图片来源:pexels “大病医保”这个词,属于人人都听过,但人人都一知半解的。我也是。 “大病医保到底是什么?能给我们提供什么保障?生病能报多少钱?需要交钱吗?” 带着对大病医保的种种疑问,我花了一整天时间钻研了一下。 我发现,大病医保还是挺管用的。可以说是医保体系里的一颗“隐藏彩蛋”了。 今天,就带你们揭开大病医保的“神秘面纱”。 1 从字面意思理解,大病医保就是针对“大病”的“医保”。
综合下两个词,可以看出: “大病医保”就是基本医保的延伸,也是非盈利的。 它是国家为了应对“一人大病全家倒”的风险,专门设立的政策。 有人会问:我们不是有医保吗? 为什么还要搞个大病医保? 这是因为,基本医保有封顶线、报销比例等限制,生病能报销的部分十分有限。 假设不幸得了癌症,医保范围内花了100万,基本医保可能只能报60万,还有40万要自掏腰包。 但是有了大病医保,我们就可以对这自付的40万再进行一定比例的报销。 能有效减轻我们自付医疗费用的负担。 总结下,大病医保解决的是“基本医保报销后,仍需高额自付费用”的问题。 类比的话,大病医保就相当于“低配版”百万医疗险: 都是报销型,都在一定基础上进行“额外报销”。 2 大病医保这么好,谁能用呢? 需要交钱吗? 到底能报多少钱? 有没有上限? 第一,谁能用?需要交钱吗? 不管是上班族、无业居民、老人、小孩,只要参加了医保的人,都能用。 大部分城市不用自行缴费。要么是政府统一划拨资金,要么是个人账户直接划扣。 只有少数城市在某些情况下需要自行缴费,如深圳。没有工作且个人账户余额不足5008.8元的参保人,需要自己缴费,30元/年,也很便宜。 第二,能报多少钱? 具体要分以下两种情况。 ①如果你是上班族或退休人员,即城镇职工医保参保人。 那么,大病医保能帮你报销:基本医保封顶线上的费用。 看下图,除去医保外不能报销的费用和封顶线内的费用,橙色部分就是城镇职工大病医保能报销的费用。报销比例80-90%。 ②如果你是每年交医保的无业居民、未成年人、大学生或交新农合的农民,即城乡居民医保参保人。 那么,大病医保能帮你报销:基本医保报销后的所有的自付费用。 还是看下图,相比城镇职工,城乡居民能多报一份封顶线下的费用。报销比例60-70%。 PS:以上情况,也不是所有城市都适用。比如杭州,城乡居民大病医保也只能报销基本医保封顶线上的费用。 那像深圳这种没有城乡居民医保的城市,大病医保怎么报? 深圳是比较特殊,毕竟特区嘛。 在深圳,大病医保的全称为“重特大疾病补充医疗保险”,由深圳市政府统筹,平安承办。 只要你参保,不论你是上班族还是无业游民,是老人还是小孩: 你都能报销医保目录内所有自付费用的70%,与基本医保封顶线无关。 第三,大病医保报销有上限吗? 这个要分城市。 很多城市的大病医保没有封顶线,比如沪深杭。拿杭州来说,哪怕你在封顶线上自付了500万(夸张一下),照样能给你报销450万。 但也有城市有封顶线,比如北京、广州。北京最不厚道,上班族的基本医保+大病医保的总报销金额才50万;广州城乡居民的基本医保+大病医保,最多只能报70万左右。 3 说了这么多理论知识,也不知道你们看懂没。现在委屈我们二狗子来实践一下。 深圳人二狗子不幸患病,治疗总花费100万。其中: 70万属于医保范围内,可报销的治疗费用 10万用于购买《补充保险药品目录》内药品 走上报销道路的他,进行了3步操作: ① 通过基本医保和地补医保报销了40万。报销后,医保内自付费用为70万-40万=30万。 ② 通过大病医保,再次对自付的30万进行报销:除去1万元的免赔额,报销70%,即(30万-1万)×70%=20.3万元。 ③ 通过大病医保,对10万元购药费进行报销:报了70%,即7万元。 3步操作下来,二狗子这场疾病共: 报销:40万+20.3万+7万=67.3万元 自费:32.7万 如果没有大病医保,二狗子就只能进行到第1步:报销40万,自费60万。 大病医保帮二狗子保住了一辆近30万的小车。 4 可见,大病医保作为基本医保的延伸,在我们的基础保障体系中,发挥了不小的作用。 有了大病医保,我们可以多报销一笔钱,从而缓解自付费用过高的压力。 所以,对于大病医保这类国家给我们“兜底”的基础保障,大家一定要重视起来。 最后再强调一下(以下的话我都说腻了): 医保一定要交,而且不要断交。因为一旦断交,相应的医保待遇都会失效。 另外,如果所在城市的大病医保需要自行缴费,也记得留意政府通知。 PS:为了方便大家理解,以上举的例子是极简化的。实际的医保报销过程中,会遇到更为复杂的规则和更多的限制。 大家有任何疑问,可以直接打12333,向社保部门的工作人员求证。 |
|