这个周日就是母亲节了，先提前祝各位伟大的妈妈们节日快乐。 身边的一个95后朋友主动联系我，说想给爸妈买份保险，研究了一阵，还没有太弄明白。 我问他自己的保障做齐了吗？他说还没有，只想着趁着过节，送份保险给爸妈当礼物。 作为独生子女，我非常能理解他的这份心情。 做父母的，第一个考虑的永远是子女；而当子女长大成人，也会将父母放在第一位。 十步接触过的90后客户，常常会担心的两个问题。 一是担心父母会得病，自己没钱给他们治病。二是担心自己会得病，还没来得及报答他们的养育之恩。 都说物质生活不是最重要的，但是现实情况却是，我们拼了命的挣钱、攒钱，也只是为了自己能够有足够的底气，首要目的不是为了自己穿得更好、吃得更好、玩得更好，而是会想到自己日渐年迈的父母。 年纪越大，患重疾的概率越大，而治疗重大疾病通常需要10-100万不等，还不包括日后长期的康复费用和营养、看护的费用。 一场重疾对一个家庭的影响绝对足以到了致命的打击。 之前有一个采访视频，内容是这样的采访很多对父母，问他们“如果自己得重病，他们会给自己花多少钱？”而绝大多数的父母答案是留给自己的治疗费用仅有20万！超过一点都不愿意继续治疗。 这个时候我换位思考了一下，我当然宁愿倾家荡产，但是看看银行卡的余额，很多人可能连区区5万都拿不出来……真到了这种地步，不知你心中是何滋味。 因此当父母的身体情况允许，还是要给父母好好配置保险。所以这篇文章，既帮助我的朋友，也同样写给想为父母配置保险的各位。 
给父母买保险，无非考虑的就是四大类健康险，重疾、医疗、意外、寿险，下面分别讲一下对应险种是否值得买，以及推荐的产品。 01 重疾险/防癌险 很多年轻的朋友第一个想到的都是重疾险，但是十步建议，如果爸妈年龄超过了55周岁，那么投保重疾险就要慎重。 一是因为保额有限制，对于重疾险来说，不同年龄阶段可购买的最高保额不同。再加上保费很贵，每年缴纳的保费最后加起来已经超过保额了。这种情况下就没有必要浪费这个钱； 第二是因为重疾险的投保有门槛，健康问询比较严格，年纪大的人投保较难，往往会被拒之门外。如果因为身体疾病无法投保重疾险的，那么不如选择给爸妈投保一份防癌险。 防癌险也是一次性给付型，很多常见病，比如三高、糖尿病等都可以投保，尽管只保障癌症，但是对老年人来说可以买防癌险已经很不错了。 毕竟在重疾险的理赔中，癌症理赔比例高达60%-80%,因此投保了防癌险也就防范了最重大的疾病风险。 50岁左右的人群可以根据自己的身体状况来决定投保重疾险还是防癌险。 这里重点推荐两款适合55岁之后的老年人投保的防癌险： 昆仑健康康爱保：性价比非常高，保障恶性肿瘤和原位癌，罹患原位癌后豁免后续保费。保障全面，价格具有优势，适合大多数人。 瑞泰人寿泰安心：核保尺度比较宽松，75岁以前的老人都能买，可选二次三次恶性肿瘤保险金，亮点很多，保障不错，可以选择交10年保10年，交20年保20年，覆盖最主要年限的风险，不会有太大的缴费压力。 02 百万医疗险/防癌医疗险 百万医疗险是报销由于生病住院产生的医疗费用，比如某次住院花了5万元，那么扣除免赔额和社保报销的额度后，其它治疗花费由保险公司来报销。 百万医疗险最大的特点就是额度高，保费低，不限病种，可以有效应对疾病风险。如果父母因为健康状况等问题无法通过健康告知，那么可以考虑用防癌医疗险来代替。 老年人在投保百万医疗险的时候，更应该关注的是产品的续保条件。续保时间越长越好，如果无法做到几年内保证续保，也要选择“不因为健康状况变化或历史理赔情况拒绝续保或者单独调整费率”的产品，毕竟老年人每一年都有可能发生健康状况的变化。 父母年龄如果在60岁之内，那么还是非常容易选择产品的，绝大部分的百万医疗险，都支持60岁之前投保。比如尊享e生200、复星联合超越保都非常优质。 针对61-65周岁的人群，给大家推荐三款产品： 太平的医保无忧2020，大公司背书，医疗资源丰富，每年2293元，保额100万，免赔额1万元。治疗老年人的疑难杂症时可能需要全方位的服务，医保无忧2020可以满足这一点。 众安尊享e生爸妈版，每年1576元，保费便宜，保额200万，免赔额2万，不限制社保用药，进口药，靶向药，自费药都可以报销，一直以来都是很受欢迎的产品。 京东安联臻爱无限2020版卓越计划，每年3225元，保额600万，免赔额1万。可赔付特定既往症，保费稍贵，但是健康告知非常宽松，适合带病体人群投保。常见的2级高血压没有问询，甲状腺结节和乳腺结节如果边界清晰或者规则，就可以直接投保，老年人的福音。 65岁之后的人群，同样有可以投保的百万医疗险，比如众惠相互的惠享e生和中华联合的福享e生中老年医疗险，分别支持到70岁和80岁投保。 需要具体产品信息和保费情况，直接来问十步。 03 意外险 意外险对老年人来说非常重要，甚至我认为应该放在第一的位置。 首先1年期的短期意外险非常便宜，买起来毫不复杂，就算是身体状况不太好的老年人，也很少会影响投保。 意外险报销意外身故、意外残疾和意外医疗费用。 老年人可想而知，很容易发生滑倒、骨折、摔伤等状况，十步接触的理赔案例中，老年人崴脚、烫伤、扭到腰等小型意外险事件非常多。 因此在投保意外险的时候，更应该注意意外医疗报销的部分，免赔额越少越好；报销比例越高越好；不限制社保用药，自费药也能进行报销的最好。 60岁之前的人群可以投保大保镖或者小蜜蜂超越版。 比如大保镖至尊版每年298元，100万的保额。 5万元的意外医疗报销，有社保的无免赔额，无社保的100免赔额； 包含每天150元的意外津贴，无免赔天数； 保障50万保额的猝死责任，不限社保内用药报销，医保外的自费药、进口药都能报。 是整体实力最强劲的一款意外险。 超过60岁的老年人可以考虑投保人保老年意外险或众安孝欣保老年意外险。中老年人专享的意外险，每年保费都不贵。 04 定期寿险 如果父母仍然是家庭经济的主力，还有着不错的收入，那么可以考虑。如果已经超过50岁了，父母不再承担家庭的经济支柱责任，那么不要买，就和不要给小孩配置定期寿险是一个道理。 
其实我觉得90这一代非常优秀的一点，就是风险意识的觉醒。身边的很多朋友早已有了给自己配置保险的意识，哪怕懵懂刚毕业的小姑娘都会在找工作的时候，再三确认是否有五险一金。手里有余钱的，就已经开始考虑给父母配置保险的事情了。 每一个人对父母爱的表达都不一样，希望每个独生子女，没事的时候可以经常回家，经常陪伴，实在路途遥远。工作繁忙，也要经常给予问候和关怀，更要将自己的爱勇敢表达。 最后希望天下的父母，都可以健康快乐。我们能够快速成长，成为他们最坚实的依靠和肩膀，为他们提供最健全的保障。 |
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