【原】怎样的保险，可以抗婚变？

T博士教买保险 2020-12-29

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童翠萍/文

6月27日，宋仲基和宋慧乔宣布离婚，看起来最般配、最完美的婚姻，没想到只维持了20个月，就瓦解了。

有些人说，双宋离婚让自己不相信爱情了。可是，这不正是最纯粹的爱情吗，你侬我侬时，就结婚，激情褪去，就分手，多么符合爱情的逻辑啊。

只是作为明星，结婚不易，离个婚也挺麻烦的，名下资产的清点、分割就工程巨大。我是保险经纪人，仅谈谈婚姻破裂时，保险会怎么分割。谈保险怎么分，落脚点在于保险怎样设计可以抵御婚变，而不被分割，尤其是父母为子女筹划时，之前我也写过一篇（《数千万资产化为乌有，只因给儿女的婚嫁金给错了！》，点击可阅读），是我老家江苏的真实案例。

在讲正题之前，我先解释两点。

一，保单是啥？保单是钱！是我们放在保险公司，约定到了一定的触发条件，会回到我们手里的钱。

二，保单具有结构性。这种结构既体现为人的结构，也体现为钱的结构。

人的结构，是指一份保单涉及四个主体：保险人、投保人、被保险人、受益人。所谓“保险人”是指保险公司，后面三个主体是客户方面的。投保人是一份保单的缴费者，权责对等，Ta也是这份保单的所有者。

所以，判断保单是否分割，首先要看投保人是谁，即保单是谁的资产。例如，父或母为投保人为子女投保的保单，不管是在子女婚前还是婚后开始投保，只要保费都是父母的钱交的，子女离婚，这份保单都不会被分割。

保单的钱的结构，是指保单涉及的钱至少有：保费、现金价值、保额。现金价值就是退保能拿回的钱，保额就是发生理赔，受益人能拿到的钱。

婚姻变故时，如果保单要分割，只涉及是否要分割现金价值（未发生理赔）或保额（已理赔），不会分割保费。但是，保费恰是关系到保单是否要分割的关键。因为，从钱的角度而言，判定婚变时保单是否要分割，最重要的着眼点在于——保费来源是不是夫妻公共财产。

所以，如果希望保单不因离婚而分割，结构设计不仅是投保人、被保险人、受益人的设定，还包括了规划保费来源。

下面我们分情况一一探讨。

婚后用夫妻公共财产投保的保险，离婚时怎么分割？

我前段时间就处理了一个这样的案例。夫妻俩投保了若干份保险，因为重疾险是可以夫妻互保并附加投保人豁免的，这样万一一方发生轻症、重疾或身故，不仅自己可以获赔，配偶的后续保费也不用再交，合同继续有效。这样的设计，无疑是挺好的。可惜，遭遇婚变时，就不那么好了。投保三年后，我的客户离婚了，双方的保单，只有一份保留，其余统统退保，退回现金价值。现金价值可以双方平分。

退保后，彼此相应的保障就没有了。那可以不退保吗？可以的，彼此协商，更改投保人为自己，看一彼此保单内的现金价值多少，补偿对方一半，合同继续有效。

可是，走到婚姻破裂，好聚好散的毕竟是少数。我同事就遇到同样的案例，投保一年不到，客户就离婚了，太太的重疾险是由先生作投保人的，如果把投保人更改为太太，后续保费由太太继续交，这份合同可以继续有效。但是太太根本联系不上先生，遑论请他更改投保人，可以想见先生也不会为前妻继续交保费了。

这两例还是投保后没几年遭遇婚姻变化的，如果投保后过了15年、20年，保费全部交完了，当事人也奔50岁了，因为婚变导致保单失效，真是好可惜！

所以，投保人豁免虽好，但是如果夫妻感情不稳定（正确的废话，谁能预见呢），还是慎用。自己的保单还是自己做投保人最好。

婚前投保的，婚后用夫妻共同财产续交保费，离婚怎么分割？

婚前自己为自己投保重疾险、寿险，如果婚前已交完保费，毫无疑问，这份保单就是婚前财产。

如果婚前投保，婚后用夫妻共同财产缴纳续期保费，万一离婚的话，婚前缴费部分对应的现金价值属于婚前财产，不用分割；婚后缴费部分对应的现金价值，夫妻平分。

如果婚前投保，婚后继续用个人财产续交保费，这份保单就属于个人资产。

为子女投保的保险，父母离婚时是否分割？

父母为子女投保，受益人也是子女，这样的保单通常视为夫妻双方对子女的赠予，离婚时一般不予分割。但是也有司法案例是分割现金价值的，之所以产生这两种不同的判例，涉及不同的险种、当事人的具体情况、保费占家庭资产的比例等。例如，当婚姻出现裂隙时，一个中产之家的太太，拿出大几百万给孩子投保储蓄险，想不分割也难啊。

保险的理赔款，离婚时是否分割？

直接说案例吧，某女士几年前投保了一份重疾险，三年前被诊断为乳腺癌，获赔100万。后来先生提出离婚，要求分割这100万，法院是否会支持？

答案是：否。根据《婚姻法》第十八条，这100万属于某女士的个人财产。