【原】尊享e生plus旗舰，即将开启医疗垫付新时代

前天有预告，说尊享e生又要搞事情，果真是在搞事情，尊享e生plus旗舰版的上市时间又被推迟了，具体时间还不知道，应该不会久。

被放鸽子的感觉真的很不爽啊，所以我不放鸽子，今晚继续带来尊享e生plus旗舰版的测评。

01

在2016年8月19众安推出了尊享e生医疗险，它保额高、保障全、保费低、续保有保障，一上市便大红大紫，也全面开启了百万医疗险的时代，目前在售的百万医疗险不下几十种。

但也正如我在《如何挑选一款百万医疗险》中所说，目前的百万医疗险同质化严重且泛滥，几乎所有的百万医疗险都是在其他产品的基础上修修改改，没有新意。

那百万医疗险还能怎么玩儿呢？真的没有可以创新的地方了吗？

来看尊享e生PLUS旗舰版给出的答案。

相比较于尊享e生(2017版)，尊享e生Plus旗舰版最主要有两个方面的升级，一方面是保额由300万升级到了1500万，另一方面是住院医疗费用可申请垫付。

下面，我们分别来看。

02

保额1500万。

尊享e生Plus旗舰版提供最高1500万/年的医疗费用保障，看到这个额度，震不震惊？意不意外？当然，你可能也会有两个疑问:保费贵不贵？保额用不用得完？

贵不贵这个问题很好找到答案，直接跟16版、17版尊享e生保费对比一下就知道了。

在购买有社保版的情况下，尊享e生16版、17版、旗舰版在各年龄段的保费如下表。

（点击图片看高清大图）

可以很清楚的看到，即使保额提升至1500万，与300万保额版本相比较，保费几乎没变化。

以56-60岁年龄段为例，保额从100万增长到300万，保费增长了接近200元；而保额从300万增长至1500万，保费只增长了20元。

所以虽然保额1500万，也不要担心保费会贵的问题，更不用想保额降低点保费能便宜，实际上是300万到无穷大保额之间，保费都将基本保持不变。

为什么保费没变化？

最根本的原因是尊享e生是住院报销性质的医疗险，花费多少，报销多少。

而绝大部分疾病的住院平均费用是不变的，比如恶性肿瘤，假设平均治疗费用是50万，那么尊享e生不论买300万保额还是1500万保额，保险公司最终都只会报销50万，对保险公司来说，承担的风险是一样的，体现在保费上也就不会有什么变化。

1500万用不用得完？

答案是绝对用不完的，如果说住院要花费1500万，那么这个世界上没有几个人能看得起病了。

所以，本次尊享e生Plus旗舰版保额升级至1500万，更多的是营销目的，对普通消费者来说，并没有额外产生多大作用。

不过，也不用指责它，毕竟保费几乎没变化，在保费相同的情况下，保额肯定越多越好，哪一天也可能还会真用上了。

03

垫付住院医疗费用。

住院医疗费用可申请垫付绝对是尊享e生PLUS旗舰版最良性、最给力、最有竞争力的地方。

我们现在买百万医疗险，不论是100万、300万，还是1500万，保额都绝对是足够的。

但是即使我们买了百万医疗险，即使有几百万的医疗费用保障，也可能会存在看不起病的情况。

为什么？

现在在售的医疗险，不论是小额医疗险还是百万医疗险，包括尊享e生16版、17版，基本上都是出院后报销医疗费用的。

也就是住院期间的费用要自己先行支付，出院后再拿住院资料去保险公司申请报销。如果住院花费3-5万，自己先行支付都是没有任何问题的；可如果住院花费是30-50万，先行支付对绝大多数人来说就困难重重了。

你是不是有过同样的担忧？

在以前，很多伙伴都问我，遇到这样的情况该怎么办？

我也没有好办法，唯一的建议是住院期间办理出院再住院，把已经结算的医药费先向保险公司申请报销，这样循环使用。

而现在，尊享e生Plus旗舰版的垫付住院医疗费用功能就刚好能完美的解决这个问题。

尊享e生Plus旗舰版垫付医疗费用更厉害的地方在于不仅仅只局限于几个医院，而是全国2级以上医院都可以申请垫付。

可能你也知道，目前一些保险公司在提供住院直付服务，比如泰康。

与垫付不同，直付是保险公司直接跟医院结算，理论完全不用消费者操心，所以看起来直付要比垫付更加的高级、方便。

但是，目前保险公司直付服务最大的问题是仅仅有少部分与保险公司合作的医院才能提供这样的服务，因为直付需要保险公司跟医院合作，但是与全国大大小小各家医院合作，维护这么多医院的关系，不论对哪家保险公司来说都是巨大的挑战。

