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大部分家庭，买了保险，虽然不希望理赔，但是最担心的还是理赔。 毕竟一次交费几十年，最终目的还是希望遇到不幸的时候，能够得到合理的赔付。 前几天在群里，几位宝妈讨论到了理赔：
对于理赔，大部分家庭都是比较陌生的，毕竟“没有太多经验”，所以今天我们简单聊一聊理赔的那些事。 1、 理赔流程+理赔需要提供的材料 2、 买了多个产品如何理赔？ 3、 理赔标准 4、 为什么会出现理赔纠纷？ 5、 如何避免理赔纠纷 1. 理赔流程 第一步：确诊疾病后及时报案 出险后要第一时间报案，尽量不要拖，因为保险公司会有相应的理赔指引，告诉你需要保留准备哪些资料。提前知道准备哪些材料，可以节省很多时间精力，提高理赔速度。 第二步：等待保险公司联系 一般报案后的当天或者1-3天的时间内，保险公司的理赔人员会联系我们，沟通具体的情况以及提供相应的理赔指引。 第三步：提交相关资料 根据保险公司的要求，提供相应的材料，一般来说，不同类型的保险需要的材料不一样： 重疾险：
医疗险（包括意外医疗）：
意外险（意外身故）、寿险：
有宝妈会问：那如果资料只有一份，需要申请多家公司理赔怎么办？ 这个也不用担心，我们可以多复印几份理赔材料，也可以咨询一下保险公司的意见，总之问题不会特别大。 第四步：收到理赔款 正常来说，如果没有异议，一般3-5天会收到理赔款，如果出现纠纷，保险公司会花一定的时间去调查，但最迟也会在30天内给予答复。 2. 多家投保，可否重复理赔？ 保险的理赔分为2种：
总结一下，重疾险、寿险、以及意外险中的意外身故/伤残部分，都是定额赔付型，可以重复理赔。 而医疗险、意外险中的意外医疗部分，都是报销补偿型，根据自己的实际花费，获得对应的报销和补偿。 那如果投保了多个保险，怎么理赔呢？ 我们举个例子：
之前也写过一篇文章，感兴趣的话可以阅读一下《人在江湖飘，要配几把刀》 3. 理赔标准 很多宝妈都有一个疑问，不同公司，理赔是否存在差异呢？是不是大公司的产品理赔快？ 我们拿北京地区举例，可以看一下北京健康保险信息平台发布的数据。 北分：各大保险公司北京分公司。 数据来源：根据“北京健康保险信息平台”公开资料整理而成。 统计时间：2017年7月1日—2018年6月底。 理赔平均时效（天）=过去12个月所有正常案件的总理赔天数/过去12个月正常总案件数。 这是由专门的理赔统计机构发布的数据，可以看出，理赔速度跟大小公司没有太大的关系。一般理赔时效都在3-5天之内，快一点的1天左右。 虽然说不同地区在理赔速度上会有一定的差异，但是跟所谓的保险公司大小也没有必然联系，并且北京作为超大型人口城市，理赔数据还是有代表性的。 在这里，小七想说： 其实所谓的大小保险公司本身就是一个伪命题，国内人寿公司也就90多家，成立的条件非常苛刻，你根本不知道一个“小公司”背后的股东有多强大，我们之前写过类似的文章，可以看一下。《买保险，能不能选择小公司的产品？》 每一家保险公司，都有自己的经营的策略，有的是通过高昂的广告费用打开市场，有的是靠扎实的产品设计和口碑，逐步渗透市场，但并不是说，不打广告的公司或者没有听说过的公司就是小公司。 我们买保险，本质就是跟保险公司签订了一个合同，符合合同规定的，就赔付，不符合保险公司规定的，就不会赔付。 在我们付款之前呢，这个标准就已经定下来了，就是我们看到的产品条款。 还有宝妈在想，我亲戚是某某保险公司的代理人，以后理赔找他，是不是可以多理赔一些？ 