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我这么说是有原因的。 中秋的前一天，上海沪惠保公布了2个月的赔付数据：七八月总共赔了1.3亿元。如果按照1年的赔付来算，1.3亿*6=7.8亿，沪惠保一年要赔掉7.8亿元， 而这还是保守估计。 再看沪惠保的保费收入， 参保人数是739万人，每人保费115块，合计保费也不过8.5亿， 懂行的都知道，这种短险保司的成本要接近30%，这些产品的亏损，几乎是定局。  上海人民的心温暖了，就是保险公司的心瓦凉瓦凉的。 不只是沪惠保，我这么跟你说吧，现在大多数的惠民保都在亏损线上下徘徊，我保司的好朋友说起惠民保都是嗷嗷的，净说些不能播的话。 所以大家真的是能薅一年是一年，多盼着点惠民保不要停售了。对于老人或身体欠佳的群体，真有点啥事，压力山大。 因为从这两年保司公布的理赔数据来看，这事情能持续多久，太不乐观了。  近几年遍地开花的惠民保，凭借着低门槛、低保费、政府指导的优势，到2021年5月，全国达到了135款，参保超过9300万人，保费规模超100亿元。 惠民保的势头持续很猛。 在攻城略地的同时，惠民保暴露出了可能有史以来最大的难题：亏损 亏顺？保险公司还有亏钱的？ 根据这几年各保司发布的理赔数据，真实情况是惠民保快要赔穿了。 最早落地惠民保的深圳，2015年每人保费低至20元，两年后，赔付的金额超过了总保费，亏损达到8000万元，而这还不包括各项成本支出。 学聪明了的深圳惠民保，把2019年的保费提高了30元/人，结果依然处于亏损状态，这一年的保费收入是2.25亿元，赔付金额是2.3亿元。 到今年的39元/人。 再说2018年南京惠民健康保，当年39.5万人投保，总保费约1759万。这年总共受理了3185理赔案件，赔付金额是1420万元。 如果再扣除各项运营成本，保险公司几乎是赚不到钱的。 今年年初杭州上线的西湖益联保，就计划将90%的保费用在理赔上。 上海沪惠保2个月赔了1.28亿，即使后续赔付率不上升，满期赔付率也会达到90%以上，但剩下10个月赔付率很难不上升。 商业医疗赔付率总是逐渐升高的。 还有广州穗岁康半年赔了1.84亿元，每人保费180元，参保人数约330万，总保费是5.94亿元，一年的赔付金额也会达到4亿左右。  它造成的结果是，惠民保越卖越贵了。 而且这是大势所趋。 以北京为例，2020年北京京惠保是79元/人，2021年5月北京惠她保是89元/人，2021年7月北京普惠保是195元/人。 仅1年的时候，保费涨了两倍还多。 很多城市惠民保都有这样的趋势。  又是什么原因，造成了惠民保这个局面呢？ 主要是投保门槛太低，因为惠民嘛，允许带病投保，保费过低，只要有医保就能买，导致买惠民保的大多为不健康人群，而且老人居多。 导致保司根本赚不到钱。 像上海沪惠保66岁以上的参保人数达到了43%。  这不是某家保险公司的问题，而是摆在整个惠民保行业面前的难关，持续的亏损只会让惠民保退场，保险公司不玩的可能性还是极高的。 买了今年，没下年。 而且啊，即便赔到底掉了，老百姓也难说满意。 根据保司内部的反馈，惠民保出现了一些拒赔的负面新闻，导致很多人骂惠民保都是坑，骂保险公司不赔。 有人说惠民保根本不靠谱，手术费八九万，理赔时通不过，保险公司说不到2万免赔额，不予受理。认为花几百块钱交了个智商税！  还有广州的一个女士，买了穗岁康。 后面生病住院了，医保报销后还自费了2.9万元，申请理赔被保险公司拒赔，原因是未达到1.8万的免赔额。但明明自费部分也达到了2.9万元，超过你说的1.8万元免赔额，为什么不赔？ 原因很简单，因为穗岁康的住院和门诊特殊医疗有1.8万免赔额，药品和检查费也有1.8万免赔额，两者是分开计算的。 北京京惠保也有因为免赔额被拒赔的案例，住院手术一共花了23万，社保报了15万，自费了8万，最后保险公司一分也没赔。 因为京惠保只报销社保内的费用，包括2万免赔额，但是他的自付部分只有1.9万，剩下的都是社保外的费用。 大家可以看到，基本都是消费者的问题，而不是保险公司的问题。 又是老生常谈的一句话，中国保险问题来源于老百姓过高的保险预期与有限的预算的矛盾。 这也是惠民保的面临的现状。 很多消费者强行无视理赔门槛，无视有无这项责任，出了事情一旦被拒赔了，就说惠民保不赔，媒体一看这个能吸睛啊，开始曝光卖惨。 没必要！ 理智点吧，对保险最好抱合理预期。 保险公司不是冤大头，不可能专门来给你送钱。 那么，惠民保面对的困境，有没有解决之法呢？  我个人以为，商业逻辑跟公益逻辑是两码事。 甭管如何，企业能赚到钱，起码不亏钱，这个事情才有持续下去的动力。 可以逼这些赚了钱的保司去做这些项目，但这些保司里的员工是无辜的。（一条来自远方朋友的吐槽） 当然没有逼了，是竞标的，只是未来可能竞标条件里加一条“能够账面保平”，可能才更合适点。 保险公司如果想阻止亏损，大概有四个选择： 提高投保门槛，减少保障责任，涨价，停办。 1、 提高投保门槛 明确告诉大家，做不到。 惠民保这所以卖这么火，最大原因是它的门槛极低，允许带病投保，不限职业、不限年龄、无需体检，甚至连既往症也能赔。 