|
首先，当您打开这篇文章的时候，基本上可以默认您已经具备了两点认知。一是了解保险的功能与意义；二是想为父母尽一份孝心。因此，关于什么是保险、为什么要给父母买保险这些问题环节就跳过，直接进入到攻略部分。接下来，脑力君将从以下这三个部分展开今天的干货： 1.父母这个群体配置保险的特点是什么？2.给父母配置什么样的险种？3.给父母配置保险要注意些什么？1.父母这个群体配置保险的特点是什么？直截了当一个字，难。为什么难？原因也比较容易理解，主要有三个：一是年龄偏大，超过很多产品规定的上限；二是身体已有毛病，不符合健康告知；三是保费过高，保额偏低，甚至保费保额倒挂，性价比低，让很多消费望而却步。 基于这样的特点，我们为父母配置保险，就要科学合理地规划。而科学合理地规划的前提就是熟知各个险种的详细情况。这就是第二个部分要涉及的内容。 2.给父母配置什么样的险种？从脑力君之前发过的文章《保险必备基础知识之“保险阶梯图”，自己学会买保险》中，我们知道人身保险各个险种的具体情况。对于父母这个群体而言，教育、理财、投资这些已经不用考虑了。另外，我们今天主要讨论健康医疗方面的，养老保险这一块下次再单设主题来聊，所以剩下的险种主要有寿险、重疾险、意外险、医疗险这四类。下面就为大家梳理这四类保险，再加一个特殊的防癌险。 寿险 | 人去世了可以赔钱的险种 它是上有老下有下的“夹心层”要重点考虑的险种，适合现在三四十岁岁左右，有父母要供，有孩子要养，有房贷要还的人买，说白了就是一个家庭的顶梁柱。因为家庭支柱若不幸去世，至少还有一笔保险金不致使整个家庭立即土崩瓦解。 所以，对于父母而言，寿险意义不大，可PASS掉（当然尚在拼搏期的年轻父母除外）。 重疾险 | 人确诊得（某些）病了可以赔钱的险种 它是按理来说人人都有必要配置的险种。重大疾病虽然发生概率不像感冒发烧这么高，可一旦发生，对于咱们兜里的那点存款就是毁灭性的打击。好不容易过上小康日子，最后却因病返穷的案例就不多说了。不过对于父母这个群体而言，如第一个部分所言，身体已有毛病不符合健康告知，很难买到；即便能买，因为年龄增长，罹患重疾的风险增加，保费就会很贵，保额很低（通常10万以下），性价比不高。 所以，建议50-55岁左右，身体尚且健康的爸妈可以配置重疾险，其他情况量力而行即可。 医疗险 | 人住院花钱了可以报销的险种 它是比较推荐中老年人购买的险种，不仅便宜，而且保障范围非常广，只要是合理且必要的住院花费，超过免赔额就能报销。大部分产品的免赔额都是1万块，比如住院花了5万，自己掏1万，可以报销4万。目前市面上很多百万医疗险保额高、报销种类齐全，对于患病受伤几率高的老年人来说是不二之选。 所以，不用犹豫，医疗险能买一定要买。 防癌险 | 人得癌症了可以赔付的险种 它是专门针对恶性肿瘤（恶性肿瘤是总称，癌症只是其中的一大类）的险种。癌症，是患病率最高的一种重大疾病，占保险公司理赔事件的50%以上。防癌险有两种，一种给付型，一种报销型，即对应的防癌医疗险和防癌重疾险。防癌医疗险相当于是医疗险的简化版，医疗险几乎什么病都管，但防癌医疗险只能报销癌症导致的住院花费。防癌重疾险相当于是重疾险的定制版，只要并且只有确诊患癌就能一次性得到一笔赔偿金。防癌险最大的特点是保障范围明确、健康告知宽松、价格相对便宜。 所以，在其它医疗险和重疾险不符合购买条件的情况下（比如年龄过大、身体毛病过多），可以考虑防癌险。 意外险 | 人发生意外受到伤害了可以赔付的险种 它是保障由意外导致的身故、残疾和医疗花费的险种。意外险相对简单一点，大部分产品都对健康要求没有限制，本身就是普世性需求。而对于老年人来讲由于年龄增长导致腿脚不灵活、骨质疏松等问题，发生摔倒、骨折等意外情况会更常见，再加上价格便宜，有的产品一两百块就能保到几十万上百万，所以很有必要配置一份意外险。市面上，不少成人意外险都可以保到65岁。 所以，意外险是一定要买且一定能买得上的保险。 最后，总结如下表。  3.给父母配置保险要注意些什么？首先，配置商业医疗险之前，先确认父母是否有医保。如果没有，可自行购买城镇居民医保或新农合。一般年缴100多块钱，无年龄差异，不会因身体状况而被拒保，可以说是最具性价比的保险了。关于社保的重要性脑力君再次就无需多言了，不了解的请移步《一文彻底读懂社保和商保的区别（建议收藏）》。 选医疗险时，主要关注三个维度：1.免赔额；2.最高限额；3.报销范围，有没有包含进口药物和器械，是按比例报还是100%全报销。 选重疾险时，需要注意几个点：1责任期限，分为终身/定期/1年期三类，预算充足的话当然最好选择终身/定期，不用担心续保问题，1年期的好处是入手价便宜，投保压力小，缺点是有可能因为健康状态变化或产品下架造成无法续保，而且保费并不恒定，年龄大以后会变贵；2.赔付次数，在价格差距不大的情况下，优选多重给付的产品。但也没必要过分追求多次赔付；3.免赔额，强烈建议选0免赔额。 选防癌险时，主要考虑是否可附加原位癌，价格如何。至于选终身还是定期到70或85岁，可综合对应年龄的费率，家庭经济条件来定。 选意外险时，主要考虑的维度有三个：1.意外医疗保额是否充足；2.意外医疗是否有免赔额，免赔额高低；3.意外医疗的赔付比例，是否能覆盖到自费药，是否覆盖进口药品和器械。综合考虑性价比，有住院津贴更好。 选寿险相对较简单，同样的保额，主要看哪款价格更便宜。 该说的都差不多了，回头想想，父母为我们的成长倾注了所有，我们也真的，不想父母老去……但无可奈何，当前国家医疗保障不力的情况下，老去的父母当然得由我们来照料，给父母配置保险一定是最佳的选择，不仅仅是尽一份孝心，带来的更是一份责任感和安全感。 说到最后，脑力君除了要提醒大家要注意看健康告知之外，还想提醒一下大家，在给整个家庭考虑保险的时候，最最最优先配置的应该是家庭经济支柱，然后才是老人和小孩。听起来跟大家心里想的可能刚好相反，但好好思考一下，如果事故发生在老人和小孩身上，他们没有保险，还有咱们能想办法筹借资金。但如果事故发生在咱们身上，他们很难帮得上忙。所以小脑力君建议咱们先把自己的保险配置好了，再考虑给老人和小孩配置，不要把所有的预算都压在他们身上。这才是保险配置的正确理念。 |
|
|
来自： 幽兰oxtflkyafb > 《保险》
