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2019年下半年,适合新手、普通人的理财方式有哪些?

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2019-07-31  公众号保...

话说老张最近遇到烦心事,手上有几十个银行定期存款到期了,放在卡里只能吃点活期利息连通胀都跑不赢,想买点其他的呢,网上寻找半天,各种“投资平台”看花了双眼,刚留下个电话就各种人美声甜的小姐姐电话呼个不停、性感头像微信加个不停。那么对于“老张”这类新手来说,适合他们的简单理财方式有哪些呢,这便是今天喵叔要谈到的主题。

一、常见理财产品介绍

01.银行定期存款

老张这代人最爱的理财方式,就相当于把钱借给银行,银行付给利息,优点是安全,受银行存款保险制度保护,50万以内100%兑付,缺点嘛很明显,收益太低,流动性差,喵叔从来没存过,以后也不会考虑。购买渠道:银行。

02.货币基金

过气网红“余额宝”就属于这货,其本质是投资于短期货币工具的基金,比如债券、银行存款这类,产品流动性很好,收益很一般,一般在2%到3%左右,适合放一点日常会用的闲钱在里面,常见的购买渠道如支付宝、理财通、京东金融等都可以,看你怎么方便怎么来,比如喵叔日常用狗东购物比较多,所以就把那几毛钱放在京东小金库里面,付款的时候也方便一点,目前的7日年化大概在2.6%左右。个人建议:不用太计较那零点几的收益差距,毕竟本金放的也不多。

03.国债

和借钱给银行不同,这个是借钱给国家搞建设,安全性方面,你敢去怀疑吗?无风险,但流动性较差,收益也一般。购买渠道:银行。

04.上市公司债券

这次是借钱给上市公司了,把钱借给上市公司搞发展,到期以后按照约定给你利息,风险系数嘛,就看上市公司会不会违约啦,反正目前就喵叔所知,A股的公司大概有100只债券发生过违约,流动性不太好,但收益还行。购买渠道:股票账户操作。

05.银行理财

现在去银行,要么推销保险,要么就推荐这类理财产品,常规的就是你把钱借给银行,银行再拿去买一定范围的金融产品,然后到期赚到钱,分一部分给你。收益一般,流动性一般。非常规的就是有些理财是非保本,或者说是“说好的保本理财,到头来成了P2P还特么暴雷了,关键是收益只有理财那么低”(这是那位“破产女中年”告诉我的)。购买渠道:银行。

06.指数型基金

这个主要就是基金公司被动跟踪指数的成分股,指数涨跌多少你的账户就涨跌多少,关于“定投”还是“随缘投”,这个我不做评价,指数型基金相对来说风险会比股票型基金更小,收益也“不一定”比股票型基金少,当然,获得更高收益的“可能性”赶不上股票型基金。购买渠道:炒股软件、支付宝、京东金融等。

07.头部P2P

简单说就是网络小额借贷,有人出借有人借款,平台撮合收取利息差,当然这是正规平台的模式,野鸡平台是直接虚假标的,上线第一天就是为了圈钱跑路,不过目前行业相对来说比以前规范不少,头部平台相对来说风险算比较低的,比如拍X贷、宜X贷、人X贷,喵叔认为,它们还是算比较靠谱的。购买渠道:APP或者相应网站。

08.保险

平时我们常说的“年金险”、“教育金”等在讨论范围,一份合同约定未来几十年或者长期的收益,权益受法律保护,安全系数高,目前市场主流产品大概在3.5%-4.025%的预定收益率之间,比银行定期和货币基金更高,但是流动性极差,需要有一个长期持有的心理预期,在目前利率持续下行的大趋势下,如果一份年金险能锁死未来的收益,复利4%左右生息,也不失为一个好的选择。购买渠道:保险代理人、保险经纪人等。

09.其他产品

其他的例如股票、私募、外汇、期货,可能会有“暴富”的可能,但也可能让你一贫如洗,所以不在本文介绍范围。

二、产品简述

01.短期产品组合

短期资金建议选择流动性好、随时可兑现的产品,如各种“宝宝类”基金,仅存放日常要花的钱即可。

02.中长期组合

中长期资金建议选择相对比较稳定,流动性也还不错的产品组合,比如指数基金,常规推荐三个标的,偏大蓝筹风格的选择沪深300指数(510300),偏中等市值风格选择中证500指数(510500),偏好小市值的可选择中证1000(512500),喵叔自身目前持有部分行业指数,比如白酒、券商和医药,中期收益尚可。

此外中期持有部分债券类基金也可作为备选项,相对来说收益会比较稳定一点。

03.长期组合

如果是把持有周期拉长到数十年,长期组合中我就一个标的:年金险。对于长期组合来说,安全是第一要义,其次才是收益,在低利率到来的时代,一个稳定4%复利的账户无疑会更让我心安。

04.关于P2P

个人认为目前算是一个风险比较大的标的,喵叔大概是从13年开始接触P2P,投进去过钱的不下二十个平台,大多是短期标的,真正意义的长期标的更多会选择头部前五的平台,大家不妨根据自己的偏好和风险承受能力,决定是否选择它作为你的标的。

三、喵叔的话

首先,“理财”其实就是根据自己的偏好配置一个投资的组合,适合自己的才是最好的,也完全没有必要花太多的时间在上面,最好的投资是投资自己,把时间和精力放在自身业务能力、知识水平以及人际交往,提升自己的发展平台,回报才能上升一个数量级。(说得容易做得难)

其次,一定要有风险意识,一个“贪”字毁了无数人,收益和风险是匹配的,所有号称“高收益”的产品都可能让人血本无归,身边也有无数“股神”在经历了几波牛熊后亏成狗,虽说喵叔曾经是盈利后销户,但真正的“赌徒”有几个人是成功获利了结的?如果有尝试高风险产品的冲动,不妨先保证手中绝大多数资金能持续稳定获利。

最后喵叔想说,保险才是家庭理财的前提,如果没有配置足够的保障型产品,一场大病可能就让一个家庭因病返贫,辛辛苦苦几十年,一夜回到解放前。

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