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但凡购买医疗险（或带意外医疗意外险）的朋友，都有个疑惑： 很多“聪明”的外行人常常会说： “你不知道吧，其实现在互联网的保险可坑了，有10000的免赔额呢，你根本就没机会赔” 突然间，好像全世界就他聪明，发现了这个小秘密。 但其实“免赔额”需要我们用客观与专业的智慧去分析： 一方面它确实加高了我们理赔的门槛， 可另一方面真的降低了价格， 对保险公司来说降低了理赔的成本，对消费者来说又降低的保障成本。 01 免赔额是什么，都有哪几种？ 免赔额是什么，其实从字面意思就可以理解，就是保险公司开始赔钱的门槛（发生理赔是，保险公司无需承担责任的部分）。 免赔额分为两种：相对免赔额和绝对免赔额 ● 绝对免赔额：是指免赔额内的损失均由被保险人自己负责，保险人只负责超过免赔额之上且在赔偿限额之内的赔偿金额。 ● 相对免赔额：是指损失超过免赔额时，保险公司承担保额以内的全部损失，超过的不予承担。 简单点说吧，比如免赔额是100，花费了500。 那么按绝对免赔额算，只赔付500-100=400元。 而按相对免赔额算，就会赔付300元整，300之后的超出的200元不在理赔范围。而现在市面上的百万医疗险基本全是“绝对免赔额”，也就是只赔付超过免赔额的那一部分钱。 02 每次住院都是10000免赔额起步吗？ 不是这样的，一般来说，百万医疗险的免赔额都是“年免赔额” 也就是说一年中的医疗费用是可以累积叠加来抵扣免赔额的。 举个例子： 假设免赔额为 10000，如未就诊过，则免赔额余额为 10000； 如果第一次看病花了 8000元（除了社保报销的），那么这次就诊理赔后，免赔额余额为 2000，但这次1分钱不赔。 如第二次看病花了 6000元，那么这次就诊理赔后，免赔额余额为0，这次赔付为6000-2000= 4000元。 03 免赔额不能用社保抵扣，怎么回事？ 大家在挑选百万医疗险的时候，可以注意下条款中对于免赔的说明。 这里以平安e生保为例，条款中有明确写道： 在社保或公费医疗险报销部分，不能计入年免赔额。 是不是感觉“不能计入”跟“能计入”，很混乱？ 简单来说“能计入”最好，“能计入”意味着这部分免赔部分，可以更容易解决。 但对于“在社保或公费医疗险报销部分，不能计入年免赔额”的1万免赔，怎么解决。 有一种方法叫组合，再添置一款10000保额0免赔额的住院医疗险。 因为商业保险是可以抵扣免赔额的，也就是说哪怕是10000以内住院医疗费用，也都可以报销。 当然，如果公司如果有给购买团险，那也能够抵扣免赔额。 所以正确的报销顺序是：社保——0免赔低额商业医疗险——1万免赔高额商业医疗险 当然有的人觉得这样太麻烦，干脆一款0免赔高保额的住院医疗险，当然需要保费会更一点了。 本人理解，本来“0免赔商业医疗险——1万免赔商业医疗险”就是一个整体，就是保险公司把他们分开来买，同时客户又喜欢这种分蛋糕的销售模式。 04 除了免赔额，还要注意报销比例 同样的免赔额，并不意味着你就能得到同样多的钱，因为还有个概念叫“报销比例” 比如有一个典型的产品，0免赔额的住院医疗险——万元保，很多人有购买另一款非常相似的产品——万元护（不用纠结他们名字） 这两款产品虽然都是0免赔额，但赔付起来还是有差别的，差距就在于“报销比例不同” 万元保：社保范围内医疗费用100%报销，自费药70%报销。 万元护：社保范围内医疗费用90%报销，自费药60%报销。 大家在挑选医疗险时要多注意这些细节上的对比，说的太复杂了对吗？就是你要知道真正能做到100%完全报销，是很难做到的。住院产生的实际费用，尽管你有各类医疗保险，一般情况下自己多少都会承担一点或者部分费用。但千万别误解我的意思，有保险一定会比没有保险好好好很多。 |
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