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今天是假期的最后一天，也是九月初九重阳节，一个敬老的传统节日。 在这秋高气爽的美好时节，不少朋友会回家看望父母，陪父母重阳登高。作为子女，总少不了要为父母准备一份礼物以表孝心。 之前经常有朋友问螺丝钉，如何为父母做一份资产配置的计划？ 今天咱们就来聊一聊。 文章比较长，大家可以先收藏再看。 文章主要是两部分，第一部分是介绍如何为父母规划资产配置。比如说减少负债、如何配置股票资产、如何用CPPI策略构建一个保本组合等。 第二部分是父母年纪大了之后，疾病和意外的概率会提高，需要增加保障。介绍了如何为父母构建一个保障计划，并配有几个常见的解决方案。 减少负债 通常年纪大了之后，我们的收入增长速度会下降，这也是不可避免的事情。 特别是退休之后，我们的收入不会有退休前那么高了。 所以这一阶段，如果还有比较多的负债，还款的压力会越来越大。 通常在退休之前，我们就要开始考虑，逐步减少负债比例，做到「无债一身轻」。 如何为父母配置股票资产 通常家庭资产里不能缺少股票资产，因为股票资产才能跑赢通货膨胀。不过我们在配置股票资产的时候，也需要注意年龄的问题。 父母该如何分配资产比例呢？ 有一个很好用的方式：100-年龄。 对于长期不用的资金，可以拿出不超过100-年龄的比例，来配置股票资产。其他的资金则可以配置债券基金、银行理财等稳健资产。 比如说老两口平均60岁，那可以拿出不超过40%的比例，配置低估指数基金，其他的60%，可以配置债券基金或者银行理财等稳健品种。 平时如果需要取用资金，可以先从理财、债券基金中取用。 这样配置下来，波动风险相比纯粹的指数基金，会大大减少。 如果年纪到了70岁，那可以配置不超过30%的比例的低估指数基金。如果年纪继续增长，通常比例也不会降低了，保持在30%的比例。 因为纯粹的债券基金和银行理财很难长期跑赢通货膨胀，还是得保留一部分股票资产。 具体如何配置低估指数基金，可以参考螺丝钉组合。 （PS：回复公众号「螺丝钉组合」即可查看详细介绍） 可选保本策略 不过，也有一些老人，对波动风险非常敏感，即便是配置30%的指数基金，可能也接受不了，害怕亏掉钱。 那怎么办呢？ 其实还有一种更稳妥的配置思路，是保本组合策略，例如CPPI策略。 CPPI策略，是大部分资产配置稳健品种，少部分配置股票资产。稳健品种产生的利息收益，可以覆盖股票资产可能出现的亏损。 这样，就实现了保本，同时收益大概率会比单纯投资稳健品种更高。 举个例子。 比如说有100万，那么我们可以配置90万的银行理财，加10万的低估指数基金。 3年后，90万的银行理财，加上利息，可能变成了100万。 10万的指数基金，本身增值速度可能会更快，同时风险很小，几乎不会亏本。 时间拉长了，比单纯存银行收益还是要更高的。 这也是一种思路。 提前做好保障 配置好股票资产和稳健资产，可以提高家庭收入，提高父母的生活质量。 不过在这个过程中，也有可能遇到一些疾病或者意外情况。所以，我们还需要为父母做好保障，以保证资产增值的过程平稳进行。 特别是我们这一代人的父母，退休前工资并不高，还要资助子女买房、结婚，几十年的积蓄消耗大半，一旦生病或出现意外事件，也只能向子女亲友求助。 正因如此，为父母提前做好保障是很有必要的。 其实这也是让子女自己在辛苦打拼还房贷、养育子女的同时，不用再为父母将来可能出现的健康风险预留一笔钱，可以放心地把闲钱投入到指数基金中，获得更高的长期收益。 