|
保险行业从业10多年的，接触到太多的人因为看不懂保险条款，因为相信保险营销人员而买了不适合的产品。不但没有解决家庭保障问题，反而背上沉重的经济负担（每年为交高额保费发愁）。 今天分享内容不仅让你对商业保险建立起一个基本的认知，且能帮助你避开90%的常犯错误。 帮助你以最低的预算给自己和家人购买到最合适的保险。 让我们先从几个最基本的原则谈起 一 总体原则 先规划，后产品 先保障，后理财 先保额，再保费 先人身，再财产 先大人，后小孩 先规划，后产品 很多人平时直接开口就问 XXX 产品怎么样？我可以买吗？你有啥好产品推荐推荐。 我接下来会问对方一系列问题，问问题的目的是为了帮助对方做好规划。保险是一种转移风险的工具，不同家庭的情况不同，风险也不同。 不知道家庭的收入情况、保费的预算投入计划、家庭人员结构、过往保险配置情况，是没办法给大家一个合适的推荐的。 买保险就是一个综合配置的过程，需要根据个体的基本情况，进行多方权衡。不仅要有完整计划，还要时时调整。即使完成投保，还要继续关注，不断丰富自己的保险配置，也许后续有更好的产品替代方案。不是当时推荐的不好，而是相对现在过去的方案已不是最优的，新的保险产品更有竞争力【这是一个事实】。 不同的人生阶段，不同的家庭结构，不同的身体健康状况，不同的收入水平（这点特别重要），不同的支出和消费习惯，不同的资产负债情况，都会影响家庭可用预算。 大部分人都是工薪阶层，预算有限，保险不能买错。万一买错，不仅退保损失大，还要付出断档风险。在投保的前几年退保损失可能超过所缴保费的60%，很不划算。 要想不买错，就要先规划。我们一般会面临哪些风险或保障需求？ （1）小伤小病少花自己钱； （2）特大疾病不缺钱； （3）万一闯祸少赔钱； （4）自己不幸，家人生活有保障； （5）家庭财产有保障； 具体给谁买，要买啥，就要对症下药量体裁衣了。 02 先保障，后理财 很多家庭的第一张保单，是万能险，包括给孩子买的也是什么教育金之类的。 为什么理财保险优先级最低？ 银保监会已重点强调，保险的本质是保障，强调的是保障、稳定。有限的预算就该花在刀刃上，应该把保障做足。 图中保命的钱（买保险的钱）占比20%，个人觉得高了，能达到10%基本就可以了。 如果保费过渡超支，家庭经济压力过大，精神压力过大，就失去了保障的本意。 也不要过渡强调保险的保本增值，保险是化解风险的，如果作为投资可选择的方式还有很多。  03 先保额，后保费 下图是一份2017年的理赔数据，件均赔付保额普遍都很低，特别是老牌大公司。 为什么会出现这种情况？  目前癌症的治疗费用平均在 30 万左右，买一辆车都要十几万了，如果家庭经济支柱罹患重疾，获赔金额太少，买保险又有什么意义呢？ 下图是一份治疗费用统计  买保险就是以小搏大，杠杆越高越好，花最少的钱，获得的理赔越高越好。一定要做到，先保额后保费。买足保额，保额太低没有意义。 造成保额太低的原因，总结了如下几点： 过分在意保终身：在预算有限的前提下，可以购买一份高保额的定期重疾险； 偏爱返还型重疾险：这类产品相同的预算可以买的保额特别低； 保险公司返还给我们的钱，只是我们多交的钱的自然增值，很多产品如果赔付了重疾的责任，身故责任还直接终止（特别提示注意）。 随着很多新公司的开设，大家都瞄准重疾这块市场，同步重疾产品的竞争愈加白热化。就像之前的网红重疾百年人寿的康惠保。 重疾险很多，即使预算不多，只要规划合理，同样可以选到高保额的产品。建议在收入少时选择一款定期重疾，等涨了工资，预算足了，再来补充长期或终身型重疾险。 投保前，先确定保额更重要。保费支出太少会让保额不足，保障无力。但保费支出太多，也会影响生活质量。足额保险应是保险规划时的重中之重。重疾险建议基本配置30-50万保额，100万最佳。 04 先人身，后财产 目前的一个现状很有意思。 很多人的车子买了保险，商业险三责等等都是100万保额，生怕出了事故没地报销，而自己和家人却都在裸奔。 在他们眼里，也不是车比人重要，悲哀的是他们对自身健康保障的行动力太弱，总是以各种理由搪塞推迟购买人身险。 但意外和疾病随时都可能降临，它们到来前从不和你打招呼，等到真正面对风险时又后悔没买保险，这是大家目前存在的普遍心态，“平时不愿意买保险，出险后后悔没买保险”。 尤其现在人有多重的经济压力，房贷、车贷、子女教育等等，如果万一风险降临，这些压力如何化解，不仅治病花费巨大，贷款还不上，房子、车子都要被银行收了。为了有效化解风险，保险还是需要配置的，特别当前各种疾病频发。 05 先大人，后小孩 父母都想给孩子最好的，很多家庭的第一张保单，是孩子的保单。父母先想着孩子，没错，但放到保险上，就本末倒置了。 WHY？ 父母是孩子最大的保护伞，可如今的父母大多属于房奴、车奴、卡奴，家庭结构421，上有老，下有下。 想象一下如果父母出现风险时，谁来继续给孩子交保费？ 二 写在最后 保险是转移风险的工具。 保险这种合同契约，看不见摸不着。很多人到最后都不知道自己买了哪些保险，这是最悲哀的。 小易为您准备了一份保单统计工具。如果需要后台私信。 好保险要精挑细选，选保险要遵循上述五大原则。 保险公司无论大小，从设立到经营，都将受到严格的监管。之前有文章已经介绍过，你的寿险保单是一定有人负责到底的，所以大家在买保险时不要太多的纠结大公司、小公司，重点是选好产品。当然如果公司已经被接管、进入到破产程序，新保单就不要选他家了。 |
|
|
