入行前，在朋友所在的保险公司买保险，凑巧遇上了她的总监，亲切接见，聊天聊地，一番热络之后，购买了每年500多且以附加险形式存在、前提是必须挂在一款年保费10000万以上养老分红险下的“百万医疗”，“否则出不了单”，一听每年可以报销一百万，包含自费药进口药，才500块，真心觉得赚大发了，本来没有任何计划的养老分红保险也顿时觉得物超所值。 呵呵，被营销了嘛，没啥说的，我们继续说下面的。 如今，百万医疗几乎已经成为家庭的标配，成年人每年几百块，保100万~600万的报销额度，对大病预防确实有不可取代的作用，百万医疗也是近期被咨询次数最多的，几乎所有人跟我的反应是一样，才几百块，管几百万？这太合算了吧 前些天，写了一篇《几百元撬动几百万医疗报销的百万医疗，侵势如火，却又被暴打成狗》，所以关于百万医疗的前世今生今天就不在这里讨论，今天来聊聊，选购百万医疗需要注意的地方和容易踏进的误区。 1.是否必须与其他产品捆绑销售？ 扯淡！市场上独立而优秀的百万医疗产品多如牛毛，到现在哪家保险公司还不出一两个属于自己的百万医疗产品？如果附加险便宜且保障合理，购买其他产品的时候不妨捎带着作为附加险购买，否则的话，大可不必为了购买百万医疗去买自己不需要的保险产品。 2.保额是不是越高越好 百万医疗的宣传重点一般都放在“百万额度”上，一般标配就是100万~600万不等，额度高当然好，但是目前有记录的百万医疗理赔案件，最高也才74万，何况这个额度的说法也不尽相同，有的是终身上限，有的是年上限，有的是保障周期内上限，这个并不是关注的重点。 3.保证续保是怎么回事？ 作为“交一年管一年”的医疗型产品，每次投保的有效期只是一年，到期后需要重新续保，如果不能保证续保，就意味着当你身体健康的时候，保费的白交的，当身体健康状况下降甚至有过理赔之后，保险公司有可能随时不再接受你的投保，拿太平的一款医保无忧百万医疗险的条款为例，第十条“经保险人同意，投保人可与每个保险起见届满时或之前，按照续保当时保险人执行的费率向保险人缴纳续保保费，则本保险合同将延续有效一年”，如果你已经有症状或有过理赔记录了，保险公司又不是慈善福利机构，能同意才见了鬼。 但是话说回来，如果绝对能保证续保终身的，那就是终身险了，市面上还没有（除了福利性质的社保），那么相比可接受的有哪些？ A.有较长的保证续保周期，比如六年内保险公司保证续保，如平安E生保（保证续保版），支付宝好医疗长期医疗等，5年的如复兴乐享一生等。 B.条款上明确注明“不因被保险人健康状况的变化或保险公司承担责任的情况或历史理赔情况而拒绝续保” 4.不要被宣传上的每年“xxx”元唬住 医疗险的费率是跟年龄强相关的，所谓宣传，背后就是包装，一定是拿费率最低的个例来做营销。 比如支付宝好医保长期医疗，宣传的是8.9元/月起，我把我父亲的身份证号码输进去，一年一千多。 按自己的年龄测试多个不同产品的费率，结合条款选择适合自己的产品。 5.治疗未结束的责任怎么办？ 举例来说，小明去年3月8日投了某百万医疗，合同至今年3月7日结束（因种种原因未续保）。如果在今年一月份确诊出癌症，那么至3月7日前治疗未结束，该百万医疗险的保障责任到什么时候结束？ 这个各个产品条款约定都不同，有承担到期日后30天的（太保医保无忧，平安E生保，微信微医保），有承担到期日后180天的（好医保），防癌百万医疗还有自确诊之日起保障期限的。 6.可续保年龄越高越好么？ 如果不能保证续保，可续保年龄到200岁有什么用？ 7.免赔额有什么讲究？ 一般来说，百万医疗都有相对较高的免赔额，五千元/一万元不等，但是相同的免赔额计算方式是不一样的 对于大多数百万医疗险来说，免赔额可以从其他商业保险里抵扣（比如住院医疗），但不能从社保保险费用中抵扣。 有的百万医疗产品的免赔额，是可以用社保个人账户金额抵扣的，比如平安E生保 条款更友好的百万医疗，比如“健康尊享B”，一万免赔额是可以从社保报销中抵扣的，就大大减轻了个人支出的负担。 不同产品的条款约定不同，选购时须注意。 8.个人健康告知须重视 现在电销平台发展很快，投保在手机端即可顺利完成，很多人认为只要平台承保了将来就可以得到理赔，所以在健康告知那里一带而过，实际上医疗险相比重疾险、意外险等其他险种对被保险人的健康条件要求更高，如果不符合健康告知，即便花了钱，平台也同意承承保了，未来还是有得不到理赔的风险。 9.附加服务有用没？ 百万医疗除了保额高的特点之外，各家百万医疗产品根据自身优势纷纷推出类似直付/垫付、绿通、质子重离子治疗、出国（赴美、赴日）医疗、VIP病房、家庭护理、肿瘤特药服务、智能核保等等的附加服务。个人认为，这些附加服务的价值极高，甚至要优于200万保额和600百万保额的差距。 医疗险解决的是治病的问题，治病首要解决的是迅速筹到钱的问题，百万医疗是个报销性质的保险，要在治疗结束之后拿发票去报销的，如果有了绿通、直付、垫付的服务，病人就可以在第一时间安排入院、手术等，抢的黄金治疗的时间。 优质医疗资源始终是稀缺的，绿通、质子重离子治疗、出国医疗等，能保障在钱的问题不成掣肘之后，病人能获得最好的医疗资源，能顺利而迅速的对接上专家、知名医院、稀缺的特效药渠道等，这有时候就意味着一条命。 VIP病房、家庭护理等让病人的治疗和康复效果更好。 而智能核保的引入，使得大部分不健康的群体也有了投保医疗险获得保障的可能，而这个群体，不在少数。 |
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