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最近看了《我不是药神》，感触还蛮深。就当影片结束，自己还五味陈杂，恰好旁边的两位观众也在交流，其中一句话说是—— 幸好自己有百万医疗，靶向药这些可以报销。 自己作为从业人员听了以后，心情比看完电影还复杂…… 蹭一蹭热度，说一说百万医疗保险吧 自从2016年，众安保险率先推出「尊享e生」这份保险后，连同后续平安推出的“E生保”，基本上改变了整个行业的格局，如今基本上百万医疗保险不仅仅成为保险公司的标配，而阿里巴巴和腾讯两大巨头也分别在微信和支付宝推出了自己百万医疗险。 那么作为爆款的保险有没有所谓的弊端呢，当然是有的，不过在挑刺之前，我们先来认识下医疗保险，以「支付宝的好医保」为例。 什么是医疗保险 何为医疗保险——在罹患疾病（根据合同约定）或者意外在医院住院所产生合理必要的费用，而医疗险根据约定进行报销。 报销额度=【（总花费－社保报销或公费报销－其他商业保险报销）-免赔额】×报销比例 总花费一般来说分为三大项： 住院责任 泛指经过医生诊断需要进行夜间留院进行长期的治疗，报销必要且合理的费用，比如骨折住院、报销手术费、一次性材料费、必要的膳食费床位费； 门诊手术 门诊手术是那种做了就走,不用住院的那种。包括乳腺肿物切除术、腱鞘囊肿剥离术等 特殊门诊责任 包括门诊透析费，器官移植后的门诊抗排异治疗费，恶性肿瘤治疗费，这种门诊所花费的会比普通门诊手术高得多； 以上三大责任加上一些其余的小项目，构成了百万医疗保险诱人的宣传点—— 看起来很诱人很实在，但是我们还是想挑挑刺！ 01 免赔额——小金额，大阻碍 百万医疗保险虽好，可是也有限制的，限制之一就是免赔额1万。 1万免赔额意味着，绝大部分疾病住院费用是赔不到的，为什么？ 「2017年1-10月全国二级以上公立医院病人费用情况」 根据卫生部统计，2017年1-10月全国二级以上公立医院人均住院费用1.3万。听完觉得还好啊，剔除1万的免赔额，也还能报销3000。 但是条款写明了——通过社保、公费医疗、或其他商业保险报销的，不计入理赔范围内的，如果没社保只报销60%。 住院人均费用1.3万，剔除社保报销，估计是达不成免赔额的。 但是优点也很明显—— 100种重疾0免赔（其他医疗是癌症0免赔额） 6年累计免赔额1万。 「见上图第一条和第四条」 02 靶向药——可能报不了 所有百万医疗保险都会明晃晃的把「靶向药」报销写在最显眼的位置，作为亮点来进行推广销售，实际上靶向药报不报销呢？ 报！ 但是可能报销不了，为什么？ 靶向药基本上都是医生开了处方让患者自己去医院的新特药房购买或者外购。 而自费药/进口药想要报销必须医院住院或者特殊门诊开。 如果在外面药房购买也可以报销的话，涉及赠药或者说过度医疗（比如医院开了1个疗程的药，自己跑去拿了3、4个疗程的药，谁知道是不是多拿以便自己去卖呢） 绝大多数进口靶向药，都进不了医院自己的药房，尽管有的已经进了社保目录。 所以靶向药很有可能是报销不了的 「我们也很希望能报销，但从当下实际情况，的确很难，希望以后会越来越好吧」 03 续保：不好意思，我不保证 合同所写的只是「连续投保」—— 一，“保证连续投保”意味着，在此款保险可以售卖的情况下，可以续保，但是一旦这款保险停售了就不能再续保了； 二，拥有调整费率权利，比如22岁应该一年的费用是250，但是因为赔付率高，公司决定调高费率22岁的费率280一年，这也是完全有可能的； 相反，敢把续保时间写进合同里的还是值得赞赏的。 04 宽进严出——暗坑不少 在过往的文章，我们曾多次提及——买保险的首要因素是「身体健康」，买保险一定要如实告知，好医保的告知情况如下—— 初一看，健康告知很宽松，可以买，但是保险的坑一直隐藏在暗处。免责条款中—— 有既往症的不赔付——「既往症包括：指投保前已患的、被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。」 粗暴解释是——投保前两年有病症的，又没有告知，最后又因此去了医院的都算既往症。 诺～理赔纠纷已经预定！ 相关态度
细数了那么多百万医疗保险的所谓的“坑”，目的很简单，主要目的降低心理预期。 因为如果一开始将这份保险想的无所不能，那么万一出现其中几个问题，导致保险不能理赔的话，理所当然会出现「保险是骗人的」这种念头。 保险当然不骗人，合同写明保什么就只保什么，在保险合同外的不保，同时该告知要告知清楚，否则保险公司能查得到的有既往症的话，当然不会理赔。 那么百万医疗保险需不需要买呢，当然是需要的，因为这是最基本的需求！
因为费用足够低，一顿饭的钱，实在不多，而真正罹患重疾时，能够报销的费用也足够高，但是要明确只能作为一个备选项，还是得需要高额重疾险和寿险作为支撑。 毕竟没人能指望牙签能修长城； |
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