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130万救不回一个人 前阵子，一篇《住院72天，我卖了2套房：没病没灾，就是最大的不动产》刷屏朋友圈。 来源：文章截图 作者的母亲因为脑溢血，住进了ICU，为了治病，把家乡的两套房都卖了，但住了72天，花费130多万后，人还是走了。 钱花了，人还是没留住，原本的中产之家，一地鸡毛。 但我想说的是： 不是每个人都有两套房可以卖，如果你家的经济条件不如这位作者，遇到这种大病来袭，又该怎么办？ 大部分人都低估了自己的风险 国家癌症中心2019年1月发布的最新一期全国癌症统计数据显示： 中国平均每天有超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊为癌症，近10多年来癌症发病率每年保持约3.9％的增幅，死亡率每年保持2.5％的增幅。 这是个很高的概率，特别是我们这种上有老下有小的年纪。你会发现，每隔一段时间就有听到***患癌症的消息。 我跟很多朋友私下交流中，深深感受到： 在我们看似顺利的当下，永远不知道疾病和明天，哪个先到来。 年前我开始关注保险，想着一定要给自己和家人配置一份合适的重疾险，所以我花了整整三个月的时间通过各种渠道学习，对比了几十款保险产品的条款、费率和保障内容，终于摸出了一点门路，如何选保险，该选哪一款的诀窍，分享给大家。 1、尽量不要选择分红、返还等理财型重疾险 这类理财型重疾险，无非是某些保险公司多收你2~3倍的价钱，然后用多收的钱做投资，最后给你一个很低的收益率，一般连2%都不到。 而作为疾病保障的保额，又很低，万一遇上大病，一看疾病保额完全不够用。所以在资金有限的情况下，我建议是先把基本保障做足，再考虑理财。 2、要能保障到高发疾病 前阵子苏州的一个案例： 2016年，徐某买了份线下很出名的**福重疾险，2年后他因心脏类疾病做了冠状动脉介入手术，手术后向保险公司发起理赔，结果却遭拒赔。 拒赔理由很明确： 冠状动脉介入手术不属于合同保障疾病，所以不予赔付，徐某不服，连续上诉两次终究还是败诉。 冠状动脉介入手术作为一种高发的心血管治疗方法，很多重疾险产品都是保障的，唯独徐某买的那款不保。 若徐某买保险前能多懂点保险知识或做好保险配置，绝不会出现这种情况。 3、保额一定要足够 买保险，就是买保额。如果保额买少了，考虑到未来的医疗通胀成本，有很大概率导致看不起病，所以保额一定要足够。 我找了份来自中山大学附属第一医院给出的常见10种重疾费用图，如下： 以恶性肿瘤（即癌症）来看，治疗康复费用在12~50W之间。这只是个大致范围，涉及到治疗后续的护理、保养、用药成本（治疗白血病的靶向药格列卫国内2W/盒），成本只高不低。 所以我建议：重疾险保额30W起步，预算高的，直接买50W及以上；医疗险就直接选择百万保额以上的医疗险。 我为什么选择守卫者2号？ 经过多次对比，最后我给自己敲定了一份重疾险——守卫者2号。 这是一款由慧择保险网定制，复星联合健康保险承保的多次赔付重疾险。我选择这款最主要是看中它：
详细的保障内容，我做了个图： ① 保得全：重疾+轻症+中症3重保障 重疾6次赔付，保额最高可递增至120%； 40种轻症最高可赔3次，每次赔付30%保额； 25种中症最高可赔2次，每次赔付50%保额。 赔付次数和赔付保额在市面上属于佼佼者，安保大家疾病无忧。 而且像大家熟知的脑中风、心梗、动脉手术等高发心脑血管疾病，统统都有保障。 ② 硬核中症，真正用得上 守卫者的中症责任设计也非常合理： 守卫者2号的高发重疾对应的轻、中症 因为疾病程度会由浅入深，根据赔付条件的不同，可将同一类疾病划分为轻症、中症、重疾三种状态，比如轻度脑中风、中度脑中风、重度脑中风。 多数产品，这种情况只能获得1次赔付。但是守卫者2号，这三种情况都可能获赔。如购买的基本保额是50万的话，一个脑中风，轻症赔30%、中症50%、重疾100%，最高可获赔90万。 ③ 不仅赔的多，也好赔到钱 6次赔付+重疾保额递增，两优势组合一起，既无需为后续保障缺失而忧心，又能拥有更高的保额护身，应对未来可能面临的多次疾病风险以及通货膨胀，绰绰有余。 另外，重疾分组十分合理，108种重疾分了6组，分组越多，相当于多次理赔到保额的概率越高，而恶性肿瘤（癌症）、重大器官移植术、脑中风后遗症、急性心梗、终末期肾病（尿毒症）、冠状动脉搭桥术6大最高发的重疾分到了4组，是目前市场上的最优分组标准，能极大概率提升多次重疾的赔付率。 ④ 价格便宜，人人都买的起 有人会问，这么全面的保障，价格肯定很贵吧？ 以30万保额、30年缴、保终身测算。 守卫者2号的保费：30岁男：5142元/年；30岁女：4758元/年； 而线下某知名产品**福呢？ 30岁男：7429元/年； 30岁女：6927元/年； 同样类型的产品，守卫者2号却便宜30%的保费。 |
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