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你发现了吗？近期不少保险公司，都在发通知停售正在热销的重疾险。 有钱都不赚了，这些保险公司都傻掉了吗？ 今年3月底，保险行业发生了一件大事，中国保险行业协会发布了第一版《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，6月1日，中保协又联合中国医师协会，发布了重疾新定义2.0版，并向社会公开征求意见。 征求期限为1个月，也就说，早的话到6月30日，重疾新规就会落地实施了。 因此，各大保险公司都在陆续下架现有产品。 6月1日的重疾新定义2.0，变化挺多的，我挑几点对我们理赔息息相关的说说。 1、轻症理赔比例，不超过30%。 在此次修订工作中，规范中新增了轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、以及轻度脑中风后遗症这三种轻症，明确规定这三种轻症的赔付不能高于重疾保额的20%。 经过保险机构的意见反馈，这一次，规范中将20%的赔付比例提升到了30%。 不过，目前大多比较好的重疾险，轻症的赔付比例是45%，这样来看的话，新规实际上还是降低了轻症的赔付额度。 虽然减少了目前高保额的道德和赔付风险，但对消费者来说，确实是赔的更少了。 但是，也不排除一些保险公司通过发挥“聪明才智”，将一些轻症、原位癌等调整为中症或者提高重疾保额，以提高轻症赔付比例。 2、部分疾病赔付变严格。 新的重疾定义中轻度甲状腺癌，不再属于重疾！并且良性肿瘤、交接肿瘤也属免责。 过去，甲状腺癌被称为“喜癌”，治疗费用一般不超过5万元。 旧定义承保甲状腺癌，导致买了重疾险的客户能得到很高的赔付，很多人甚至因为得了一次甲状腺癌，白白赚了几十万。 此前有传言，甲状腺癌将被踢出重疾行列，不赔甲状腺癌，事实上，新定义对甲状腺癌分级，按轻重程度进行赔付。 新的重疾定义中，明确把“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”，踢出了保障范围。 虽然更符合重疾险的初衷，目前的治疗水平，也减少了道德风险，但是患者能拿到的钱是真真正正的变少了，原本能拿50万的赔付，现在可能就十几万了。 “轻度恶性肿瘤”，原位癌、交接肿瘤被免责，但是注意，没有打死原位癌。 以前大多数产品把原位癌算作轻症，而在新的“轻度恶性肿瘤”的理赔定义中，明确把“原位癌”踢出了保障范围。 不过，也留了一个口子，规定各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任。 也就是说原位癌要不要添加，根据保险公司的产品来定，全靠保险公司的良心了。 除此之外，重疾新定义2.0对疾病的定义也更规范了，比如，此前严重脑中风后遗症，赔付标准中，有一条是：语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管 90 天（含）以上。 此次公开征求意见稿中，修改为：语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍'，减去了'经留置胃管 90 天（含）以上'的要求。 对被保险人来说，赔付的几率更大了。 再比如，恶性肿瘤是重疾险中赔付比例最高的病种，在各家保险公司重疾险赔付中，都达到了至少60%以上的比例，因此，恶性肿瘤的释义也是公众最为关心的。 此次公开征求意见稿中，把“非浸润性，非侵袭性”改成“非浸润性癌，非侵袭性癌”。“皮肤癌”改成“皮肤恶性肿瘤”等，这是为了让定义更加科学规范，减少理赔纠纷的可能性。 那么，要不要趁着新规落地之前，赶紧配齐重疾险呢？ 我的建议是，尽可能早买。 新规中，轻度甲状腺癌被踢出重疾行列，原位癌也要看保险公司的脸色来获赔，轻度恶性肿瘤赔付比例最高只有30%，可以说，整体上癌症的理赔门槛可能会变高了。 另外，风险不等人啊，挑保险不能急，但也不能等，也许等着等着，风险就来了。 趁着还有很多产品尚未下架，我们团队挑选了两款头部重疾险产品，赶快安利给大家。 首先，是单次赔付的重疾险 国富人寿嘉和保。 这款产品对于手头紧，没啥钱，但又想买重疾险的人来说，简直就是福音呀。 30岁男、保终身、50万保额，选择30年交费，每年只需要4780元。 基础保障：轻症+中症+重疾保障，保终身，是目前一众的重疾险中，价格最便宜的了。 保费划算，保障也没有打折，我总结了嘉和保的两个亮点： 1、基础保障全面：前15年，重疾赔150%。 投保后，前15年患重疾，出险时未满51岁，就可以额外获赔50%的保额。 主要承担家庭责任的这些年，万一患病，直接赔付150%的保额，买50万给75万 同时，中症、轻症都可以不分组、无间隔期、赔付3次。 赔付比例在同类产品中，也算中上等。 2、癌症 2 次赔便宜：无论是保到 70 岁，还是保终身，嘉和保附加癌症2 次赔，价格是目前最便宜的。 首次确诊癌症以外的重疾，1年间隔期后确诊癌症，可以再赔一次保额；首次确诊是癌症，1年后再得了不相关的其他癌症，就能赔100%保额，其他产品，大多需要至少3年的间隔期才能赔偿。 举个栗子。
下面，说说多次赔付的重疾险。 漫长的一生，一次重疾赔付后，合同就终止了，以后买不到保险，却可能再得一次重疾。 到那时，如果没个几十万存款，高昂的康复费和护理费，就都压在了家人身上。 这就是多次赔付重疾险存在的意义。 作为一款多次赔付的重疾险，2020年信泰英雄一经问世，就注定了它的不平凡。 50万保额，保终身，30岁男性每年只需要8533元，在多次赔付梯队里，妥妥的性价比王者。 更关键的是，它重疾最高可以赔6次。 如果你想要追求360度无死角的保障，或者你这一辈子，只想用一款重疾险来解决所有问题，一步到位，买它就够了。 每赔一次递增20%保额，最高可赔到200%保额，相当于如果隔壁老王一开始只买50万，到第6次能赔到100万，足够治病了。 同时，信泰英雄还有2个独家亮点。 1、轻症原位癌可赔2次。 这真的是个超大亮点！ 很多重疾险规定轻症赔付，虽然可以赔3、4次，但每次都必须是不同的疾病。 而信泰英雄单独把原位癌等极早性恶性肿瘤拎出来，每次赔45%，相当于轻症最高可赔6次，对我们肯定更加有利。 2、可选特别关爱身故保险金。 这一项意思就是病了给钱，死了也给钱。 很多重疾险如果附加身故责任，“重疾”与“身故”只能二赔一，也就是说，如果先得重疾，保险公司赔完保险金后合同就结束了。 即使我们之前有选择保障“身故责任”，但还是不能赔。 而信泰英雄设计的这项特别关爱身故保险金，即使得过重疾，后面身故了也能赔一笔钱。 相当于多买了份寿险。 整体看，信泰英雄的设计真的很牛，几乎把咱们能够想到的，担心的都保障到位了，价格也不算贵，是比较实在的一款重疾险。
一下子介绍了两款，很多人可能不知道怎么选了。 买保险的思路是这样的：手头紧，可以选最基础的单次赔付、保定期的；稍有点钱，就选单次赔付、保终身的；更有钱，就能选多次赔付、保终身的。 保费虽然一个比一个贵，但保障可是越来越全面。 说到底，买保险一定是需求导向的，千人千面，没有最好的，只有最适合你的。 |
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