报实销的,有杠杆的作用,如果医疗费用真的很高,那购买医疗险绝对是个好的选择。


但是如果医疗保险保额过高,比如市场上就有过千万医疗,买之前我们要想一想,哪些医院住院会花到千万的费用呢?又有哪个客户可以拿出千万的费用先垫付然后再来报销?


所以,过高的医疗险保额只是虚胖不是强壮,噱头大于实用。就医范围为公立医院普通部的话,合理的保额区间在100万-300万之间就足够了。




03


标准三:有增值服务的产品更好 


1、就医绿通


就医绿通是最常见的增值服务之一,很多医疗险和重疾险都会提供。 绿色通道是一项整体的服务,包括问诊、门诊、住院安排、手术安排、专家问诊等一系列的就医服务。现在很多保险公司都会跟多家医院合作,当我们生病的时候,可以帮我们进行更好的治疗,比如预约权威医院专家以及安排病房手术等等。相对来说非常省时省力。当然同样的绿色通道服务,不同的产品的提供内容上会有差异,在绿通服务的触发条件上也有差异。


2、医疗垫付和医疗直付


现在很多的医疗险都会提供医疗垫付和直付,实际上这是两个完全不同的概念。医疗垫付是指保险公司先垫付,出院后还得走理赔报销的程序。医疗直付保险理赔前置化,医院代替病人跟医院交涉保险理赔手续,医院根据保险公司要求提供相应理赔资料,保险公司直接跟医院结算,当然超出保险公司赔付范围的医疗费,保险公司依然会联系病人补交余额。不同医疗险产品在垫付、直付上要求也有差异,有些产品不限疾病,有些产品仅限恶性肿瘤等重大疾病。



04


标准四:续保条件更优的产品更好


我们都知道医疗险的保险期间为一年,是短期产品,需要逐年缴费续保。如果不能确定续保,会出现年轻时买了没用上,年老时想用买不了的尴尬局面。


保证续保是个专有名词,是有明确规定的,带有保证续保条款的医疗险,保险公司在约定在最高续保年龄前是不能终止合同的,必须续保。虽然保险不能对个人的风险状况单独调整保费,但是可以统一调整调整费率。目前国内保证续保的医疗险几乎没有。不保证续保的情况下,选择一款续保条件更优,稳定性更好(不易停售)的产品显得尤为重要了。


目前各家保险公司在续保规定上也是五花八门参差不齐。一款优秀的医疗险的续保条件应该是,续保不需要保险审核,主动权在客户手上,且保险公司不因被保险人身体健康状况变化或发生过理赔拒绝续保。


划小黑板:


如果把商业医疗险按照汽车来分类,也可以分为低配版、标配版和高配版。网销的百万医疗险属于低配版,有直付功能的中端医疗属于标配版,覆盖区域更广(如全球就医)、责任更全面的直付高端医疗险属于高配版。


看了这么多,你知道如何挑选适合自己及家庭的医疗险了吗?


如果有疑问,快快联系青鸟吧!


下期见。


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