这个也是不对的，因为代理人没有理赔权限，保险公司是一个运营非常完善的体系了，无论是理赔、资料变更，都有非常详细的流程制度，不会因为“你认识谁”就理赔，也不会因为你谁也不认识就不理赔。 保险公司理赔，唯一的判定标准就是合同，从来不会在乎你是谁，只会在乎你是否达到了理赔条件。达到理赔条件就赔付，达不到就不能理赔。更何况大部分代理人1-2年就离职了。 4. 常见的理赔纠纷有哪些？ 很多宝妈会有疑问，经常听到理赔纠纷，那出现的原因是什么呢？ 原因一、 等待期出险 意外险没有等待期，但是涉及到健康、疾病、身故等方面的保险，例如重疾险、寿险、医疗险，会设置一个等待期。例如180天的等待期，只要180天后出险才能理赔，180天内出险是无法理赔的。 小七经历过几个类似的家庭，有的家庭是等待期后90多天出险，获得了理赔，而有的是等待期内出险，仅仅是差了个几十天，但却拿不到赔付，对于本来就遭遇不幸的家庭来说，打击非常大。部分宝妈事先不清楚等待期，产生了理赔纠纷。 原因二、 隐瞒病情投保，没有做好健康告知 我们买保险之前，都会有一个健康告知，询问过往病史。 符合条件就可以直接买，如果不符合，那么不能直接买，需要告知保险公司进行核保。 核保一般有几种结论： 通过核保后购买，后期才能获得正常理赔。 如果说不符合健康告知，直接购买，那么后期理赔的时候，保险公司会调查我们过往的就医记录，并以此为由拒赔。 很多宝妈不知道健康告知，以为买了保险一定可以赔，或者被引导“不需要告知”，很容易产生理赔纠纷。之前小七发过一篇文章，可以阅读一下《买了健康险，一定可以获得理赔吗？》 原因三、 不符合理赔条件 这个原因呢也是很常见的，买的时候销售人员说可以赔，到了理赔的时候保险公司说不可以赔，就出现理赔纠纷了。 造成这个理赔纠纷一个很重要的原因是，销售人员在前期销售过程中，过于夸大保险的保障范围，比如说，“只要患病，就能赔，除了头发和指甲不能赔，其他都能赔”，等到了理赔的时候呢，保险公司是完全按照合同理赔额，而且每一个疾病都会有相应的理赔说明，举个例子： 所以买保险前，可以花一点时间把条款看一下，心里搞清楚理赔条件是什么。 当然，保险公司设置理赔条件，也是非常合理的。 因为保险保的是发生概率低，损失大的风险。 拿烧伤来举例，必须达到Ⅲ度烧伤，重疾险才可以赔付，如果被开水轻轻烫了一下就理赔，保险公司早就倒闭了，对应的必然是其他投保人保费的增加，对于其他投保人来说也不公平。 5. 如何避免理赔纠纷 1、 认真做好健康告知，不要存侥幸心理 不要想着去钻保险公司的漏洞，我们在理赔的时候都会签订一个授权书，保险公司凭借这个授权书，可以去任何机构查询我们的就医记录。 那告知的度是怎样的？去过医院那么多次，都需要告知吗？ 健康告知分为2种，一种是无限告知，一种是询问告知；大陆采用的是“询问告知”，所以问到的回答，没有问到的可以不用回答。 2、 阅读条款，明确产品保障内容 很多宝妈说，条款太复杂了，我不会看条款。这里跟大家分享一个小技巧。 打开条款，先看目录，然后条款中有非常多的内容，但是呢，重点关注【保障责任】、【病种说明】和【免除责任】，这几块内容直接关乎后期的理赔范围和理赔标准。保险公司不是慈善机构，不可能保所有的情况，所以研究这几部分可以弄清楚，花了钱买了这份保险，在什么情况下可以获得赔付。 6. 总结 其实理赔没有大家想象的那么难，根据统计数据，目前大部分公司的理赔成功率都在97%左右，也就是说大部分理赔申请都是得到了赔付的。 对于我们来说，做好健康告知，阅读条款弄清楚保障内容，可以避免绝大多数的理赔纠纷了。 当然，不需要理赔是最好的。 |
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