来源：WEFore 专业银行顾问
一、招商银行对公业务金融科技发展动态及创新
以支付创新和财资管理为抓手，打造企业数字化金融生态。2017年，招行围绕金融科技银行的新定位，发力公司金融业务转型，利用金融科技提升中后台运营支持能力，提升业务效率和风控质量。2018年，金融科技银行建设逐步由点及面、由产品到体系、由业务到组织文化，寸积铢累。据年报显示，招行2018年批发金融业务实现税前利润399.14亿元，同比增长8.51%。批发条线成立了专门的用户体验团队，建立了公司金融科技体验中心。3.0网点全新亮相，为客户呈现全新的数字化体验。
（一）明确战略重点，打造平台银行
2017年下半年，招行提出金融科技是战略转型“下半场”的核动力，重点聚焦于生态、支付、数据、科技能力等领域的建设，推动金融科技发展。2017年11月，招行出于转型新要求，将2015年成立的交易银行部升级为“平台银行”，继续实行交易银行业务的升级改造。升级之前的交易银行部以现金管理为基础，提供支付结算、跨境金融、贸易金融、产业供应链、企业财资管理等服务方案。
而所谓平台型银行，则是从突破“银行账户”属性限制入手，解除公司客户与银行账户的强耦合关系，全面运用FinTech核心技术，打通线上下、O2O、即远期、信用购销等应用场景，针对基础客群及产业客群分别打造了开放、智能、互联网化对客服务平台。招行在交易银行“平台银行”定位驱动下，将原来单一的资金管理系统，升级为以企业财务、金融资产、资源管理为核心的财资生态平台，通过对 FinTech 的应用，为企业搭建囊括业务流、信息流、资金流、物流整体设计的开放应用平台。
（二）加大相关投入，革新企业文化
为更好地支持金融科技运用，招行启动了金融科技创新项目基金，并持续加大投入力度。在常规 IT 成本投入的基础上，2017年，招行核定上年税前利润的 1%（7.9 亿元），成立了金融科技创新项目基金。2018年又提高到营业收入的 1%（22.1亿元），未来可能继续加大投入。
招行还建立了金融科技创新孵化平台，为金融科技创新项目提供全面孵化支持。据了解，截至 2018年底，招行全行累计申报金融科技创新项目 931 个，其中304 个项目已投产上线，“金融科技银行”建设取得明显进展。
在企业文化上，对于金融科技，招行董事会明确提出“容忍失败，奖励成功”。招行还举办了“2018FinTech 燃梦计划之小团队创新大赛”，员工可以跨地区、跨部门、跨条线自由组合参赛，突出重围者将获金融科技创新基金支持，有超过700 个团队报名参加了该活动。
（三）从客户转向用户，重新定义银行服务对象和经营思维
2018年，招行拓展服务边界，跳出以银行账户为核心的客户体系，延伸到 II、III 类账户，以及没有绑定银行账户的 App 用户，着力构建互联网漏斗形用户体系。招行要以用户体验为导向，持续强化把月活跃用户（MAU）作为北极星指标的经营理念，牵引整个招行从业务发展到组织体系、管理方式、服务模式，再到思维、理念、文化和价值观的全方位数字化转型。
（四）从交易思维转向客户旅程，重新定义银行服务逻辑和客户体验
交易思维是商家立场，服务旅程才是客户立场。打造最佳客户体验银行必须从客户立场出发，全流程设身处地感知并改变银行的产品逻辑、服务方式和交互设计。为此，招行把用户体验工作上升到前所未有的高度，无论零售金融还是公司金融，都建立了用户体验监测体系，实时感受客户的感受，并快速反馈改进。招行要搭建强大的数字化业务中台，力求以智能化方式向线上客户服务平台和一线客户经理赋能，从根本上提升客户体验。
（五）全新推出企业级移动服务平台“招商银行企业App”
2018年8月，招行全新推出企业级移动服务平台“招商银行企业 App”，聚焦中小企业的引流获客和深度经营，并与网上企业银行共用基础业务创新体系，推动开放式服务平台建设。自推出以来，对公移动支付客户数和交易笔数快速增长，截至2018年末，招商银行企业App 客户数 53.39万户，交易笔数 2,662.68 万笔，交易金额 16,939.20 亿元
（六）依托GCM等金融科技产品，升级跨境金融平台
招行跨境金融2.0，是依托 U- Bank，以GCM、CBS-TT、跨境直联等 FinTech 产品赋能跨境金融。一是实现了线下业务的线上化。如网上结售汇申请、网上自助外汇买卖等；二是为跨境企业提供“本外币、境内外、离在岸、投商行”综合化服务；三是以支持境内企业“走出去”而提供的海外销售融资，助力企业拓展海外市场。四是通过费率优惠，吸引新客户，如新开通招行网上企业银行自助结汇功能的客户，可享受汇率点差五折优惠等。
（七）升级财资管理平台，推出中小企业专用的资金管理系统
升级财资管理平台，丰富产品体系，推出中小企业专用的资金管理系统（CBS mini），发布财务公司专用的财资核心业务系统（TMS）统一版和CBS App3.0，业内首创全球财资管理CBS-TT云平台方案；累计已为2,120家集团客户提供财资管理服务，纳入管理的成员企业数量达到5.08万家，交易金额突破10万亿元。同时，招行围绕商政客户的不同需求开拓场景经营，创新推出聚合收款、“交易管家”产品、“银法通”产品、海关汇总缴税电子支付系统、“云账单”B2B商务支付系统等。
