|
导读：“烂”产品一览。 保险产品没有好坏之分，只有适合不适合之分。 每一款保险产品，从研发到上市，都会经过很多过程，同时需要监管部门审核批准后方可销售。 从严格意义上说，我们看到的每一款保险产品，都是“合格”产品。 那为什么还会有“烂”产品一说呢。 这就要从我们自身看一款产品，是不是符合我们的保障需求，还是单独为了保险公司利益设计。 对于绝大数人，这几类产品，建议自动屏蔽。 壹“大而全”产品如果，您经常看孙踏实写的文章，会发现，孙踏实一直强调，买保险一定要符合家庭保障需求，从家庭实际情况出发，避免盲目买、随意买，尽量少花冤枉钱、血汗钱。 所谓“大而全”“一张保单保所有”产品，就是“烂”产品的典型代表。 一张保单，兼顾重疾、寿险、意外、医疗等险种，看似保障责任很全面，其实，保障功能存在很多局限性。 因为，每一个人的家庭情况不同，需要的保障责任不同、保障额度不同，所需要的保障期限也是不同的。 而“大而全”产品，一般情况下，这些项目相互捆绑，不可随意调整。 同时存在某一项保障责任，有缺陷的可能，如果再单独购买其他产品来弥补，还会造成资金上的浪费。 有的甚至存在更致命的缺点，赔付一项责任，会影响到其他责任的保障。 最后，举个不恰当的例子，“大而全”产品，好比田径十项全能选手，看似什么都会，却没有很突出的单项一样。 贰“返还型”重疾险关于“返还型”重疾险，孙踏实写过不止一篇文章，比如《返还型重疾险，骨子里自带一股“骚气”》《别中了“有病赔钱，没病返本”的毒》等，通过不同角度阐述了返还型重疾险的本质，需要的朋友可以点击了解。 这里说的“返还型”重疾险是两全寿险+重疾险，而不是包含身故责任的重疾险，不要混淆。 买保险的目的是什么，就是为了保障，何为保障？ 说的通俗一点，就是花最少的钱，当风险来临时，获得最大的赔偿，发挥保险的杠杆作用。 而“返还型”重疾险，如果你的预算有限，为了追求所谓的返本（本身就是自己多缴的钱+时间成本），降低了购买的保额，失去了杠杆作用，真的是得不偿失。 叁“百万型”意外险“百万型”意外险，可谓“返还型”重疾险的孪胞兄弟，有过之而不及。 这里说的“百万型”意外险，是多少年后，不出险返还所交保费的意外险，也就是到期“返本”的意外险。比如“百万任我行”“百万如意行”“百万行无忧”等。 看似“百万身价”、“长期意外险”、“到期返本”很美丽，实则诱人的背后隐藏着“不可告人”的秘密。 首先是，保障责任往往被阉割。 所谓的百万保额，很多都是场景意外，而一般意外责任只有几万、十几万。 一般保障的是意外全残或高残，而非意外伤残，一字之差，相差“十万八千里”。 意外医疗更不用说了，直接没有，因意外产生的住院费用，一毛也不陪。 再次就是，保费贵。 作为一款保障责任被阉割的意外险，应该很便宜才对，恰恰相反，因为“返还”贵的要死。 普通的一年期综合意外险，实打实的100万保额，每年也就是二三百元，而返本型意外险保至70岁，每年要交二三千元，一交就是十五年、二十年。 三是，选择不灵活。 这类产品，不可以中途退保，退保的话，只能退现金价值，会损失很大一笔。 而一年期的产品，选择比较灵活，且保障责任可以灵活选择附加项，比如，意外医疗、猝死责任、意外住院津贴、意外骨折等。 肆“银行类”保险“银行类”保险，简单的说就是保险公司和银行合作，在银行销售网点销售的保险产品。 如果专门去银行买保险，进行投资理财，这个无可厚非，我们这里说的是，去存款而被误导购买保险的行为。 先不说银行销售的保险好不好，收益高不高，就这种行为，有失职业道德。 相信绝大部分人去银行，就是单独为了存款，为不时之需提前做准备，进行储蓄。 但是，很多被误导的人，都是被推销员忽悠，把保险产品与银行产品混为一谈、鱼目混珠，尽可能的模糊保险概念。 保险产品与银行产品，虽然都是金融产品，但性质完全不同。银行产品，提前支取也就是损失点利息而已，而保险，不但没有利息，还可能血本无归。 到用时，才发现，取也取不出，退也退不了，进退两难。 如果你不了解保险，不了解“银行类”的保险，切忌在银行买保险。 伍“投资型”产品“投资型”产品，孙踏实没有说它不好，也没有说它好，只是说，绝大部分人不适合，真的不适合，真的非常不适合。 保险姓“保”，买保险，追寻这一点，在大的方向就基本不会出错。 保障归保障，理财归理财，投资归投资，莫让任何两者搅在一起。 如果你没有投资理财经验，如果你的资金有限，老老实实购买保障型保险就好了。 做好重疾险、寿险、医疗险、意外险的保障就已经皆大欢喜，如果条件允许可以考虑一下教育金、养老金。 至于分红险，如果没有高投入，也不用想有高保障，更不用想拿到高分红（即使有高投入，也不一定有高分红，因为分红是不确定的）。 万能险、投资连结险，作为能灵活调节保险金额的产品，即使资金宽裕，如果没有投资经验，也非常不建议买，不然亏的自有自己。 结结语“烂产品也好”、“好产品也好”，主要取决于需求，不同的产品满足不同人的需要。 同一款产品，每个人所处的角度不同，也没必要非得争出了高低之分、对错之分。 好了，今天的文章就到这里，希望对您有所帮助，如果有用，也希望你转发，让更多的亲人和朋友看到。 免责声明：本文只供参考阅读，不可作为任何投保依据，投保前，请认真阅读保险合同，一切以条款为准；图片来源网络，无法找到版权所有者，如有侵权，请告知删除。 |
|
|
