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文/凌落辰 1）你所不知的社保 说起医保相信大家都不陌生，因为有些常识的人都知道有医保和没医保在报销治疗费用上的差距是巨大的。医保是社保体系下的一个分支，全称是“社会医疗保险”，是国家的基础福利。 我们知道，如果是一般的商业医疗保险总会存在购买的准则，或是存在核保严格，或是存在不确定会在投保人出险之后也保证续保，或是保险公司可能会根据具体的情况作出一些保费上的变动。这也是目前大多数想要购买商业医疗险的人所担忧的。 而国家的医保则不会有这些隐忧，它是一项国家给广大公民具有普惠、互助性质的福利，具有可带病投保，保证续保并且终身有效的特点，已然成为几乎人人都有的必需品。 笔者采访了很多人，大部分人都觉得自己已经有社保似乎就不需要其他任何形式多余的保险，“有了也用不上，住院看病医保已经足够了”，这是他们真实的内心写照。但是医保真的就是万能的吗，你真的了解过医保的条款吗？
国家医保是一个典型的倒三角形。 它不仅存在起付线（少于一定金额不给报），报销上限（年度达到一定金额不给报）还需要一定比例的自付部分（不是范围内100%报销），更重要的是国家医保对药品和治疗项目有严格的规定，也就说在治疗过程中用到一些进口药、特效药、医疗设备、医疗服务项目等，费用昂贵并且国家医保完全不报。 所以我们可以看到如下的图示：
如果我们把小A当做患者进行国家医保报销，用一个公式来描述其报销金额就是： 小A的住院报销金额=（封顶线-起付线-自费内容）×（100%-自付比例）。 我们可以看到的是在实际报销情况中国家医保能够给报销的也只有中间红色的那么一块，对于小病来说自己还有些积蓄足以治疗，但是对于大病尤其是类似于重疾这样的病种来说国家医保就显得有些捉襟见肘了。 国家之所以这样设计还是因为参与社保的基数太大，就连养老金现在都已经入不敷出了，况且生病的时候每个人想要的肯定都是最好最快的治疗方案，这样投入多少财政预算都是填不满的无底洞。 请大家记住社保能够给我们的只是保证了广大人民最低的生活医疗水准保障。
2）商业医疗险 我们知道社保医保的起付线和封顶线由于各个地区的政策不同所以具体的金额也是不同的，以首都北京为例社保医疗的免赔额门诊是1800元、住院是1300元，而报销上限门诊是2万元、住院仅有30万。 社保医疗的报销范围局限性是很强的，它只能报销甲类药物和部分乙类药物，丙类药物是完全不报的，下面有一张图可以清晰地表达其报销的局限——
那么如何填补国家医保的空白？只能依靠自己自愿补充的商业医疗保险。 一般来讲商业医疗保险主要解决的问题有三种： 完全报销国家医保剩下的部分；获得更好的医疗待遇，如绿色通道、顶级专家会诊、全球最先进的质子重离子治疗等；解决社保不在当地，很难异地就医的问题。
对于商业医疗保险来说消费者最关心的应该是：
针对上面这个问题最主要关注的就是所购买产品的保额、免赔额、报销范围和报销比例。 目前主流的商业医疗保险有补充医疗保险、百万医疗和高端医疗。 补充医疗保险如果你的企业福利待遇不错，有传说中的第六险那基本上就是企业为你买了补充医疗，这是一款0免赔额的医疗保险往往会对社保形成有效的补充。 百万医疗往往是高保额但是有一万的免赔额的医疗保险，购买百万医疗的好处是其高额的医疗报销使你不再为大病偿付而烦恼，而且一般来讲大多数的百万医疗都是不限社保用药的，你可以放心地使用一些社保不会报销的特效药。 高端医疗所代表的就是在日新月异的环境下，人民对于医疗服务水平的要求越来越高，越来越多的高净值群体想要在外海就医，寻求全球最好的医疗体系，这样的医院一般已美国的顶级私立医院为主，费用都会非常非常的昂贵。
最后，让我们用一张图系统地认知一下不同医疗险所具有的作用。
3）举个栗子 这个时候肯定有小伙伴问讲了这么多理论的东西能不能来一点实操，让大家更容易理解。 那么我就拿一款在市场上很有竞争力的百万医疗险实际进行讲解供大家参考。 （事先声明，本着为广大群众公平客观买对赔好的理念在全市场进行比较，无任何的利益往来买卖自愿。） 这么多医疗险为什么单单要着重讲一讲百万医疗呢？ 因为它是普通人除了社保之外最重要的医疗保险没有之一。百万医疗虽然有一万的免赔额，但是我们平时住院最害怕的就是看不起病，有了它可以让你的家庭从容地面对各种重疾可能对家庭造成的负担，和高端医疗相比其性价比奇高。 今天要给大家讲解的就是支付宝的人保健康好医保长期医疗险。（你总不能说我收了支付宝的钱吧） 首先我们为什么要选择医疗保险？
最主要的就是三点：1.生病不增加家庭负担 2.报销医保以外的费用 3.安排专家治疗
其次支付宝好医保到底能够有哪些保障？废话不多说直接上图。
保险金额，一般疾病及意外医疗保险金200万，100种重大疾病医疗保险金400万，绝对是足够了。 保障范围就不多说什么了，所有的百万医疗大同小异，大家记住基本上都是在免赔额之外可以全面报销的就好。 这款产品和其他不一样的地方主要有三点。
既然产品这么好，那么最最重要的当然就是价格了。 作为一次只保一年的消费型医疗保险，对于大多数人的保费只有几百块钱（有社保），几乎一次理赔就可以把保费数倍的还给你...... 可以说这样消费型的百万医疗才是性价比之王，每年几百块钱买个平安也是不错滴。 在患者的报销过程中，我们可以用社保作为打底的保障，用百万医疗作为社保之外一万以上的所有大额的抵消，也可以额外用0免赔额的补充医疗把百万医疗剩下的1万给完美报销掉，这样我们可以看到三份保险（社保，补充医疗，百万医疗）已经可以100%覆盖一个人所有的医疗费用，你不用额外多掏一分钱医保全包。 不过这里有一点需要注意的，就是千万不要妄想用医疗保险进行骗保，想着反正这么便宜多买几份百万医疗到时候多赔几倍的补偿，保险公司早就想到这点了，这是不可能的。 医疗险就是医疗险，不管你买几家几份医疗险，最后加总报销额不会超过你医疗费用的100%。 那么已经有性价比这么高的医疗保险，还需不需要重大疾病险呢？ 答案是需要。医疗保险只会报销你的医疗费用，在你出院之后就没人管你了，而重大疾病正是对患有重大疾病之后未来3~5年不能工作的收入损失的补偿。 重大疾病险对于医疗险来说并不冲突，是互补的关系。 那么讲到这里保障型保险也就差不多要结束了，希望这两篇能够使你摒弃之前的旧观念树立一个新的对保险保障意义的认知。 能够触发你的思考，便足够了。 （PS：保险科普篇结束，下一篇开启大家最爱的企业传） |
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