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如何做好自己的资产配置计划？ 欢迎来到“东方红万里行”投资小课堂！ 今天我们来收看第十讲——如何做好自己的资产配置计划？ 人生是个很长的过程，也是个整体，建议大家站在人生全局观的角度来进行整体的规划和布局。 最常见的资产配置金字塔，由4大类基础资产构成，分别为现金类、固收类、权益类和保障类。就像身体需要多种维生素一样，财富也需要多种资产的搭配形成更完善的功能和更健康的结构。 今天就带着大家来做好自己的资产配置计划。  人生全局观的资产配置 我们来回顾一下投资理财的目标：我们可能会有很多或大或小的计划，包括但不限于结婚、买房、教育、旅游还有养老。如何才能平稳实现？单纯的挣钱、攒钱也许只是基础，做好规划和投资理财，一切事半功倍。 人生是个很长的过程，也是个整体，建议大家不妨跳出1-2年的时间维度，站在人生全局观的角度来看看整体的规划和布局。 在我们的一生中，陪伴我们的财富曲线，由收入、支出两部分组成。 我们人生的第一个阶段：从出生到就业前，我们是孩子，支出大于收入，需要家庭的供养； 我们工作以后，随着事业的发展，收入的增加，收入逐渐大于支出，也渐渐有了财富积累； 到了退休以后的阶段，我们的收入降低，医疗等开支逐渐加大，需要一些前期的积累来保证生活品质。 所以很多投资者比较关注第二阶段的财富短期保值增值，较少关注如何长期让资产安全和增长，并且平滑地过度到未来。 合理的搭配构建相对完美的组合 我们在投资理财中经常会遇到这些问题：理财产品收益太低，基金投资风险太大，保险的时间太长，等等。 全局化的理财目标和合理的资产配置帮您解决困扰。 我们最常见的资产配置金字塔，由4大类基础资产构成，分别为现金类、固收类、权益类和保障类。就像身体需要多种维生素一样，财富也需要多种资产的搭配形成更完善的功能和更健康的结构。 我们来看看这几类资产的作用：现金类资产是随时要用的钱，流动性好，安全性也较好，相对的收益就会低，货币基金是合适的选择。 固收类资产，适合1-3年的资金，比较稳定，收益相对高一些，失去一些流动性去换取稍高的收益。银行理财产品、债券基金都是不错的选择。 权益类资产，高波动、高收益，如果想较大概率的分享到优秀上市公司带来的成长收益，就要付出足够长的时间，建议3-5年。偏股基金是很好的选择。 最后就是保障类资产，它在金字塔的底端，是最基础的配置，它让突发风险不至于对家庭产生毁灭性打击，不同种类的保险可以帮助我们解决不同种类的需求。 我们发现，从流动性、收益性、安全性三个角度来讲，是没有完美资产的。因为任何一类资产也无法同时满足这三个属性。但通过合理的搭配，我们可以找到相对完美的组合，来匹配我们的人生财富曲线。 资产配置几大步骤 在资产配置前我们要做一些准备，判断一下自己的风险偏好。有几种风险偏好的类型，分别是进取型、平衡性和稳健型。 风险偏好决定了我们配置各类资产的比例。进取型客户可以多配置权益类资产，稳健型客户可以多配置固收类资产。 我们可以根据未来规划，搭配客观的风险承受能力评估，来开始制定资产配置计划。 资产配置第一步——现金类，请留出一年内要花的钱，应对短期需求。这类资产流动性好但相对收益会低一点，加上每个月会有收入的补充，所以这部分配置够用就好。 货币基金就是很好的选择。按照标准普尔家庭资产象限图，一般客户会留总资产10%左右的比例在现金类资产上。 第二步要做好的是保障类资金配置，稳固好理财金字塔的基底。这类资产重在解决突发风险、巨大变动，比如意外事件，医疗健康。家庭中任何一个成员，发生这类风险都会是财富的巨大消耗。不如用保险去适度规避。还有就是一些长期的刚性需求，例如子女教育、退休养老等。 根据家庭财务情况配置保险产品，让您关键时刻有钱可花！也可以更大概率的让您坚持做好其它品种的投资。保障类资产建议的比例约为总资产的20%。 第三步是权益类和固收类资产的配置。这些资金是中长期配置，协助我们保值、增值、抗通胀，一般配置比例比较高，在70%左右。其中再根据风险偏好的不同，适度调整权益类和固收类资产占比。 很多投资者说我的资产保值就可以了，其实资产保值并不是那么容易。假设年平均通货膨胀率为4%，那么100元初始本金，10年之后就只剩下67.56元。 我们不得不说，资产保值也是一件需要努力的事情，合理的投资理财是需要的且刻不容缓的。 用资产配置规避投资风险 回顾美国市场两百余年的历史，我们发现在大类投资品中，股票和债券的长期收益是最好的。美股市场股票的年平均收益率为6.6%，债券的年平均收益率为3.5%。6.6%看上去似乎不高，而如果加上时间的魅力，坚持20年就是3.5倍，而50年后居然有24倍之多。 再来看国内常见投资品的收益率情况，从2001年开始有开放式基金到2016年底，偏股基金的年平均收益率为16.52%，债券基金为8.05%，理财产品的年平均收益率为4%。 所以在预留好现金类及保障类资产的前提下，合理配置权益类及固收类资产可以提升资产长期收益，能较好的抵御通货膨胀。 做完资产配置，我们回顾一下投资者在投资中的常见风险，并且结合资产配置告诉大家应如何避免。 拿短期资金投资长期品种，容易在市场短期波动中遭受损失。举个例子，如果我们用1年的钱去买偏股基金，如果这一年市场不好，产品浮亏，又不得不用钱，那么我们只能亏损赎回，就不得不承受了这类资产的波动风险。避免这种风险，我们需要用资产配置合理匹配流动性需求。 拿长期资金投资短期品种，损失了资金的风险承受能力和赚钱能力。举个例子，很多客户用长期不用的钱，反复购买短期理财，就损失了这些钱的赚钱能力而只取得了相对较低的收益。投资短期理财看似没有风险，其实是承担了长期贬值的风险。 没有完美的资产，只有相对完美的组合。找到匹配自己的资产配置比例，投资更有效，更好坚持。 从流动性、收益性、安全性三个角度来讲，是没有完美资产的，任何一类资产也无法同时满足这三个属性。但通过合理的搭配，我们可以找到相对完美的组合，来匹配我们的人生财富曲线。 我们可以根据未来规划，搭配客观的风险承受能力评估，来制定自己的资产配置计划。在预留好现金类及保障类资产的前提下，合理配置权益类及固收类资产可以提升资产长期收益，能较好的抵御通货膨胀。 |
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