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开年看大戏，车险最犀利。文件如雨下，背锅谁哭泣。 1、严峻的基本盘 2019年，保险业最大的灰犀牛是啥？P2P踩雷？寿险现金流？投资收益下降？ 本文认为，还得是车险。 所谓灰犀牛，就是大环境引起的大事件。而车险正在面临最严峻的环境挑战——汽车销售负增长。 不管车险怎么潮起潮落，其本质是和汽车销售密切相关，从下图的两条曲线就能看出来，车险增速几乎是紧紧追随汽车销量增速，而且大约有一年的滞后期。 2018年，汽车销量负增长2.8%，汽车零售额负增长2.4%，可想而知2019年车险会有怎样惨烈的基本盘。 雪上加霜的是，在商车费改进入高潮之时，车险价格降得飞快，陕青桂三个完全放开价格的省份，平均保费下降了三分之一。无怪某位保险高管悲观的预测，2019年车险保费可能只有原来的一半。 在灰犀牛面前，监管出手了，雷厉风行、不留情面。 2018年12月，中保协发布自律公约征求意见稿，2019年1月监管机构发布《关于进一步加强车险监管有关事项的通知》，以及《加强保险公司中介渠道业务管理的通知》，2019年2月中保协发布《关于建立机动车保险条款、费率违法违规举报制度的通知》。 更狠的是，年初已经有13家地市机构车险遭到无限期叫停。直接砸人家饭碗，还是无限期的砸！ 总而言之一句话，监管对车险的要求就俩字：自律！自律者生，不律者亡！ 只不过，如果时光拉回五年前，画风可不是这样。 2、曾经的反垄断 2014年，一则新闻震惊车险业。 当年9月2日，发改委突袭检查浙江车险业价格垄断协议，并开出总计1.1亿元的反垄断罚单。 2014年是什么形势？翻翻刚才那张图就可以看到，这一年是汽车销量完全进入低增长“新常态”的一年。车险增速虽然勉力维持，但下行压力已经凸显。保险公司有点hold不住，靠自律来挣点安稳钱。 按理说，反垄断都是针对巨无霸级别的公司，但有趣的是，这次处罚主要罚的是中小主体，反倒是大公司主动报告相关情况，被免除或减轻罚款。 之前的文章里提到过：其他行业的垄断，是大公司为了攫取垄断利润，而车险业的“垄断”，则是小主体们为了活下去。二者有本质区别。 但是监管者不管这些，你既然统一价格搞自律，那就是垄断，统统交罚款去！ 这一纸罚单下来，行业震动。自律公约全面修订，废止涉嫌违反《反垄断法》的自律公约。 在自律纷纷被打破的时候，车险市场出现了两个效应：剧场效应和破窗效应。 3、两个效应 所谓剧场效应，是指一群人在剧场看戏，每个人都有座位。本来大家坐着好好的，忽然有一个观众站起来看戏，周围的人劝不住，管理员也不管，大家为了不影响自己看戏的效果，于是纷纷站起来看戏。 之后情况愈演愈烈，有人开始站在椅子上看戏，有人甚至踩着梯子看戏，谁的行为最疯狂谁就能看得最爽，遵守秩序坐着的人反而完全看不好戏。 剧场效应经常被用来形容教育市场，学校加课、家长找课外班、学生做奥数题，陷入了越来越累、越来越贵，却谁也不敢后退的困局。这一点家长们肯定深有体会。 对于车险来说，也是一样，谁的胆子大、谁的违规手段高超，谁就能多抢份额多拿奖金，谁老老实实自律，只能喝西北风。 最后大家都要靠违规才能拿到业务，大家都叫苦连天，但谁也不敢后退。 另一个效应是破窗效应，指的是一个建筑如果窗户都是完整的，那么很少会有人来砸窗玻璃，但是如果建筑出现了少许破窗而长期得不到修理，就会引来破坏者去破坏更多的窗户，甚至还会有闯入、偷窃、抢劫等行为出现。 