所以，在目前保险公司的直付服务更多停留在营销层面，实用性并不强，而尊享e生Plus旗舰版提供的垫付服务我认为是更好的解决方案，至少所有的消费者都能享受垫付服务。

04

尊享e生Plus旗舰版垫付功能的本质就是贷款。

被保人住院时提供病历资料等向保险公司申请贷款，等出院后向保险公司申请的理赔款再归还贷款。

只不过尊享e生Plus旗舰版提供的是无息贷款，也没有规定还贷准确时间，唯一要求是出院后需要及时申请理赔。

保单贷款在传统公司一直都有，但仅仅是有现金价值的保单才会提供贷款服务，比如年金险，并且贷款金额也不可能超过保单现金价值，更要收取利息。

消费型的医疗险提供保单贷款（垫付）服务，我知道的，尊享e生Plus旗舰版是第一款，这也正是它真正创新性的地方。

具体怎么申请垫付？需要哪些材料呢？详细的申请步骤如下图所示。

申请书、被保人身份证件，这是申请垫付最基本的证明材料；

本次入院记录，住院病历首页、检查报告、已发生费用清单，则是用来证明被保人本次住院是真实的；

要求住院费用清单必须超过1万元，则是为了证明本次住院将达到尊享e生理赔标准（1万免赔额）。

还需要提供过往2年的就诊记录、病历资料、体检报告，是有什么作用呢？

我认为主要是为了避免申请垫付后理赔又被拒赔的情况发生。

很多伙伴担心申请垫付医药费后，理赔又被拒赔了怎么办？

其实保险公司会比你更担心这个问题，因为如果你还不起贷款，损失的是保险公司。

因此，在申请垫付时就要求你提供过往2年的就诊记录、病历、体检报告等资料，这样基本上就能排查被保人在投保时是否存在不如实告知的行为。

我认为，如果在投保时做到了如实告知，在申请垫付时也按照众安要求提供了既往2年完整病历资料，而且众安审核批准垫付了，基本上是不会发生申请理赔被拒赔的情况。

出院后怎么归还垫付款呢？

众安会从理赔款中直接扣除垫付款，如果理赔款大于垫付款，多余部分将发放到被保人申请理赔账户；如果理赔款小于垫付款，差额部分也就还需要被保人归还。

如果被保人不归还垫付款怎么办？

这就是众安需要考虑的问题，它既然敢把贷款放给你，也就一定有办法把钱收回来。

05

除了保额升级为1500万，除了可以申请垫付住院费用外，尊享e生plus旗舰版还有下面这些小的升级。

这里面还一个大家比较关心的是最后一条，上线第一个月投保可使用多人投保功能，全家共享1万免赔额。

全家共享1万免赔额，理论上就是理赔门槛变低了，如果有一个人住院社保报销后花费4000元，另一个人住院的免赔额也就变成了6000元。

这样的共享免赔额作用大不大？实际上可以转化为另一个等价问题：一家人在同一保单年度内住院的概率大不大？

不过不论概率有多低，在相同保费的情况下，有共享免赔额肯定要比单独购买划算。

这里还要提醒一点，多人投保功能中的被保人只限为投保人本人、父母、妻子/丈夫、子女，如果投保人是男性，那么投保人的岳父、岳母是不能出现在多人投保功能中的。

06

简单总结。

从医疗保障上来讲，尊享e生Plus旗舰版的1500万保额并不会产生多少额外作用，没有特别大升级地方，当然主要是因为尊享e生16版、17版提供的保障已经非常的全面了，升级空间有限。

但是住院可申请垫付医疗费用绝对是尊享e生Plus旗舰版最具创新性的地方，是其他百万医疗险所不具备的，也能真正解决消费者住院支付不起医药费的问题，值得点赞。

正如尊享e生16版全面开启了百万医疗险的时代，我相信尊享e生Plus旗舰版会再次开启医疗险住院可垫付的新时代。