  Hi，又见面啦！ 研究理财的小伙伴都知道，保险是资产配置中重要的一项，可提起商业保险，很多小伙伴都有点惧，为啥呢？ 做理财规划师之前，我也挺怕的。总感觉保险是骗人的玩意儿，买之前代理人说的叭叭的，啥都能赔，买之后发现有那么多密密麻麻的细节条款，哪哪都不赔，可压根特么没人给我说过！ 还有更憋气的，老妈给我买的XX重疾险都交了两年了，还一直认为是个大病就能赔。 …… 更别提，动不动上新闻头条的都是XX保险公司拒赔，真正赔付的反倒没人关注。 新闻多了，老百姓一交流，就产生了“保险坑人”这种念头，买了不赔还买啥啊。 其实，保险公司理赔是一个正常的环节，不算什么新奇事儿，不上新闻也是正常的。 那为啥上新闻的这么多？保险公司理赔这么困难吗？难道能赔付的也故意不赔？ 这篇我们就来说说保险公司拒赔的那些事儿。 商业保险为啥买了不给赔？怎么避免这种钱花了不少，却没得到保障的坑？ ◆ ◆ ◆ ◆ ◆ 常有朋友急切地问我： “圈圈，我买的XX保险，跟我说XXXXX都能赔，是真的吗？” “我记得当时代理人跟我说能赔将近100种的病，为啥这么多种，还不包括你说的高发重疾呢？” 告诉大家，一定切记下边这句话： 保险理赔严格依据合同条款来，代理人说的再好，保险法也要依据合同来执行。 ◆ ◆ ◆ ◆ ◆ 赔不赔，看合同条款，不是哪家公司名气大小决定的，也不是代理人的承诺决定的。 该赔付的，保险公司肯定不会差事儿；不该赔付的，保险公司就是一毛也不会出。 只有弄懂了自己买的究竟是啥，才算不辜负花出去的钱，和你想为家人承担的这份责任。 ◆ ◆ ◆ ◆ ◆ 2018年保险行业单单是人身险的赔款和给付金额就已经达到6400.56亿元。 如此巨额的理赔数据也告诉我们，保险公司是认真的，该负的责一点也不会少。 那么，如果买了保险很不幸又不能得到理赔，是哪里出了错？ 圈圈总结了常见的几个拒赔原因： 01不在保险责任范围内，不赔我们买的每一份保险，都有对应的保险责任，也就是能赔偿的责任范围。超过责任范围的，一律不赔。 例如一个人生病住院了，这个时候就算之前买了意外险，也不会得到赔偿，只有医疗险才会赔。 为啥？ 因为不是意外险赔付的范围啊，这是医疗该管的事儿。 再比如一个人意外车祸身故，医疗险是帮不上忙的，这时候意外险就会派上用场。 02责任免除，不赔责任免除，是指保单已经列的明明白白的一些不赔的范围，比如： 保险公司控制不了的一些大灾难，核辐射、战乱等， 违法的犯罪行为，比如酒驾、故意伤害等。具体险种不同，免除条款也不相同。 违反社会公德的行为。比如吸毒死亡、或非工作原因感染艾滋病等。 在这里，圈圈也建议大家同等保费和保额的情况下，尽可能选择一些免责条款范围小的产品，保障范围比较广。 03带病投保/故意隐瞒，不赔带病投保/故意隐瞒的情形违反保险合同的如实告知义务，根据法律规定，保险公司有权不赔。
也就是说，假如一个人买保险之前故意隐瞒身体异常情况，那么保险公司对于合同解除前发生的保险事故，可以不赔，不给付保险金，同时也不退还保险费。 ◆ ◆ ◆ ◆ ◆ 没错。 因为保险合同的签订遵循“最大诚信原则”。 因此，投保时一定要把自己身体曾经的异常情况如实告知给代理人，不要有任何侥幸心理哦。  插一句“芝士”：
我国《保险法》规定有2年不可抗辩期，目的是保护广大投保人/被保人。但这并不是鼓励带病投保哦！ 如果蓄意“骗保”，法律也会公平裁决的。 一切遵循诚实守信原则哦~ 04等待期内出险，不赔等待期又叫观察期或免责期，是指在保险合同生效后的指定期间内，保险公司不用承担赔偿责任。 说人话就是，即使翠花买了一份保险，在这段期间她生病了，保险也不会赔。 这是防止投保人带病投保或者其他恶意骗保情况。
05无法提供理赔资料，不赔在申请理赔时，保险公司会告诉大家，需要准备哪些资料。 如果理赔资料准备不齐全，造成保险公司取证困难，可能就无法进行理赔。 06未超过免赔额，不赔什么是免赔额？举个例子。
这里也提醒大家，并不是说免赔额为0的产品就一定比有免赔额的更好，各有各的优势。 比如，时下特别火的XXXX百万医疗，1万免赔额（重疾0免赔），最高赔付600万；而0免赔的XXXXX，最高保额为1万。 我们会发现有免赔额的, 往往比0免赔额的保额更高。 这时就可以做一个医疗险组合，零免赔的小额医疗险+有免赔额的百万医疗~ 这样，既有了0免赔的低门槛，又拥有百万额度的保障，这就是一个比较不错的医疗报销类保险小方案，完美解决社保以外那部分费用。 以上就是最常见的保险不赔的原因。 大家一定要注意，自己购买互联网短期险的时候要仔仔细细看保险条款，不要看了简介就入手哈。长期的险种一定要找一个靠谱的代理人，对比多家的产品再决定，没有比较就没有伤害！ PS. 注意细节，很多保险隐形的“坑”都在条款里哦~  |
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