不过，想给父母做好保障，也不是件容易的事。 对年轻人来说，想买保险非常容易，产品的挑选余地很大，而且因为身体好，保费价格也很低，但是对老年人来说，却不是想买就能买到的。 保险公司为了控制风险，会给老年人的投保设置很多限制，主要有以下四点： ▼购买年龄 多数保险都有购买年龄限制，比如重疾险和医疗险，65岁以后基本买不到。 ▼产品保额 随着年龄增长，重疾风险加大，保险公司为了降低风险，对老年人的可投保保额有限制。 ▼健康告知 老年人身体或多或少都有一些问题，比如高血压、高血脂、高血糖等都比较常见，如果有这些疾病，想通过重疾险、医疗险的健康告知很难。 ▼保费价格 年龄越大，患病风险越高，保费也就越贵，买重疾险还有可能出现保费倒挂（保费＞保额）的情况。 老年人保险不好买，如果还能买的话（能不能买主要取决于年龄和健康状况，下文会有详细介绍），尽早买。 适合老年人的险种 考虑到预算问题，给老年人买保险，可以优先选择意外险、医疗险和重疾险。 ▼意外险 父母年纪大了，手脚反应没那么灵活了，摔倒受伤是很常见的。 意外伤害的总死亡率及其他类型的意外事故（包括非机动车交通事故、火灾、中毒、跌落、溺水、触电等）死亡率，在老年时期都是快速上升的。 所以，意外险是老年人的必备。 ▼医疗险/防癌医疗险 除了意外险，医疗险是老年人保险的重中之重。 老年人身体机能下降，不管是小病还是大病，发病率都远高于年轻人。 百万医疗险每年有上百万的报销额度，可以有效的应对疾病风险，让父母「老有所医」。 不过百万医疗险的最高投保年龄一般都是60岁。 如果超过了60岁，那么防癌医疗险就是百万医疗险最好的替代选择。 防癌医疗险只针对癌症，相当于是百万医疗险的「缩小版」。投保要求比较宽松，糖尿病、三高人群也能买，70岁以上同样可以买。 ▼重疾险/防癌险 随着年龄的增长，患重大疾病的几率也逐渐升高。一旦有家人患重疾，会给家庭造成巨大的经济压力，甚至到卖房看病的地步。 而重疾险，一旦确诊重大疾病，就能一次性获得一大笔赔付。这笔钱拿到之后，可以用于治疗疾病或贴补家用，保险公司并不限制我们如何使用这笔钱。 不过，通常过了50岁以后就很难买到重疾险了，这时防癌险是重疾险最好的替代选择。 防癌险相当于是重疾险的「缩小版」，主要是为了弥补因患癌症给家庭带来的经济损失。 癌症通常会占到重疾理赔的60%以上，保障了癌症风险，也就缓解了大部分的健康风险。 那么，父母的保险具体该怎么买呢？ 年龄和健康状况，是决定老年人能不能买保险、能买什么保险的两个关键因素。 因此，针对这两个因素的不同情况，螺丝钉直接帮大家做了三套保险组合方案。 大家可以根据父母的实际情况，选择相对应的方案。 方案一：60岁以下&身体健康 如果父母年龄在60岁以下，并且身体健康，那么可以考虑这个保险组合配置：意外险+百万医疗险+重疾险 其中，可以买到百万医疗险这点，是比较重要的。 通过合适的医疗保险，不仅能够覆盖常规疾病的住院医疗费用，对于大病的手术、化疗、进口药物也都能有比较好的覆盖。 我们以50岁女性为例，来看一下合适的保障方案和保费情况。 ▼意外险：孝心安 240元一年，保额20万，一次购买保障一年。 主要保障包括： 20万意外身故/伤残 2万意外医疗，0元免赔额，社保内报销90% 100元/天的意外住院津贴，一年最多30天 （长按识别二维码购买孝心安） 方案二：60岁以下&身体欠佳 方案三：60岁以上 |
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