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前一段时间《我不是药神》很火，很多朋友都有看过。这部电影有很多让人感动和值得思考的地方，也告诉了我们一个残酷的事实：看病贵、看病难，不敢病也不敢死。剧中，老奶奶对警察说的那番话相信很多朋友都印象深刻。 房子吃没了，家人被吃垮了。 谁家能不遇上个病人，你就能保证你一辈子不生病吗？ 谁也保证不了一生不生病，面临高昂的医药费时，我们有什么办法可以规避这些可能出现的财务风险呢？这就要说到今天的“主角”医疗险了。 1 为什么要买医疗险？ 简单来说，医疗保险有两种：社保医疗保险（简称医保）和商业医疗保险。 小慢先介绍大家比较熟悉的医保。医保属于社保体系，是为了补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度，通过用人单位与个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险机构对其给予一定的经济补偿。 医保是国家的一种福利性制度。它的特点是投保门槛低、补贴大、覆盖面广，近年来，囊括的用药范围也在不断扩大。如罹患一般疾病，医保可报销大部分医疗花销，自付小比例医药费用，通常不会对家庭财务状况造成大的影响。医保是个人保障的基石，每个人都需要。 但也应注意到，社保因为其覆盖面广，确实存在很多限制： 1）用药限制：国家规定的有社保用药，很多靶向药、进口药不在社保范围之内； 2）社保有起付线，即少于一定的金额不能报销。以北京为例，起付线为1800元，只有当花费高于1800元时才能报销，医疗费用低于1800元则只能个人通过社保卡进行付费； 3）社保有报销上限，如果花费高于一定的金额则高出的部分不能报销。同样以北京为例，门诊报销2万封顶，住院分阶梯报销，30万封顶。 如果一个人不幸罹患重大疾病，那么花销可能上百万，假设单靠国家社保，不仅一些进口药和靶向药（往往最贵）无法报销，需要自费，还需要承担社保上限之外的所有费用，这样来看，个人家庭的压力依然很大。 为了更好的规避医疗风险，这时我们就需要考虑购置一份商业医疗保险，以应对重大疾病来临时的高额医疗花销。 和社保相比，商业保险就不那么“严格”了： 1）不限制用药。无论是进口药、新药还是社保内规定的药，只要是合理范围内，商业医疗保险都可以覆盖； 2）目前接受度比较高的都属于“百万医疗”，保额高达百万，相比于国家社保的报销上限，可以更好地应付高额医疗花销； 3）一些商业保险还提供了 “绿色通道”，方便就医，可以为被保险人提供更优质的医疗资源。 高杠杆的医疗险可保证大病治疗无忧，为被保险人提供更安心的医疗保障。商业医疗保险与社保相互补充，共同搭建了一个完整的医疗保障体系。 2 购买医疗险时需要注意什么？ 医疗保险保费低，保额高，一年的保费可能几百块钱，就可以保障这一年近百万的保额。市面上的医疗保险错综复杂，小慢在这里也和大家聊一聊购买医疗险时需要格外注意的两个问题。 1）是否有续保风险？ 医疗险对投保人的身体健康状况、年龄都有要求，然而，市面上医疗险的保险合同期限多为1年。如在超过投保年龄或者健康状况出现问题的时候无法续保，则很难再找到能够正常投保的产品，享受到商业医疗险的保障。因此我们购买医疗保险时一定格外留意产品的续保规则。 2）免赔额是多少？ 免赔额顾名思义是指免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。免赔额类似于我们前面社保中说到的起付线。免赔额金额内的费用需个人承担，只有高于免赔额的费用才由保险公司承担。 以且慢上线的平安保险的E生保2017计划三为例，这款产品的免赔付金额是“1万元”。意思是，被保险人在保障期间如果生病住院除却社保报销费用外，剩下的所有费用只需要个人支付最高1万元，其他的均由保险公司承担。但如果个人自费金额没有高于1万元，则该费用均由个人承担。 举个简单的例子： 小王住院一共花了30000元，假设社保报销了9000元，那么剩下的21000元，则1万元（免赔付）需小王自行承担，11000元由保险公司承担。 如果小王住院只花了18000元，社保报销了9000元，剩下的9000元（在免赔付金额之内）则由小王全部承担，保险公司不予理赔。 3 且慢的医疗险有哪些？ 且慢从市面上挑选了3款医疗险，用于满足不同人群的需求。下图是且慢医疗险的产品测评，供您参考。（本次产品测评仅提供产品的各个指标对比，小保将在接下来的文章中为大家讲解具体指标含义） |
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