将甲状腺癌剔除重疾之列的声音一直都有,奶爸都没有当回事。因为只要法定25种重大疾病标准不变,没有哪个保险公司可以乱来喔! 但是,最近保险行业协会开始了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》更新工作,甲状腺癌有可能,真的被“踢”出重疾之列了,这对于普通消费者来说,有什么影响? 今天奶爸就跟大家一起聊聊: ·法定重疾定义是什么? ·甲状腺癌为什么会被踢? ·这对我们买保险有什么影响? 01 法定重疾定义是什么? 2007年,中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了,《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《重疾规范》)。 这个《重疾规范》,规定了25种重疾定义: 6种高发必保疾病 ·恶性肿瘤:不包括部分早期恶性肿瘤 ·急性心肌梗塞 ·脑中风后遗症:永久性功能障碍 ·重大器官移植术或造血干细胞移植术:须异体移植术 ·冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术):须开胸手术 ·终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期):须透析治疗或肾脏移植手术 19种其他高发疾病 ·多个肢体缺失:完全性断离 ·急性或亚急性重症肝炎 ·良性脑肿瘤:须开颅手术或放射治疗 ·慢性肝功能衰竭失代偿期:不包括酗酒或药物滥用所致 ·脑炎后遗症或脑膜炎后遗症:永久性功能障碍 ·深度昏迷:不包括酗酒或药物滥用所致 ·双耳失聪:永久不可逆 ·双目失明:永久不可逆 ·瘫痪:永久完全 ·心脏瓣膜手术:须开腔手术 ·严重阿尔茨海默病:自主生活能力完全丧失 ·严重脑损伤:永久性功能障碍 ·严重帕金森病:自主生活能力完全丧失 ·严重Ⅲ度烧伤:至少达体表面积的20% ·严重原发性肺动脉高压:有心力衰竭表现 ·严重运动神经元病:自主生活能力完全丧失 ·语言能力丧失:完全丧失且经积极治疗至少12个月 ·重型再生障碍性贫血 ·主动脉手术:须开腔或开腹手术 其中还规定了: 1、定名为重大疾病保险,且被保人是成年人的产品,必须包括前6种最高发的重疾。 2、19种高发疾病,保险公司可以选择使用,使用时需要使用《重疾规范》中的名称和定义。 《重疾规范》规定的25种重疾,占重大疾病发病率的95%,而必须含有的6种大病发病率又占70%左右。设计初衷,是为了保护消费者权益,防止各家保险公司产品差异,让消费者无法理解。 我们可以看到,目前市面上大部分重疾险,都含有法定的25重疾,所以奶爸常说重疾险是一个相对规范的险种。 02 甲状腺癌为什么会被踢? 这个年代,所有人对癌症闻风丧胆,但甲状腺癌却被人称为“喜癌”,我们看看奇葩说里邱晨患甲状腺癌的经历,可知一二: 同样是患癌症,甲状腺癌的画风跟其他癌症很不一样:入院做切除手术、一两个月后就可以正常工作了。 此外,甲状腺癌症的治疗费用一般也不高,一般也就1-2万,严重的5-6万。如果不幸得了甲状腺癌,但是提前买了重疾险,就有可能不小心“逆袭”了。正如奶爸课堂里面的这位小姐姐所说的: 据统计,目前甲状腺癌在美国治愈率超过90%,在国内也接近85%。如果是年轻人发病,并且发现得早的话,治愈率几乎是100%,术后复发的概率也非常低。 虽然甲状腺癌从定义上是癌症,但是风险与其他的重大疾病并不在一个水平。再者,有些甲状腺结节等问题,手触都有机会检出,容易存在逆选择投保的情况。 所以说甲状腺癌是重疾险的一个BUG。 最近几年,把甲状腺癌踢出重疾险队伍的呼声一直很高:一是甲状腺癌不太符合保险“补偿性”的原则;二是,甲状腺癌赔太狠,有些公司甲状腺癌的重疾赔付占比达40%。 其实香港、台湾、日本、韩国等,都早已将甲状腺癌剔除重疾险范围之外。 我国也有保险公司尝试过,2016年XX人寿推出的一生呵护B款重疾险,将甲状腺癌单独拎出来作为一项独立的保障,保额和轻症一样只有基本保额的20%,并对甲状腺癌单独定义。 不过,很快就在消费者的声讨和银保监会爸爸的批评下,停售了。 去年,银保监发布的《人身保险产品开发设计负面清单》,明确提到重大疾病保险不能对甲状腺癌单独处理,也不能变相缩小保险范围。 现行的重大疾病定义是行业统一订的,没有重新修订之前,保险公司要做重疾险,就得按照标准来。 不过,保险公司对甲状腺癌也不是完全没有办法:一是,保险公司对于甲状腺疾病核保非常严格;二是价格,提高保费。很多人对比发现香港保险比国内保险便宜,这是原因之一。 03 这对我们买保险有什么影响? 甲状腺癌症被踢出重疾行列,对我们有什么影响? 如果你已经买了重疾险,无需担心,合同约定该赔的,保险公司还是得赔。根据保险法第三十条: 也就是说,新的《重疾规范》下发,消费者的利益至少不会受损。 是否真的把甲状腺踢出重疾行列,结果未知。而新的《重疾规范》计划最早明年5、6月份才能推出,大家无需紧张。 如果你还没买重疾险,又十分关注甲状腺癌,可以在新《重疾规范》出来前好好选一款重疾险。 新的《重疾规范》若是真的把甲状腺踢出,对消费者也不是完全没有好处的,保障责任的减少,也可能意味着价格下调或者核保变宽松。 不过明天和意外,不知道哪个先到。不要因为等待新的规定而耽误了自己买保险最佳的时间喔。 希望今天的文章,对你有帮助, 欢迎分享给你身边的小伙伴们, 关于保险有什么疑问,欢迎留言
|
|
来自: 昵称58472661 > 《待分类》