以前被商业保险拒保的人，现在都买了惠民保，导致出险的人数变多了，保司赚不到钱。 那如果把投保门槛提高呢？ 以前我们只要有当地医保就可以买，现在把这个标准提高些，比如65岁以上老人不能买，或者设置健康告知门槛，把一部分风险高的人拦在外面，行不行。 这样一来，惠民保和商业保险的区别就缩小了，那惠民保还能叫惠民保吗？相当于砸了自己经营起来的口碑，你本来就是靠低门槛做大的，现在闹的又是哪出？ 去年买，今年买，明年加了个健康告知， 但人的思维是有惯性的，你让大爷大妈们搞清楚这些？ 这明年的拒赔率不是蹭蹭的往上涨？ 这不被骂得狗血淋头？ 2、减少保障责任 既然提高门槛不行，可不可以把责任减少了，比如以前赔付比例是70%，现在减为50%，以前免赔额2万，现在加到4万。 一是降低理赔金额； 二是提高理赔门槛。 明确告诉大家，也做不到。 好嘛，现在很多人都嫌保的少了，还减责任？ 惠民保保障本就一般般，大多数产品只报销医保目录内的费用，也不报销外购药，而且很多产品免赔额动不动达到2万，你可能得花8W以上才能达到赔付条件。 比如北京普惠健康保， 如果是医保目录内费用，以2020年为例，城镇职工的免赔额达到3.95万，如果再扣除医保报销的部分（假设按70%算），也就是说，这部分费用要超过12万才能报销。 达到惠民保的起付线后，还有赔付比例的限制。至于医保外的费用和特药责任，又有免赔额和赔付比例。 用上惠民保，基本都是大病。  再降低责任， 那普惠的意义也会大大降低。 雪中送炭，变成雪中送火柴。 说到底，其实就只剩下涨价这一条路了，才可能阻止赔穿。 3、涨价 没有盈利的产品，难以持续发展。 既然惠民保赔付率过高，只能涨价了，收到手的保费多了，也就不怕赔了。 惠民保刚起步时，靠低价这块敲门砖抢占了市场，但如果想持续的发展，未来保费肯定要大幅上涨。 今年6月2日，银保监会也下发了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，就提到了“低价恶性竞争”问题。  所以也造成了今天惠民保的局面，越卖越贵了。 但要涨多少，也是个问题，大家可能对医疗通胀没有概念。 根据《2021年全球医疗趋势报告》，ANO预计2021年的医疗总通胀率为7%，2020年的医疗总通胀率是7.5%，是社会平均通膨的整整3倍。 去年的医疗净通胀率也达到了5%！ （医疗净通胀率=医疗总通胀率-社会通畅率）  未来大家能普遍接受医疗的通胀吗？ 大家本来就是奔着价格低去的，现在涨价了，难免很多人不心生怨恨，肯定也会影响参保率。 （大家想想相互宝现在才分摊多少钱，都已经骂声连天了,而且它还是给付型的互助,,,,,,） 涨价也不接受？ 行，那就只能停办了。 4、停办 停办就没什么可说的，无非就是保险公司不玩了，既然明知道惠民保赚不到钱，甚至出险严重亏损，还会白白送钱吗。 所以你问它，今年有，明年还有吗？ 几乎所有的保险公司都会告诉你： 无法保证第二年能不能续保 停售也不是什么新鲜事，比如益阳的益惠保，去年9月发布了落地消息，卖了几天，结果突然停售了，因为预判偏差。 你希望惠民保停办吗？ 不希望吧，我也不希望。 那么下面的话，请认真看。  求求某些人降低对保险过于夸张的预期吧！ 我发现有些消费者抱着一个心理，他们对保险的要求特别夸张，一旦生了点病，无视责任无视门槛，反正不管在不在理赔范围内，都嚷嚷着要赔。 甚至还有人生病了，才想赶紧买个保险报销的。 保险公司要盈利，不是慈善机构。 惠民保作为商业模式，很可能走不通，想走通，参考现在已经有了，就是百万医疗险。 百万医疗险贵吗？可能对老人贵点，但年轻人买一年也就一百多到几百块，责任还好出不少。 这几年，我是被很多人伤到了，看着相互宝挨骂（虽然它不算保险），看着惠民保挨骂。 每个人必须清楚的认识到， 你那点保费只能保这么多，而且保险公司还是亏的，未来涨价合理。 那么我才相信，惠民保能继续发展下去。 再说回惠民保，它的免赔额的设置比商业保险高很多，定价极低，门槛几乎没有，你可以说它是带福利性质的保险。 对于身体健康不佳或者老人，已经买不了商业保险，惠民保有一个就薅一个，但理赔的时候也别抱太大预期，它更接近“灾难保障”。 通常到大病才能报销，而且它赔付力度也不大。 最后提一嘴，最近杭州西湖益联保又升级了， 保障确实还不错，尤其是2022版新一代的惠民保，免赔额更低，只有7千，这一点它在所有城市里做得最好。 除此之外，赔付比例优势也非常明显，医保外的费用能报销。 每人是150元，也不算贵。 如果人在杭州，在支付宝搜索“西湖益联保”可以进行投保。 不要觉得理所应当，有人为你负重亏钱（手动狗头）。 惠民保这几年能快速发展起来，背后无疑有只“有形的手”的影响， 其实就是盘子里的钱不够了，你们保司赚钱也赚了，现在过来帮点忙。 但买保险切记一句话： 好的保险一定贵，但贵的保险不一定好。 这话够很多人想一想的。 既不愿意付更多钱买商业保险，也不接受提高门槛或减少责任，惠民保未来涨价是必然，涨价接受度低，就一拍两散。 但那种结果，想必不是大家想预见的。 以上。 |
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