CBS mini具有上线快、操作简单、成本低、融资容易和集现金管理、供应链金融、跨境金融、大数据分析多方合作协同的特点。CBS-MINI借助银企直联、网银互联和第三方支付帮助中小企业实现跨银行账户管理及支付结算。也就是说只需一个系统功能界面，便可实现多家银行系统的自动化统一管理。对于中小企业常见的收付款、投资理财、统计报表、税务处理、会计核算、差旅管理、股权激励等多种场景化业务需求，CBSmini也能实现一个系统内实时高效的操作处理。
（八）打造智慧供应链金融，融资融智融器相结合
招行智慧供应链金融实行投商行一体化，提供“融资+融智+融器”的综合服务方案。其中“融智”包括商业模式设计、交易结构安排、资产运营管理、外部资源整合等一揽子方案；“融器”是指利用金融科技优势，提供金融 IT 基础设施服务。智慧供应链金融聚焦供给端，在基建、消费、物流、医疗、B2B 垂直电商等行业一线场景打造供应链金融场景化解决方案，捆绑和参与平台上下游闭环交易的全流程。
（九）利用人脸识别等技术，优化信贷流程
招行主要通过移动办公、人脸识别等技术优化流程。一是依托移动一事通实现客户经理、经营主责任人、风险经理、审贷官、产品经理的移动全流程协同；二是打通整合中后台系统，通过人脸识别、OCR（光学字符识别）、印控一体机等技术提升效率。
（十）应用区块链、大数据等技术，赋能对公金融
区块链技术：招行参与由央行牵头搭建的粤港澳大湾区贸易金融区块链平台建设，并落地同业首笔多级应收账款转让融资业务；携手建筑行业龙头企业搭建基于区块链的产业互联网协作平台，聚焦集团成员企业的集中采购供应链融资服务。招行积极参与中国贸易金融跨行交易区块链平台的建设工作。凭借强大的金融科技能力及同业领先的区块链实践经验，深度参与区块链平台的业务标准制定及技术实施过程。同时，招行还依靠领先的金融服务云能力，向区块链平台提供基础运营服务，成为该平台的少数核心运营机构之一。2018年12月31日，招行福州分行通过“中国贸易金融跨行交易区块链平台”，为工商银行湛江第二支行开出的一笔国内信用证完成信用证通知操作。该业务的落地标志着国内信用证这一传统金融业务从“纸媒时代”进入到了“互联网时代”，是金融业生产关系的一大革新。
大数据技术：批发金融搭建风险大数据平台，整合15类外部数据和客户在招行3年内的交易数据，建立公司客户关系图谱和智能预警体系，其中，企业客户智能预警系统上线9个月，对潜在风险企业客户的预警识别准确率达73.05%。通过持续优化债券评审线上化流程，招行已有80%的债券信用评级模型实现了线上自动化处理，评审时效性较线下流程提升30%。
建立大数据处理平台，竭力打通各类数据，以客户为中心从9个维度整合客户数据，形成1.7万个数据项，持续构建统一的客户视图，不仅实现了信用卡和借记卡的数据互通，还跨条线对公司客户和零售客户进行关联打通。招行已在53个业务领域通过敏捷开发实现了科技与业务的融合创新，需求响应速度大幅提升。
云计算：初步建立了混合云的基础架构，加速推进云计算和分布式交易云平台建设，X86服务器部署总量是上年末的2.71倍，三分之一的应用已经迁移到云架构，分布式交易云平台峰值处理能力达到3.2万笔/秒，居银行业前列。
二、启示与建议
（一）正确认识对公金融面临的机遇与挑战，抓住窗口期，开放心态，加大投入，垒高城墙
从以上分析可以看出，当前对公金融科技领域，科技巨头蓄势待发，暗流涌动。山雨欲来，商业银行应抓紧机遇，奋力垒高对公金融科技的城墙。建议商业银行一方面从机制上加大投入，设立创新专项奖励基金和科技创新项目孵化基金，建立试错容错机制，建立沙盘，鼓励尝试，奖励成功；另一方面开放心态，向摩根大通等国际银行学习，适时引入外部专业科技力量，通过投资并购等方式快速获取科技能力，抢占业务先机。
（二）加强部门协调，提升对公金融的生态化服务能力
尽管当前商业银行在一定程度上已经形成了对企业客户的综合化服务，但仍存在不同服务内容对接多人导致衔接不畅、客户部分综合化需求得不到满足、客户体验较差等问题。招行智慧供应链金融提供的“融资+融智+融器”综合化服务可以说是一种有效的尝试；国际上，德银、花旗、摩根大通等近年都注重对公金融部门之间的协调合作，形成矩阵制的组织架构和配套政策，突出专业化分工，同时强调团队协作，以更好形成集团合力，满足客户综合需求。建议商业银行在对公金融方面，以交易银行战略为核心，加强各相关业务之间的协调配合，形成协同效益，满足企业客户全方位需求，打造生态化的服务能力。
（三）从财务需求和人性需求两个方面提升公司客户的体验
对公客户与个人客户不同，个人客户是一个自然人，有个人偏好、喜怒哀乐和固定的行为模式；对公客户是法人，银行面对的可能是一个由自然人构成的财务部门，其需求既有作为法人的财务性需求，也有作为自然人的人性化需求。例如，招行就从简化开户流程入手，通过让财务人员少跑路提升人性化体验，又从升级现金管理平台、跨境管理平台等方面满足企业客户的财务性需求。过去商业银行更多关注的是财务方面安全性、合规性等需求，而忽视了作为自然人团体的人性化需求。面对科技巨头未来可能的无孔不入的冲击，建议商业银行早做筹谋，提升对企业客户人性化和财务性两方面体验的重视程度，让客户体验成为银行的核心竞争力
