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最近遇到这样一个问题：之前因为买房、装修、结婚，手头上没有一点存款，但是随着时间的推移，家里的活期存款是慢慢增长的，虽然还欠了银行一屁股的债，但是这笔活期存款除了一部分用来应对家庭未来一段时间的日常开销外，还有一部分主要用做储蓄的，那么问题来了，这笔活期存款到底放哪里合适呢？ 我相信很多家庭都会遇到同样的问题，家里或多或少都有一部分的活期资金，少则几千上万块，多则几万到十几万块或者更多，那这笔钱放在哪里才合适呢？我们一起来研究下这个问题。 为什么会有这笔活期存款？我相信大家都觉得有这笔钱很正常啊，自己每个月的结余慢慢存起来，日子长了，不知不觉就有这样一笔资金；其实，从理财的角度讲，也是应该有这样一笔资金的； 在家庭投资理财方面，比较著名的就是标准普尔家庭资产配置规则，此规则将家庭资产配置按照4321的比例进行分配：
从这个配置角度讲，至少有10%的家庭资产是这笔资金的来源；不过虽然标准普尔家庭资产配置是美国标准普尔公司，在调研了全球10万个资产稳健增长的家庭资产配置方式后，分析总结出来的家庭资产配置方式，但个人觉得也不是放之四海而皆准的，每个家庭还要充分考虑自身的负债情况，以及自身当前的风险承受能力，综合考虑后做出适合自己的资产配比，但有一点可以肯定的是这笔资金是应该存在的。 日常活期存款的特点既然每个家庭似乎都应该有这笔资金存在，那它都有哪些特点呢? 1、较强的流动性 正因为这笔资金是活期存款，且一部分用于日常开支，因此需要能及时的兑换为现金，所以它具有较强的流动性。 2、资金量并不大 这里说的资金量有两层意思：一个是资金的总量不是太大，通过每月的结余资金慢慢积累，少则几千上万，多则几万到几十万，总体资金量并不大；第二是每次资金的支出及进入也不大，除个别情况的大额支出外，基本上每月的支出相对固定也不会太大，加上工薪阶层的薪资收入相对固定，每月能结余的到这个活期账户的钱也不会太多。 3、小额多次 这笔资金每月都可能有进有出，每次资金量可能就是几百几千，总体上呈现出小额多次的特点 日常活期存款的要求鉴于这笔活期存款的特点，如果要管理好这笔资金，那这款储蓄产品必须要满足如下要求： 1、本金保证 首先这笔资金是注重的是稳定，并不是拿来做高收益投资的，必须首先保证本金的安全。 2、跑赢通胀 笔者认为这是我们对于资产配置的最低要求，如果手中的资金跑不赢通货膨胀，那意味着这笔钱的购买力是不断下降的；那我们国家目前的通货膨胀率是多少呢？我们看下图：  从图中我们看到，最近几个月的通货膨胀率大约在2.7到3之间，而一二线城市实际的通货膨胀率可能更高一些，因此，储蓄产品的年华收益至少要超过3%；、 3、随存随取 因为这笔资金的来源及支出都是不定期且可能多次，所以储蓄产品需要满足随存随取，以备不时之需。 4、 小额存取 正因为其小额多次的特点，储蓄产品也必须满足小额存取的要求，像有些银行理财，动辄20万的起投额肯定是不行的。 哪款产品更合适？我们对目前比较容易购买的几项理财产品，从本金保证、年化收益率、产品投资期限以及起投金额等四个方面做个大致的对比（实际数据可能有出入）如下表：  5类理财产品比较 1、货币基金：因为其风险很低，我们基本可以认为是保本的，只是目前的收益率很低，基本上不会超过3%，因此跑不赢通胀，不做首选 2、证券公司理财：虽然产品本身是不保本的，但是一般大型券商的理财还是比较可靠的，但是收益率并不高，4%收益的理财产品基本上起码要5万起投，而且基本上是有固定期限的，因此也不可取 3、银行理财：同证券公司的理财一样，虽非保本但有银行信用还算可靠，但是收益率不高，4%年华基本上要投资半年以上且起投金额1万起；因此也不合适。 4、保险产品：固定期限在半年到一年，年化收益最高4点几，不太适合； 5、民营银行存款：民营银行执行的是《存款保险条例》，50万以内基本上100%赔付，是有本金保障的，目前因为民营银行的吸储能力相较于大银行很差，因此推出很多种产品，利率相对很有优势，而且随存随取，最低50元起投，个人觉得非常适合； 综上所述，笔者认为民营银行的存款执行《存款保险条例》，单个银行50万以内是有本金保证的，有不少产品随存随取，且随着存的时间延长利率不断升高，最低起投金额才50元，是这笔活期资金的好去处；具体操作方面除了留一两个月的开支放入余额宝随时支取外，其余的可以存入民营银行的存款产品中，抵抗通胀并可获取部分收益； 您觉得这笔资金有没有更合适的去处呢？欢迎在下方留言讨论。 【以上内容，仅个人观点，并不构成任何投资建议】 |
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