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昨天听办公室几个小姑娘在聊天，说刚买了医疗险，感觉比重疾险合适很多，保额高还便宜，我问她们知道重疾险和医疗险的区别吗，一个个都说搞不太清楚，但是都买了，有备无患…… 我又问他们知道医疗险具体怎么用吗？她们一致觉得不用知道，买就完事了，反正以后生病了住个院，肯定有理赔款拿就对了。
我…… 其实医疗险真没那么简单，今儿小司就跟大家好好讲讲医疗险那些事儿……
目前市面上的医疗险主要有两种，一种是小额医疗险（保额1~3万），一种是百万医疗险（保额在100万以上）。 今天主要讲的就是大家买的比较多的百万医疗险。 首先大家买医疗险的时候一定要看清三个条款和一个时间，具体解释一下： 1、免赔额条款 简单来说，就是你的花费必须要达到一定的额度后，才能通过医疗险报销，没达到的就不能报销。 举个例子，如果免赔额是0，那么你的花费都可以报（在不超过保额的情况下）；如果免赔额是1万，那就只有1万元以上的部分才能报。 关于免赔额，这里还有一个需要大家了解的概念： 相对免赔额：就是指医保或者新农合以及公费医疗报销的部分可以计入（抵减）免赔额。 绝对免赔额：就是说医保或者新农合以及公费医疗报销这些都不能计入免赔额。 大家选择医疗险的时候一定要注意看条款，你买的医疗险免赔额是怎么规定的。 2、比例给付条款 用白话讲，保险公司给你按比例报销一部分，咱们自己再承担一部分。 不过现在很多百万医疗险都比较贴心，如果你用医保报销过的话，剩余部分可以100%报销，不过要是没用医保报销，那么报销比例可能就只有60%-70%。 3、给付限额条款 其实就是保额限制，如果你的医疗险保额是100万，那么超出100万的花费肯定是不能报的。 4、等待期 医疗险的等待期，一般是30天——90天，不同的保险公司规定不同，在等待期内生病住院，保险公司是不赔的。 说完了基础的，再说说百万医疗的一些隐藏知识。 1、医疗险可多次理赔
这个很多人不知道，重疾险是给付制，确诊之后，一次性给付你保额然后合同结束，而百万医疗险是可以多次赔付的。 只要你在规定的保障期间内，理赔的金额不超过保额就可以，不限制次数。 举例说明：李某买了保额为200万的1年期医疗险，在保障期内，他不幸发生意外骨折住院，在扣除了医保报销之后，总共花了8万元。
这时保险公司会先扣除1万元的免赔额，再赔给李某7万元。 但不幸，李某出院之后没多久又再次出了车祸，又进了医院，扣除医保报销后，自己又花费了15万元。 那么这次保险公司还是会赔给他15万元的。 不过这里有个地方需要注意一下，就是住院时长。按照常用的保险条款规定，住院时长在180天以内的都赔，超出180天的部分不赔。 2、续保问题 这也是大家最关心的问题，小司在这里就直说了，目前市面上所有的医疗险，没有一款是敢百分百承诺终身续保的，不过我们可以选择阶段性续保的产品，比如能保证5年续保的定心丸。
小司在这里告诉大家两个看合同时重点要注意的关键点： 1、第二年续保是否需要重新审核被保人的健康状况 2、续保时，是否会因为上一年度发生过医疗险理赔、或健康状况不佳而拒绝续保。 如果这两个条款在你的合同里都出现了，那这款医疗险你还是放弃吧，续保百分百是个大难题！ 3、垫付功能 提前垫付绝对是百万医疗的一大亮点了。
为什么这么说？因为有了垫付功能，大家治病的时候可以先跟保险公司拿一部分钱，缓解一下经济压力，不用等到治完了病再拿去理赔报销。
不过这里也有需要注意的事项，提前垫付是有要求的，而且不同产品的要求也不一样。比如有的百万医疗险只垫付住院押金，治疗费不管。
所以大家如果想要申请提前垫付，一定要睁大眼睛看清楚你买的百万医疗险的合同，什么可以提前垫付，什么不可以。 小司总结： 医疗险看似简单，但理赔实际操作也是有技巧的，大家在购买之前一定要仔细看清合同条款，以免报销时遇到问题。 至于优秀的百万医疗险，小司之前都有做过测评，大家感兴趣的可以入手：定心丸乐享一生、平安e生保 好啦今天就聊到这儿，如果你对百万医疗险还有什么不懂的，或者有更多想了解的保险知识，可以添加小司的助手进行人工咨询。 |
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