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首先要知道重疾险并不是报销型的保险，而是给付型的保险。 买多少就赔多少，比如买了10万就赔10万，买了50万就赔50万，和看病花了多少钱无关。 那重疾险是保障所有重疾吗？ 并不是的，重疾险保障的是合同中所列明的重疾，每款重疾险都会明确写出保障多少种重疾。 比如说保40种，保100种。 那是不是保100种重疾的重疾险就比保40种重疾好很多呢？ 答案是否定的，我们要知道重疾有一个发病概率的问题。
这张网图很好的诠释了25种常见重疾的理赔概率问题。 癌症这一种重疾占了所有重疾险理赔的60%，事实上这个数值是偏低的，保守说也有70%的理赔率。 这也就是为什么人人谈癌色变的原因了。 当然所有的癌症，不管是肝癌，肺癌，乳腺癌等等都算是癌症，只算一种重疾。 加上癌症，还有急性心肌梗塞，终末期肾病，冠状动脉搭桥术，脑中风后遗症，重大器官移植术。 这6大高发重疾占了重疾理赔概率的80%。  此外还有其他19种重疾，多个肢体缺失，急性或亚急性肝炎，良性脑肿瘤等等。 这25种重疾占了重疾险理赔概率的95%。 这25种重疾是中国保险行业协会联合中国医师行业协会统一制定的，虽然只规定保险公司必保前6种，19种可选。 但事实上目前所有的重疾险都包含这25种重疾。 所以我们得出结论，保障100种重疾的重疾险并不比保障40种重疾险好太多，很多重疾发病概率低的可怜，没什么实际意义，有凑数嫌疑。 了解了重疾险到底保什么重疾之后，还有一个问题非常值得注意，那就是理赔条件的问题。 比如高发的急性心肌梗塞，是不是我们只要得了急性心肌梗塞既可以得到赔付呢？ 非也，我们看合同条款怎么写的。  得了心肌梗塞需满足3个条件才可以赔付，前阵子就有位小伙子在知乎分享了保险公司拒赔经历。 买的是支付宝的大病无忧宝重疾险，因急性心梗住院，申请理赔却被保险公司拒赔，原因是不满足急性心梗理赔条件。 这件事在知乎闹得沸沸扬扬的，很多人说保险公司坑，怀疑重疾险的实用性。 但事实上急性心肌梗塞是25种基本重疾之一，它的理赔条件是中国保险行业协会规定的，所有保险公司都按这个条件赔。 所以说重疾险并不是确诊即赔的，准确的说是需要达到合同中规定的条件才可以赔付。 至于这个赔付条件，我们并不需要担心保险公司在文字上做手脚，笔尖说了常见25种重疾是中国保险行业协会统一规定的，这25种重疾占了所有重疾险95%的理赔率。 我们要做的就是正确认识到这一点，重疾险并不是代理人口中的确诊即赔。 笔尖再补充一点，有人说重疾险的理赔条件苛刻，笔尖并不否认，因为它叫重疾险，保障的是重疾，那些不严重的疾病也称不上重疾。 而疾病是有一个发展的过程的，很多人得了重疾却达不到理赔条件，心里肯定是骂娘的。 所以这也就体现出了轻症的重要性，现在大部分重疾险都有轻症保障，轻症指的是重疾的早期疾病状态。 轻症的目的就是为了降低重疾险的理赔门槛，有了轻症保障，可能达不到重疾的理赔条件，但是轻症的理赔条件达到了，获得了轻症理赔保险金，还可以免交后续的保费，重疾保障仍然有效，何乐而不为？ 所以笔尖强烈建议买重疾险一定要带轻症保障。 最后打个广告，保险产品多而复杂，营销人员多数自卖自夸，怎样才能避免销售误导？笔尖保，一个不推销保险，专业做保险咨询的公众号，帮你买保险避坑防错省钱。 |
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