小微企业风险及防控

由于小微企业自身的特点，使得银行拓展小微企业贷款工作中会面临一些风险，包括政策风险、市场风险、担保风险等。因此，必须切实做好风险防控。

面临的风险点

1、小微企业资质不全；

2、企业管理混乱、形式多样，财务管理水平低下；

3、企业还款意愿不足；

4、企业纳税申报表反映收入偏少（避税），或者虚假放大营收及利润（融资）；

5、企业社会征信档案缺失；

6、企业主人品不佳，有信用风险，负债过高；

7、企业主贷款动机不纯，有挪用贷款的风险。

逻辑分析

1、企业经营历史与企业当前发展状况是否符合逻辑；

2、企业历史积累与当前资产与负债状况是否符合逻辑；

3、实际控制人学历背景、学习能力与当前管理水平是否符合逻辑；

4、企业的行业地位与企业初始技术来源及后期投入是否符合逻辑；

5、部门架构、人员工资、财务费用等管理性成本与企业经营规模是否符合逻辑；

6、企业的信贷需求与企业当前业务发展的需求是否符合逻辑；

7、企业的营业收入与企业规模是否匹配逻辑；

8、企业的纳税营业收入与非纳税营业收入是否符合逻辑；

……

风险防控

1、严格选择客户

批量开发项下客户时,应秉持认真审慎的态度,不能盲目追求规模效益而放松对单个客户的准人要求。

2、真实性调查

真实性调查尤其要重视核实。一家小企业很容易就能盘点清楚有多少库存，有多少生产资料，有几台设备，这叫核实。

3、要求专业化，专业化比多元化重要。

小微企业多元化一般都要死掉，多元化拼的是资金和人才，是资金驱动型。小微企业做多元化成功概率很低。

4、分析管理者

判断管理者比分析企业重要。主要看实际控制人有没有能力，他有能力企业就能做大; 他没能力，企业就不可靠。

5、生产企业关键看企业成长

生产企业关键就看成长性，能不能活三年，能活三年就不怕，能活三年就已经有一定基础了，遇到风险也有抵抗能力了。

6、商贸企业关键是控制过程

第一，这笔钱银行要监督划给了谁。第二，客户什么时候回款，要进入银企双方约定的账户进行监管，对方必须承诺把款付到银行的监管账户。用契约化的办法把上下游的信用链接上。

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