史上最齐全车险购买指南

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史上最齐全车险购买指南

随着经济水平的不断提升，现在的有车一族是越来越多了，虽然和车价相比，油费停车费保险费算不上贵，可毕竟样样都是钱，能省则省才是正确选择。不过，有在你就别担心，用不着费尽心思把自己打造省（kōu）钱（mén）小能手，跟着下面的正确姿势做，买车险不再是问题！

展开介绍之前，首先要提醒大家，不要轻信所谓的“全险”。如今保险市场上的车辆全险只是一个模糊概念，界定不清渲染过重，只听人忽悠却对车险的主险和附加险具体内容知之不多，片面地认为投保险种越多就能得到越多赔偿，这是绝对错误的。其实，一辆车并不可能做到全部投保，这是购买车险时应当避免的误区。因此，只有在了解自身情况的基础上购买必要的车险，才能将钱花在刀刃上。

新车旧车不一样，你造吗？

慢着，这买个车险还分新车旧车，保险也喜新厌旧吗？别误会，我想说的是，新车和旧车的保险应该有不同的买法。

新车落地，除了必须买的交强险之外，第三者责任险、车损险、不计免赔险都建议购买，车上人员险、涉水险、划痕险、玻璃险、盗抢险和新增设备损失险则因人而异。

第三者责任险用来补充交强险的额度，若是新手上路可以适当提高理赔金额，要是你对车技非常有信心那就另说啦。车损险是针对自身车辆损失的险种，理赔率非常高，算是车险里用途最广泛的险种之一，当然要备上。不计免赔险用处就更大了，交上不多的保费，就能获得全额理赔，将自身损失减到最低，何乐而不为呢。

车上人员责任险按座位来购买，对意外事故中造成的车上人员伤亡进行赔偿。由于此保险按座位来计算，意外发生时车上人员即便没有购买人身意外险，也能由此保险获得赔偿，如果你常常搭载亲朋好友，可以选择投保此险种。涉水险，要看地区，如果你所在的地方常年干旱几个月见不到一点雨，就没有太大的购买必要，如果是台风暴雨多发区且排水设施落后的，买份涉水险才能足够保险。划痕险，这个被广大群众看作“处女座专属”的险种实际上有着非常高的理赔率，对于无法忍受瑕疵以及不会自行补漆的人来说还是很有必要的，我觉得，既然擦擦碰碰难以避免，新车还是买了的好，花脸猫似的车开出去心情也不好啊。玻璃单独破碎险，为汽车挡风玻璃和车窗玻璃的单独破碎进行赔偿，要是周遭熊孩子多车玻璃不安全，或者觉得汽车原装玻璃太贵换起来心痛，不妨一试。全车盗抢险，对于爱车永远都从一个车库转到另一个车库的人来说，没有太大必要，要是经常停在小路边、暗巷子和摄像头范围之外，还是有一定购买必要的。新增设备损失险是车损险的附加险，对于给自己的爱车加装了很多有的没的设备的车主而言也许有用，不过只赔付因车祸和全车被盗造成的损失，要是设备单独丢了可不能赔。

旧车在购买保险时，总体上与新车没有太大的区别，但对一辆开了多年的旧车，吹毛求疵的划痕险就真心没什么购买的必要。由于旧车使用时间较长，突发意外状况的可能性较大，交通事故率较高，所以购买足额的车上人员险非常重要，需要确定常载的人员数量进行投保，三者险和车损险也要买，额度不能太低。而其它盗抢险、玻璃、自燃、划痕险等险种，就自己衡量有没有那个必要了。

如果是二手车过户的话，一定记得办理车险过户，不然出了意外，你会变得非常被动。要是你的爱车在2-5岁之间，车况还算健康，那就和新车一样，根据你自己的需要进行车险配置和保额的调整。要是车龄超过5年，线路老化可能性较大，建议加保自燃险，以防万一。

看清车险条款是第一要务

估计很多人都尝试过，开车出了事故拿着保险去理赔，结果被保险公司拒绝理赔申请。唉，别怪保险公司无情，谁让你连买了保险，却连它保什么不保什么都弄不清楚呢？

交强险由于具有强制性、广泛性和公益性的特点，索赔范围广，就连酒后驾车、故意撞人也在赔偿范围之内，但是记住了，碰瓷是没得赔的；

第三者责任险在购买时要看清保险责任和免责条款，条件宽裕的尽量买高一点保额；

车上人员责任险只看座位不看人，只买了一个座位却多人出意外，保险公司也只能按一个进行赔付，如果觉得没必要，可以用购买人身意外保险的方式来替代；

车损险一般的免赔责任包括“受车内物品的撞击所受损失”、“轮胎、倒车镜、车玻璃等单独破损”等，投保时需要加倍留心；

全车盗抢险，顾名思义只保全车被盗，要是车门或者车胎被偷，跑去保险公司门口哭也是没办法的；

自燃险也有它的免责范围，车内物品（如打火机）爆炸引发车辆自燃、起火原因不明、车辆改装设备起火或者只有线路和车载货物烧毁，这些情况保险公司都有权不赔；

涉水险虽然能保车辆进水，但如若发动机淹水导致损坏也是不能赔的，所以记住，如果你的车已经被水淹了，千万不要强制二次启动，熄火逃生才是正确选择；

划痕险，条款写明赔偿范围是“无明显碰撞的车表油漆划伤”，要是有被撞出的小凹陷可就没得赔了；

不计免赔险在责任归属第三方却找不到责任人时是不能理赔的，而且如果出现太频繁会被加扣免赔率。特别需要注意的是，你要针对不同的车险来购买不计免赔，别只买主险的不计免赔哦，不然像划痕、自燃险这些附加险可就没有不计免赔的保障了；

