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前几天朋友说想给自己买一份防癌险，我说年纪轻轻身体又没有什么问题干嘛买防癌险呢，直接买重疾就行呢。朋友说：重疾不是贵吗？（其实不然） 于是就陆陆续续微信和语音以及见面方式沟通了目前市面上重疾形态以及责任和价格问题。 最初，综合各种情况，给朋友推荐了不带身故责任的重疾，最大的优势就是价格便宜，34岁女性，50万重疾保额，20年缴费，保障终身，每年保费是7405元，还可以选择30年缴费，每年保费只需要5800元。 过了几天，朋友给我发了一份华夏常青树多倍保重疾，问我怎么样？我就问朋友是想要带身故责任的吗？如果是也可以有更好的，或者组合购买也可以。 常青树最长只能20年缴费，30万保额每年保费是7296元，50万保额每年保费是12160元。 （当然，比第一种贵是必然的，因为责任不同，所以这两者不能简单的从价格方面对比） 朋友关注病种，我简单和朋友说了病种不是最主要的（当然华夏病种还可以，没有很大的问题），保险公司大小 、偿付能力都不是我们需要特别考虑的问题，因为有保监会的严厉监管，我们主要看的是保险责任和条款，然后和朋友说如果从病种和价格方面考虑可以选择一款重疾不分组的产品，比华夏这款重疾分组的产品肯定更有优势，而且可以附加的医疗险可以支持去日本接受质子重离子癌症的治疗，可以有三百万的支付医疗金额，是很好的一个附加服务，过了几天朋友回复我，经过比较，决定选择华夏这款，还告诉我对比了友邦的，觉得还是华夏好，于是我告诉朋友，买吧，至少不会吃亏。 到这其实应该结束了对吧，可是过了几天朋友又给我发来消息，和我说想把之前买的平安福退掉买华夏，问我怎么看？我还没来得及发表看法，朋友又给我发来消息，告诉我平安福决定不退了，并且给我转了两大段文字截图，说一个做保险的人特别专业、认真。嗯，我看了一下，是一位友邦代理人发的，确实还挺仔细的，对我的工作确实有起到借鉴作用，请看下文。 下面就是最精彩的部分了哦 如下两图是这位友邦代理人对比华夏和友邦条款得出的结论，我先不说别的，我就挑几个比较重要的说一下吧。 1.糖尿病及并发症理赔条件（轻症）：看起来友邦确实是多了一个理赔项目，即达到两者之一就可以理赔。但是由于我也不是学医的，所以对于条件二有没有实际意义我也不清楚，等我问我相关医学朋友和核保老师再说，有兴趣的可以私信沟通或者欢迎留言讨论。 2.肝脏切除的理赔条件（轻症）：都是要求至少一个完整肝叶切除，部分切除不算，友邦并没有宽松。 其实为了弄清楚什么叫一个完整肝叶我还特地网上搜索了资料进行了核实，如下图； 3.关于医生的问题：其实友邦朋友主要是想突出友邦的产品在国外出险，理赔起来比较方便，不需要提供大使馆病例翻译，相信听过友邦代理人讲解产品的朋友都听过这个优势吧，其实并不止友邦一家这样哦，给大家一个链接，咱们采访了11家保险公司，大家可以详细看一下，如果在国外出险，各家保险公司都是如何处理的？ 4.好了，上图中的其他问题我就不多说了，有兴趣一起讨论。 再说一下上图问题： 1.急性坏死胰腺：华夏和友邦都属于重疾条款，确实华夏要求开腹手术，而友邦没有此要求，具体条款如下图： 但是也正如友邦代理人说的，现在是微创就可以完成的手术了，为什么不算轻症呢？赔付之后豁免后续保费并且重疾保障继续不更好吗？ 在研究对比这个条款的时候我还真确实发现了有些保险公司是把这个作为轻症的，如下截图，我相信应该也还会有保险公司对于此重疾是不需要开腹吧，只是我还没有去验证，等我有时间的~
2.不典型急性心肌梗塞（轻症）：友邦确实只有两条，华夏确实写了四条，不过并不是如友邦代理人含糊的说需要全部满足四条才能赔付，而是达到其中两项就可以，如下截图，但是由于我不是医生，确实现在无法评判哪个理赔更宽松，待我咨询相关医生朋友和保险公司核保老师后再说哦
3.关于双耳失聪、双目失明很多保险公司都是三岁以下不赔付，这也是对未成年人的一个保护措施，防止道德风险的出现。 4.关于心脏搭桥问题：友邦同事我要好好请问你了哦，咱们的条款哪一条写了对于微创搭桥手术咱们轻症可以赔付的？我看的是咱们的全佑至珍系列，也只看到了冠状动脉介入手术（非开胸，也就是目前最常使用的心脏支架手术），同时华夏条款也一样。 不过在看条款的过程中我倒是发现有些公司是微创搭桥和支架都包含，不过赔付条件也约定了，只能赔付一种。所以就算没有也不用太纠结，现在支架在临床上治疗心脏病用的更广泛，创伤性也更小。
结束语：好了，本来这篇文章我就是想给朋友一个交待，刚开始还觉得华夏常青树还不错的，不过在研究过程中我却发现也就这样呢，要细看病种赔付条件肯定还有很多苛刻的地方，而且还有一个对于我们消费者很不利的条款：轻症、中症和重疾都是要求“初次罹患”。 这是什么概念呢？直接看如下截图吧，有些保险公司是“初次确诊”； 也就是说如果在等待期内开始发病出现某个病的前兆但是等待期后才确诊，那么合同写的“初次确诊”的就可以赔付，写的“初次发生”的就不能 赔付。
正如我和朋友说的，没有一款保险是完美无缺的，首先我们要掌握大的方向，保监会规定25种高发的重疾在所有保险产品里都必须有，所以我们看一下相对应的高发轻症，看一下主要的保险责任和价格，然后选择适合自己的产品，如果有特别在意的细节，我们可以再去研究，没有最合适的就搭配组合购买。 朋友最后说：生什么病也不知道，保险肯定统计过概率，做了有效的规避，我们作为消费者只能随便买买，还真不敢抱满分的把握必赔。 是的，没错，买保险初衷其实并不是为了理赔，我想谁都不希望理赔，你若安好，我愿备胎到老。保险有不同的险种需要解决不同的问题，并且不同时期需要做不同的规划。不是买一份重疾险这么简单，也不是买一次心安。
如果你有保险选购或者理赔等方面的疑问都可以联系我，我是保险经纪人，不代表任何一家保险公司利益，站在客户角度，根据客户需求，对比分析市面上各家保险公司产品，协助您进行产品搭配组合，用更少的钱买更好的保障，帮您节省10%-30%保费。
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