破窗效应一般用在犯罪学上，它指出了外在环境的不良现象会诱发人们的仿效和变本加厉行为。 车险也是如此，当有几个主体开始违规而无人管理的时候，大家都会纷纷仿效违规，最后形成了违规行为“比学赶帮超”的热烈气氛。 4、态度不一的自律 2014年浙江保险业因为自律反垄断被罚，2019年初浙江银保监局印发《推动浙江车险高质量发展专项行动实施方案》，要求不能盲目拼规模、抢份额。 同样是在2019年初，浙江成为车险停业机构最多的省份，堪称杀鸡儆猴之地。 从处罚自律到呼吁自律，再到强制自律。车险轮回令人嗟叹。 当初反垄断的时候，理由是“使市场份额相对固化，实际上是保护低效率企业”，结果五年后搞自律，又要求“车险业务不得盲目抢份额”。那这个份额到底是能不能抢啊，份额到底是固定还是流动，能给个准话吗？ 两个截然相反的逻辑，却都能被监管部门说的这么理直气壮。果然是手中有权好说话。 就像“剧场效应”所指出，看戏秩序混乱的源头在于剧场管理员的不作为，而对车险业监管前后态度的如此不一，恐怕比不作为更让人心寒。 自律能回去吗？那就得看能不能给车险主体一个安心自律的环境了。哪些主体违规花样多，哪些主体份额呼呼涨，哪些主体的手续费高，其实大家心里都有数。 监管的板子，能不能拍在站在椅子上看戏的人身上，那就不是保险公司说了算了。 5、可怜的背锅侠 年初的两份车险监管政策很有趣。 《加强保险公司中介渠道业务管理的通知》的关键词是“连坐”，中介出了事，先拿保险公司老总开刀。是因为保险公司老总赚的多，还是因为保险公司老总好欺负呢？或许二者都有。 而《关于建立机动车保险条款、费率违法违规举报制度的通知》的关键词，是“举报”。 这又是举报又是连坐的，突然有一种则天女皇的感觉。 总而言之一句话，保险公司背锅侠。 价格协定，罚！报行不一，罚！手续费太高，罚！给客户送点好处，罚！中介出事，也得罚！ 这不禁让我想到了武侠世界里的郭靖和黄蓉夫妇。这俩人从谈恋爱开始就被江湖上各种人口诛笔伐、栽赃嫁祸，等到好容易熬成了大侠，辛辛苦苦的守襄阳，又当政治家，又当军事家，又当武术家，又当外交家，打仗的时候还得自己亲自披挂上阵玩肉搏。到头来背了这么多锅，连个正经官职都没混到，好容易留下来一个女儿，还去当了尼姑。 就像车险公司一样，降价亏得是自己，提高手续费出的是自己的钱，提升服务用的是自己的人财物，结果到了清算的时候，连带责任全得自己背。 眼看着汽车销量要进入寒冬，希望车险公司不要像郭靖黄蓉夫妇一样，最后落得个战死襄阳的悲壮结局。 话说回来，车险再折腾，也不过是综合成本率那点事，最多就是赔点钱。而保险业最大的雷在哪里，大家都很清楚。安邦、浙商、长安责任、安心，再加上年初的万能险抬头，监管机构的脸上估计不怎么好看，想在车险方面找回点场子也能理解。 只不过，车险市场不需要烈士，也不需要对政绩的渴求，需要的是科学的规划和长期的耕耘。 就像这两天网上热传我国被NASA盛赞的绿化成效，那是从上世纪90年代就开始脚踏实地一步步干出来的，跨越时间，坚持不懈，这才是大国担当。 老想一步解决，很可能扯到蛋。 有句话不知当讲不当讲，“规划失误是最大的浪费，规划折腾是最大的忌讳”。这句话是谁说的，很容易查到。 希望2019的车险业，别犯忌讳、少犯忌讳吧。 感谢“有情怀的白羊兔”对车险剧场效应的解读，本文对其观点进行了引用和借鉴。 |
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