大部分人选择30年「等额本息」住房贷款的原因，你知道吗？

今天浩凡金融就和大家聊聊大家最关心的「住房贷款」。

相比于国外那些五花八门的住房贷款方式，我国现在只有「等额本息」和「等额本金」两种。而大多数人选择的都是360期（30年）的等额本息还款，你知道是为什么吗？

从上图我们可以看出，「等额本息」每月的月供金额是固定的，时间越往后，月供所占本金的比例会越来越高。

而「等额本金」则将你每个月所需偿还的本金金额固定，以此为基础再加上每月应还的利息。因此在月供初期的还款压力较大，而后期的月供压力则应利息的减少而大幅减轻。

由于利息占了「等额本息」月供初期的大头，因此市面上流传着这样一个说法：「若5年之内没有提前还款，那你已经把银行的利息给交清了，提前还款的话相当的不划算。」

可实际上，这样的说法说是yy也不为过。

如果按照这样的说法，假设你向银行贷款100万，然后当天就把借的100万还给银行了，那么你一点利息都不用出。可这样「贷款」就失去了它原本应该有的意义。

对于银行来说，无论是「等额本息」还是「等额本金」其实差别并不大，因为都是按照贷款金额来收取利息的，本金收回后再重新贷出去就好了。

简单来说，「等额本息」其实就是让你在贷款后期去偿还本金；而「等额本金」则是让贷款前期就偿还本金。

相比于股票、债券、理财产品这种能够快速变现的资产，房子这样的固定资产流动性非常差。如果你急于变现，价格往往会大大低于纸面上的地产升值收益。

而「提前还款」则会让你的资产流动性将至冰点，你将会丧失其他的投资机会，除非你一口气再把房子给卖掉。

那为什么大多数银行经理都向你推荐「等额本息」而不是「等额本金」呢？

原因很简单：成单率！

还款的前100期左右，「等额本金」的还款压力都要大于「等额本息」，这对于大部分人来说非常不友好。在考虑到10年后的收入水平、职场晋升、通货膨胀等因素，「等额本息」成为大部分的首选。

要知道在50年代，5毛钱就相当于一家人一天的口粮，放到现买颗白菜都得看人脸色；80年代的万元户，放到今天根本算不得什么稀罕事。

毕竟适当的「通货膨胀」有有效的刺激经济，吸引投资，从而促进人们花掉更多的钱来促进消费，发展生产，从而创造更多的价值以及相关岗位。

从当下各种借呗、花呗、互联网金融的崛起就不难发现，未来我国将继续保持「通货膨胀」的状态，即人们常说的「钱越来越不值钱」。

因此，如果你扣除掉通货膨胀率，你会发现银行贷款的利率并没有你想象的那么高。实时上，住房贷款应该算是所有贷款中最划算的贷款项目了，没有之一！

如果你想购买人生中的第一套房，剔除首付，所需贷款可依据自己的偿还能力，可按照最大的月供金额数来计算贷款金额。

假设你们夫妻二人的收入为1万，每月能承受的最大月供金额为6000，那么你就按照6000的月供标准去买房。这样算下来，你大约能购买价值150万左右的房子。

30年的「等额本息」还款，首付最低，而月供则是在自己每月工资能承受的范围，很适合才毕业工作没几年的人。

如果未来你收入上涨，记得一定不要提前还款，给自己留下一些流动性高易变现的资产，这些资产能帮你在一定程度上防范风险。

此外，浩凡金融还不得不提一下公积金贷款。公积金贷款有个特性，它实际到账金额是你扣除的1倍。假设你公积金每月扣掉500，可实际到账金额却是1000！

所以在买房时，能用公积金就用公积金，能用公积金还就用公积金还，能用公积金提前还就提前还，尽量避免你的公积金账户上有闲置的资金。

住房贷款基数大，动辄上百万，那怕一年只节约个1%，3年下来也是一笔不菲的收入，钱就是这么一点一点省下来的。