玻璃破碎险，第三者故意为之的保险公司不赔，天窗、车灯车耳朵玻璃损坏的也不赔，进口国产的车玻璃保额不一样，千万要分清楚才好。

除了这些具体保险里的条款，车险的一般免责条款中还包括没有牌照的不予赔偿；未年审车辆免赔；酒驾或肇事逃逸的免赔；驾驶员扣分超过12分仍然上路的免赔；发生事故未及时（通常是48小时内）报案的免赔，而且在事故发生后被保险人需要先向第三方索偿，如果被保险人放弃向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司求偿的权利。不同的保险条款中对于保险责任有着不同的规定，投保时睁大眼睛，才能立于不败之地。

理赔也是有技巧滴

俗话说，不怕一万，只怕万一。买车险不就为图个心安嘛，但要注意了，就算买了车险也不等于能高枕无忧，如果你没有一定的出险理赔技巧，索赔起来也是十分不利的哦。

首先，千万不要为了省事就去承担他人的责任。虽然有保险公司帮你赔付，但对于第三者责任险，保险公司会根据你承担的责任轻重制定不同的赔付比例，想让保险公司全部买单那是没可能的。所以，不是自己的责任就别往身上揽。

其次，“先修理后报销”这方法不合适！有些车主在发生事故后不是立刻向保险公司报案，而是先找修理厂，等到车子修理完毕之后再找保险公司报销费用。要知道，这样做的话，在理赔时如果保险公司认定你所付的修理费用高出定损的费用，差额的部分将你要自己承担。

第三，不要随意委托修理厂进行理赔。有的修理厂会让车主走一些“歪门邪道”以达到赔付目的，而这些“歪门邪道”如果被保险公司查实，不仅没得赔，还会在保险公司留下不良记录，下一年费率增加都是轻的，被拒保都有可能哦。

第四，不是任何情况都去索赔就最划算，如果是几百元的小事故，最好自己垫着。因为按保险公司的规定，车辆投保后一年无索赔记录，下年度续保保费可优惠。相反，如果上一年度有较多违章和理赔记录，次年续保则按赔付记录每次加收保费10％，依次递增，要是索赔次数太多还有可能会被拒绝续保。而且现在理赔记录都联网了，换个保险公司也未必能省事哦。

想省钱看这里！

接下来就到了大家最关心的环节，就是怎样买车险最划算！别急，省钱妙计请往下看：

第一，上文已经提到，少报案申请理赔，就能有续保优惠。假如一台新车第一年买全保的保险费是5000元，这台车连续三年未申请理赔，第四年保险费可以比5000元便宜30%（只要3500元）；假如这台车一年理赔5次以上，第二年保险费要比5000元上涨30%（高达6500元），甚至会被拒保。这样算来，5次出险车辆比不出险车辆保险费要贵上八成多，要是你频繁出险，又尽是报些两三百的小数目，和你下一年要多付的保费相比，简直亏大了啊有木有。

所以，如果是单方事故或轻微擦碰，最好不要报案申请理赔。要不放着不管，等以后积累同类事故合并处理，要不自己拿补漆笔修一修凑合，要不去4S店或维修厂掏钱修理，无论怎么算，都比盲目出险来得划算。

第二，选对渠道投保，还能省上再省。保监会规定，车险投保最低能够享受7这优惠，但是通过一些特殊的渠道，还能再打折哦。例如在每年的中国（广州）国际金融交易博览会上投保，经由保监会特批，还能再多便宜5%哦！对了，车险电话投保或者网上投保都能比普通渠道再节省15%，确实非常划算。但是要注意了，对于保险新手来说，电话投保并不是最佳选择，如果不清楚需要的保险项目和保额而听信对方的推荐，有可能会难以购买到最适合自己也是性价比最高的保险组合。如果你实在想要这折扣，不妨提前做好准备工作。

第三，减少不必要购买的险种，但切记不要因小失大。基本险有必要买且要买足，但附加险就看自己的需求和预算了，什么该买不该买我在前面已经写得很清楚，如果想省钱，可以选择不买，但千万不要为了省眼前的小钱而造成更大的损失。具体情况具体分析，你懂的。

要我说，最省钱的还是把汽车换成单车，省钱还能节能减排，轻轻松松省下十几万没问题，你说对吧！哈哈，要是不肯舍弃爱车，那就照我介绍的做吧，如果还有其他保险问题，欢迎来盈保倍微信提问哦！